宏利「宏摯家傳承」：3年前買過港險的我，研究一周后發(fā)現(xiàn)這個真相

你好，我是大賀。

說實話，我也糾結(jié)過要不要寫這篇文章。因為3年前我買了宏利的宏摯傳承，當時覺得挺好，前20年收益市場第一，躺著就行。結(jié)果2026年一開年，宏利突然出了新品「宏摯家傳承」，我研究了整整一周，發(fā)現(xiàn)老產(chǎn)品和新產(chǎn)品的定位完全不一樣——我后悔沒早點知道。

站在買過的人角度，我今天就把這款新品和市場上的主流產(chǎn)品做個全面對比，幫你搞清楚一個核心問題：已經(jīng)有港險了，這次新品值不值得加保？沒買過的，現(xiàn)在入場選誰最劃算？

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026年初，香港各家保司可以說是神仙打架，新產(chǎn)品層出不窮。

友邦的環(huán)宇盈活風頭正勁，保誠、安盛、永明也都有拳頭產(chǎn)品。

而宏利呢？自從去年7月港險降息之后，遲遲沒有動靜，憑著「宏摯傳承」這款古早網(wǎng)紅產(chǎn)品，躺平了將近2年。

我當初買的時候，宏摯傳承確實是市場頂流。

但說實話，我也擔心過——這家公司是不是沒后勁了？

結(jié)果這次「宏摯家傳承」一出，我就知道：這波完全就是沖著友邦環(huán)宇盈活來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。

為了驗證我的判斷，我把市場上5家頭部保司的6款產(chǎn)品拉出來，做了4輪硬核PK。條件統(tǒng)一：0歲男孩、5年交費、年交6萬美元、總保費30萬美元。

咱們一輪一輪來看。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

買港險儲蓄險，最核心的指標就是復利IRR什么時候能到6.5%。這個數(shù)字越早達到，說明產(chǎn)品的增長速度越快，你的錢滾錢效率越高。

直接上數(shù)據(jù)：

宏利家傳承27年登頂，比友邦環(huán)宇盈活早了整整3年。

這3年意味著什么？意味著同樣的本金，宏利能讓你提前3年享受**6.5%**的復利增長。如果你是給孩子做教育金或者傳承規(guī)劃，這3年的復利差距，到后期會被放大成一筆可觀的收益差。

我當初買宏摯傳承的時候，沒想過這個問題。因為那時候市場上能做到6.5%的產(chǎn)品本來就少，47年登頂已經(jīng)算不錯了。

但現(xiàn)在回頭看，如果讓我再選一次，我肯定會認真考慮登頂速度這個指標。

可以說，宏摯家傳承在登頂速度上，是目前市場的最強者。

第二輪PK：回本速度誰最快？

登頂速度快是好事，但還有一個更現(xiàn)實的問題：萬一中途急用錢，多久能回本？

港險的回本分兩種：

• 保證回本：最壞情況下，保證你能拿回本金的時間


• 預(yù)期回本：正常情況下，預(yù)計能回本的時間

先看保證回本期：

永明最快，13年保證回本。宏利家傳承16年，比友邦和保誠都快2年。安盛最慢，要25年。

再看預(yù)期回本期：

宏利的兩款產(chǎn)品都是6年預(yù)期回本，市場最快。

這次我學聰明了，回本速度是我非常看重的指標。因為誰也不知道未來會不會有突發(fā)情況需要用錢，回本快意味著更高的安全邊際。

宏利家傳承在這一輪表現(xiàn)很均衡：保證回本16年不算最快但也不慢，預(yù)期回本6年并列第一。綜合來看，回本速度相當優(yōu)秀。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環(huán)宇盈活

前兩輪對比下來，宏利家傳承和友邦環(huán)宇盈活已經(jīng)是兩個最強選手了。這一輪，我把它倆單獨拎出來，做個詳細的頭對頭對比。

先看收益曲線：

從表格可以看到幾個關(guān)鍵信息：

1. 前30年，宏利領(lǐng)先

第10年，宏利預(yù)期總收益39.8萬美元，友邦39.4萬美元，宏利多了約4000美元。第20年，宏利83.1萬美元，友邦81.2萬美元，宏利多了約2萬美元。第27年，宏利IRR率先達到6.5%，友邦還在6.45%。

2. 30年之后，友邦略微反超

第30年開始，兩者IRR都穩(wěn)定在6.5%，總收益基本持平。第40年，兩者都是329.7萬美元，差距只有4美元。第50年、60年、70年……差距都在幾十美元級別，可以忽略不計。

光看收益表現(xiàn)，宏利·宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。

因為前30年宏利領(lǐng)先，30年之后兩款產(chǎn)品的區(qū)別并沒有很大。換句話說，選宏利你前期多賺，后期持平；選友邦你前期少賺，后期也沒多賺多少。

3. 一個關(guān)鍵差異：567提領(lǐng)

什么是567？就是5年交費，第6年開始每年提領(lǐng)總保費的7%（即2.1萬美元）。這是一種比較激進的提領(lǐng)方式，適合需要高現(xiàn)金流的人。

友邦環(huán)宇盈活不支持567提取，第一年就會斷單。

而宏摯家傳承可以支持。

這意味著什么？如果你未來可能有高額提領(lǐng)需求，宏利的靈活性更高。

站在買過的人角度，我覺得這兩款產(chǎn)品各有特點：

• 如果你更看重前期收益和提領(lǐng)靈活性，選宏利


• 如果你更看重品牌和后期微弱優(yōu)勢，選友邦

完全看個人偏好了。

第四輪PK：提領(lǐng)表現(xiàn)誰是王者？

說到提領(lǐng)，就不得不承認宏利家傳承的一個短板。

先看566提領(lǐng)（5年交費，第6年開始每年提領(lǐng)總保費的6%，即1.8萬美元）：

從表格可以看到：

• 前期提領(lǐng)，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家產(chǎn)品宏摯傳承


• 后期提領(lǐng)，宏摯家傳承沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2

再看567提領(lǐng)（每年提領(lǐng)7%）：

567這種極致提領(lǐng)下，安盛和永明第100年賬戶余額能達到1647.8萬美元，遠超其他產(chǎn)品。安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是真正的"提領(lǐng)之王"。

所以，宏摯家傳承用提領(lǐng)表現(xiàn)來換取極致的收益表現(xiàn)。

這是一個取舍。如果你短期內(nèi)沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增值，宏摯家傳承和環(huán)宇盈活的適配性是最高的——會比其他產(chǎn)品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

但如果你有明確的現(xiàn)金流規(guī)劃，比如想用這筆錢做養(yǎng)老金補充、每年穩(wěn)定提取一筆錢花，那提領(lǐng)表現(xiàn)就很重要了。

說到養(yǎng)老，不得不提一個數(shù)據(jù)：根據(jù)安聯(lián)全球養(yǎng)老金報告，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國社保養(yǎng)老金替代率可能降至30%-40%，低于國際警戒線55%。2025年預(yù)計新增退休人員800萬，每月發(fā)放壓力增加240億元。

社保壓力越來越大，個人養(yǎng)老規(guī)劃刻不容緩。如果你買港險的目的之一是補充養(yǎng)老金，那提領(lǐng)能力就是必須考慮的因素。

加分項對比：繳費靈活性與創(chuàng)新功能

除了收益和提領(lǐng)，產(chǎn)品的功能設(shè)計也很重要。這一輪，我重點說說宏摯家傳承的幾個亮點。

1. 繳費期靈活

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排需求。

從表格可以看到：

無論是哪個繳費期，預(yù)期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果你手上有一大筆閑錢，可以選整付，3年就能預(yù)期回本，23年登頂6.5%。如果你想分散繳費壓力，5年交也不錯，6年預(yù)期回本，27年登頂。

2. 靈活取功能

這個功能我覺得非常實用，尤其是對有跨境生活需求的家庭。

靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉(zhuǎn)到子女的海外留學賬戶、海外置業(yè)賬戶。

什么意思？就是你不用先把錢轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡，再走購匯、跨境轉(zhuǎn)賬的繁瑣流程。保單直接把錢打到海外賬戶，省時省力。

而且不只是給自己，還可以給非直系親屬或者特定機構(gòu)打款，比如養(yǎng)老社區(qū)、慈善機構(gòu)。

3. 摯易取功能

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以授權(quán)配偶、子女從保單中提領(lǐng)資金，上限是總現(xiàn)價的50%。

舉個例子：孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過"摯易取"就能快速劃轉(zhuǎn)，不用投保人親自操作。這對于有移民規(guī)劃、子女海外升學的家庭來說，非常方便。

在功能創(chuàng)新上，確實看到了保司的誠意。

當然，其他產(chǎn)品也有各自的功能特點，比如友邦的品牌背書、安盛的提領(lǐng)優(yōu)勢、永明的保證回本速度。但單論功能創(chuàng)新，宏利這次確實下了功夫。

綜合評分：各產(chǎn)品適合什么人？

4輪PK下來，我來做個總結(jié)，幫你快速判斷哪款產(chǎn)品最適合你。

宏利·宏摯家傳承

核心優(yōu)勢：

• 27年登頂6.5%，市場最快


• 6年預(yù)期回本，并列第一


• 相比友邦環(huán)宇盈活，前30年收益更高


• 支持567提領(lǐng)，靈活性更強


• 靈活取、摯易取功能實用

不足：

• 提領(lǐng)表現(xiàn)一般，不如安盛和永明

適合人群：

• 短期內(nèi)沒有用錢需求，追求長期復利增值


• 給孩子做教育金、傳承規(guī)劃


• 有海外升學或移民規(guī)劃的家庭


• 看重功能靈活性的投保人

友邦·環(huán)宇盈活

核心優(yōu)勢：

• 品牌影響力強


• 30年后IRR穩(wěn)定6.5%


• 市場熱度高

不足：

• 登頂速度比宏利慢3年


• 不支持567提領(lǐng)

適合人群：

• 看重品