安盛尊尚盈家2：5年保證回本？我拆開產(chǎn)品一看，發(fā)現(xiàn)了3個(gè)沒人說的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺(tái)問「尊尚盈家2」的人特別多，都在說同一件事：5年保證回本，首日現(xiàn)金價(jià)值81%。

我第一反應(yīng)是——這怎么可能？

要知道，安盛自家的爆款「盛利」，保證回本要18年。現(xiàn)在突然出個(gè)5年就能保證回本的產(chǎn)品，快了整整13年？

于是我把這款產(chǎn)品拆開，一層一層看它的收益結(jié)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)了一些有意思的設(shè)計(jì)。

今天就把我的發(fā)現(xiàn)跟大家說清楚。

揭秘一：保證收益確實(shí)硬核

先驗(yàn)證核心賣點(diǎn)是不是真的。

我拉了份計(jì)劃書，0歲男孩，一次性交15萬美元：

數(shù)據(jù)擺在這里：保單一生效，保證收益就有12萬+，確實(shí)是首日現(xiàn)金價(jià)值81%。

第5年保證收益15萬，剛好等于已交保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)回本。而且預(yù)期回本時(shí)間更短，只要4年。

交完錢就有成效，這種確定性確實(shí)挺有安全感的。

揭秘二：但代價(jià)是什么？

天下沒有免費(fèi)的午餐。5年保證回本，是用什么換來的？

第一個(gè)代價(jià)：門檻高。

起投標(biāo)準(zhǔn)15萬美元，折合人民幣超過100萬。而且只支持一次性交保費(fèi)，不能分期。這個(gè)門檻對(duì)大多數(shù)人來說確實(shí)有壓力。

第二個(gè)代價(jià)：只有終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。

復(fù)歸紅利是「鎖定」的，一旦派發(fā)就變成保證收益；終期紅利是「浮動(dòng)」的，跟著市場(chǎng)走。

尊尚盈家2只有終期紅利，意味著早期提取會(huì)影響保單長(zhǎng)期的復(fù)利增值。換句話說，這款產(chǎn)品不適合邊存邊取，更適合長(zhǎng)期持有。

第三個(gè)代價(jià)：貨幣功能受限。

僅支持美元、人民幣、港元投保，沒有多元貨幣轉(zhuǎn)換功能。現(xiàn)在很多產(chǎn)品都支持9種貨幣自由切換，這款沒有，需要注意。

這三個(gè)「代價(jià)」，就是5年保證回本的交換條件。 優(yōu)缺點(diǎn)都得說清楚。

揭秘三：收益在市場(chǎng)上什么水平？

我們拉個(gè)表格看看，跟同類產(chǎn)品比一比：

尊尚盈家2的復(fù)利表現(xiàn)：

• 10年 IRR：4.45%


• 20年 IRR：5.51%


• 30年 IRR：5.82%


• 50年 IRR：6.07%


• 90年峰值：6.5%

說實(shí)話不是很亮眼。像友邦環(huán)宇盈活和富衛(wèi)盈聚天下，**30年復(fù)利就達(dá)到峰值6.5%**了。

不過也不差，比宏浚傳承、閃耀傳承和鉆逸傳承都高。90年以后，大家的收益基本沒什么區(qū)別了。

揭秘四：長(zhǎng)期持有能賺多少？

雖然復(fù)利不是最高的，但長(zhǎng)期持有的絕對(duì)收益還是可觀的：

• 第15年：預(yù)期收益30萬美元，翻倍


• 第21年：預(yù)期收益46萬美元，翻3倍


• 第30年：預(yù)期收益81萬美元，翻5倍多


• 第70年：預(yù)期收益1091萬美元


• 第90年：預(yù)期收益4322萬美元

預(yù)期收益沒什么太大的亮點(diǎn)，但勝在確定性高，保證收益拉得足夠高。

揭秘五：功能配置夠用嗎？

傳承類功能配置齊全：支持保單分拆、無限次更換受保人、指定后備持有人，還支持終期紅利鎖定，把不確定的終期紅利轉(zhuǎn)成確定的保證回報(bào)。

有個(gè)創(chuàng)新功能值得說說——財(cái)富管家服務(wù)：

可以自設(shè)提取金額、提款期，還能指定最多3位收款人。

比如子女留學(xué)，直接指定孩子當(dāng)收款人，省去轉(zhuǎn)賬步驟，挺方便的。

整體來看，這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定位確實(shí)更偏向高凈值人群的財(cái)富傳承工具。

揭秘六：安盛靠譜嗎？

產(chǎn)品再好，也得看公司。

安盛是國(guó)際老保司，公司實(shí)力很強(qiáng)。評(píng)級(jí)方面：

• 標(biāo)準(zhǔn)普爾信用評(píng)級(jí)：AA-


• 穆迪長(zhǎng)期債務(wù)評(píng)級(jí)：Aa3


• 惠譽(yù)國(guó)際評(píng)級(jí)：AA

還有一點(diǎn)值得說：安盛承諾把95%的利潤(rùn)分配給客戶。

不管最終分多少，這個(gè)誠(chéng)意是值得說一說的。投資策略穩(wěn)健，分紅表現(xiàn)也不錯(cuò)，這家公司可以信賴。

真相揭曉：保本第一，但要接受這些取舍

回到開頭的問題：5年保證回本，真有這種好事？

答案是：有，但有條件。

尊尚盈家2的核心優(yōu)勢(shì)：

• 5年保證回本，速度最快


• 首日現(xiàn)金價(jià)值81%，確定性極高


• 安盛公司支撐，比較穩(wěn)

需要接受的取舍：

• 起投門檻15萬美元，只能一次性交清


• 沒有復(fù)歸紅利，不適合早期頻繁提取


• 沒有多元貨幣轉(zhuǎn)換功能


• 長(zhǎng)期復(fù)利不是市場(chǎng)最高

適不適合你，自己判斷。

我的建議是：預(yù)算夠的情況下，如果你比較在乎本金安全、或者想要財(cái)富傳承，尊尚盈家2是不錯(cuò)的選擇。

但如果預(yù)算沒那么多，或者更看重長(zhǎng)期復(fù)利收益，5年交起投門檻不高的好產(chǎn)品也是有的。

還是那句話，要回歸到個(gè)人的需求。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品測(cè)評(píng)只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。