友邦「環(huán)宇盈活」：買了盈御3的我，為什么又心動了？3年老客戶的真實糾結

你好，我是大賀。

三年前給大寶買盈御3的時候，我也糾結過很久。

當時想的是，友邦夠穩(wěn)，長期收益夠看，孩子以后讀書、成家都能用上。

沒想到二寶出生后，友邦又出了個「環(huán)宇盈活」，中前期收益居然比盈御3還猛。

實話實說，我第一反應是：這不是自己卷自己嗎？

研究完之后發(fā)現(xiàn)，這場友邦內(nèi)部的"內(nèi)卷"，受益的還真是咱們這些投資者。

一個家庭的理財困惑

二寶剛滿月那會兒，我就開始琢磨保險的事。

大寶的盈御3是打算一直放著的，等他二十多歲成家立業(yè)再說。但二寶的情況不太一樣——我和老公都是80后，等二寶上大學的時候，我們也快退休了。

這就意味著，二寶的教育金和我們的養(yǎng)老金，可能要在差不多的時間段一起用。

保單的20-40年，其實是大部分家庭的主要使用周期。

這個階段提領是否靈活、會不會斷單，直接決定了錢能不能在關鍵時刻派上用場。

當時我也糾結過：是再買一份盈御3，還是試試這個新出的環(huán)宇盈活？

無論是孩子的教育金、旅游基金、養(yǎng)老金這些中短期需求，還是財富傳承、家庭儲蓄這些超長期規(guī)劃，友邦說「環(huán)宇盈活」都能滿足。

聽起來挺美，但得看真實數(shù)據(jù)。

教育金場景：7年回本有多重要？

先說說最讓我心動的一點：回本速度。

用下來感覺是，盈御3確實穩(wěn)，但前期收益確實不夠"猛"。

我當時給大寶買的是5萬美元×5年交，預期第8年才回本。

而「環(huán)宇盈活」同樣的配置，預期第7年就能回本，整整快了1年。

別小看這1年。

假設孩子0歲投保，7年回本意味著孩子7歲時，這筆錢就已經(jīng)"活"過來了。如果中間有什么急用，至少不會虧著出來。

更重要的是保證回本——「環(huán)宇盈活」第18年保證回本，這個時間點剛好是孩子上大學前后。

再看第20年的數(shù)據(jù)：「環(huán)宇盈活」預期現(xiàn)價67.6萬美金，「盈御3」預期現(xiàn)價67.4萬美金。

差距不大？但別忘了，「環(huán)宇盈活」是"中期猛、長期穩(wěn)"的特點，中前期收益逆襲才是它的核心競爭力。

對于**中前期持有（30年內(nèi)）**的家庭來說，選擇「環(huán)宇盈活」，資金回籠速度確實更快。

如果讓我再選一次，給二寶配教育金，我會更傾向「環(huán)宇盈活」。

養(yǎng)老金場景：567提領不斷單

接下來說說讓我最驚喜的部分——提領。

我踩過的坑你別踩：很多人買儲蓄險只看收益率，不看提領規(guī)則。

等到真要用錢的時候，才發(fā)現(xiàn)提多了會斷單，賬戶直接歸零。

盈御3就有這個問題。

我專門讓顧問做了個567提領的測算：10萬美元×5年交，第6年起每年提取7%總保費（3.5萬美元），一直提到終身。

結果很扎心：

「盈御3」在第40年斷單了。預期總提取+退保金額只有130萬美元，IRR 5.08%。

「環(huán)宇盈活」呢？提領不斷單，全期賬戶余額更高，預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%。

多領將近300萬美元。

為什么差距這么大？

因為「環(huán)宇盈活」的復歸紅利占比更高。保單前30年，它的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

中短期紅利+分紅占比更高，意味著靈活提取的時候，及早"落袋為安"更放心。

實話實說，這個數(shù)據(jù)出來的時候，我是真的動心了。

現(xiàn)在大家都在討論"中產(chǎn)返貧三件套"——高杠桿買房、單收入家庭、精英教育。

單收入家庭一旦遭遇失業(yè)或生病，財務崩塌的概率高得嚇人。2023年法拍房數(shù)量暴增35%，超6成是斷供。

這種環(huán)境下，誰不想要一份提領靈活、不會斷單的保單？至少在關鍵時刻，還有個退路。

傳承場景：三大首創(chuàng)功能

除了收益和提領，「環(huán)宇盈活」還有三個首創(chuàng)功能，是我在盈御3上沒見過的。

第一個：受益人靈活選項

持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達到指定年齡或患指定疾病（癌癥、中風、心臟病等）時，可以選擇一次性或分期收取身故賠償。

這個功能的意義在于：萬一孩子將來遇到大病，不用等到身故才能拿錢。

第二個：未來守護選項

保單暫管人可以把保單分拆成兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單的所有權。

簡單說，就是提前安排好誰在什么時候接手哪部分資產(chǎn)。對于有兩個孩子的家庭，這個功能太實用了。

第三個：健康障礙選項

持有人可以預先指定最多兩位18歲以上的家庭成員為接收人。

如果持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，接收人可以申請接收保單價值或成為保單持有人。

這是給自己留的后路——萬一哪天我不行了，保單不會變成"死錢"。

安心底氣：友邦的「穩(wěn)」從何而來？

說了這么多優(yōu)點，有人可能會問：收益更高、提領更靈活，會不會意味著風險也更大？

這個問題我也研究過。

「環(huán)宇盈活」的投資策略是：債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%。

相比「盈御3」（債券固收不低于25%、增長型不超過75%），增長型資產(chǎn)配置比例上限提高了5%。

用大白話說，「環(huán)宇盈活」的底層資產(chǎn)配置確實更激進一些，這也是它中前期收益更猛的原因。

但話說回來，友邦最大的特點就是"穩(wěn)"。不僅公司經(jīng)營穩(wěn)，產(chǎn)品設計的投資理念也穩(wěn)。

2024年整體分紅實現(xiàn)率非常亮眼，多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年總現(xiàn)金價值實現(xiàn)比率**100%**達成。

所以「環(huán)宇盈活」的分紅實現(xiàn)率，我覺得可以期待一下。

市場橫向?qū)Ρ龋旱谝惶蓐爩嶅N

光和盈御3比還不夠，得放到整個市場里看。

第30年，「環(huán)宇盈活」就達到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年，也基本領先整個市場。

保單前46年，「環(huán)宇盈活」的收益都處于領先地位。

在目前5年交的產(chǎn)品里，「環(huán)宇盈活」的收益表現(xiàn)能排到第一梯隊。

這不是我說的，是數(shù)據(jù)說的。

回到開頭：這個家庭的選擇

說了這么多，回到最初的問題：已經(jīng)買了盈御3，還要不要給孩子加一份環(huán)宇盈活？

我的答案是：看需求。

「環(huán)宇盈活」的出現(xiàn)，是友邦用"新優(yōu)勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益更猛、提領更靈活、附加保障更全。

「盈御3」的競爭點在"中長期收益"，底層資產(chǎn)配置更穩(wěn)健，適合長期持有、財富傳承。

如果讓我再選一次，給二寶我會選「環(huán)宇盈活」，因為我需要在20-40年這個區(qū)間靈活用錢。

大寶的盈御3我會繼續(xù)放著，讓它慢慢長。

兩款產(chǎn)品組合投保，其實也是一個不錯的選擇。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下來又多賺了一筆。這里面的信息差，值得你花3分鐘了解一下。