港險(xiǎn)養(yǎng)老避坑：萬(wàn)通富饒萬(wàn)家、太平喜裕，3種人選錯(cuò)直接虧掉10年收益

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天不聊具體產(chǎn)品參數(shù)，聊一個(gè)更根本的問(wèn)題——你到底是什么類型的人，該用什么思路買港險(xiǎn)養(yǎng)老？

我見(jiàn)過(guò)太多人，花幾十萬(wàn)買了一份"別人說(shuō)好"的產(chǎn)品，結(jié)果發(fā)現(xiàn)根本不適合自己。

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越主動(dòng)，但前提是——方向別跑偏。

三個(gè)人的養(yǎng)老故事，你是哪一個(gè)？

先說(shuō)個(gè)真實(shí)現(xiàn)象：2025年，北京泰康燕園入住率超過(guò)90%，大家保險(xiǎn)朝陽(yáng)社區(qū)入住率超94%。

什么概念？高端養(yǎng)老社區(qū)的床位，比愛(ài)馬仕包還難搶。

我?guī)Э蛻魧?shí)地看過(guò)，排隊(duì)等入住的名單能拉好幾頁(yè)。而二線城市呢？天津某社區(qū)入住率只有**30%**左右，交3-5萬(wàn)押金就能住。

這說(shuō)明什么？養(yǎng)老規(guī)劃不只是錢的問(wèn)題，更是生活方式的選擇。

今天我用三個(gè)真實(shí)畫像，幫你找到自己的位置：

• 張姐：只信"國(guó)家隊(duì)"，還想住高端養(yǎng)老社區(qū)


• 李先生：不確定未來(lái)在哪養(yǎng)老，錢要隨時(shí)能動(dòng)


• 王女士：年輕時(shí)想多賺，老了要穩(wěn)定領(lǐng)錢

養(yǎng)老規(guī)劃沒(méi)有"標(biāo)準(zhǔn)答案"，只有"最適合自己"的選擇。看看你是誰(shuí)？

張姐：只信"國(guó)家隊(duì)"，還想住高端養(yǎng)老社區(qū)

張姐52歲，企業(yè)高管，手里有閑錢但不愛(ài)折騰。她的原話是："境外公司我不熟，萬(wàn)一出問(wèn)題找誰(shuí)？"

這種心態(tài)我太理解了。對(duì)于很多對(duì)境外公司不熟悉、總覺(jué)得跨境投保心里沒(méi)底的朋友來(lái)說(shuō)，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

買保險(xiǎn)，當(dāng)然是先求安心，再談收益。

像張姐這樣的人，我通常推薦中資系產(chǎn)品——太平（香港）、太保（香港）、國(guó)壽（海外），都是咱們熟悉的央企、國(guó)企背景。

三款代表產(chǎn)品，各有側(cè)重

太平（香港）喜裕：市場(chǎng)稀缺的美式分紅產(chǎn)品。一次繳費(fèi)，第2年開始每年領(lǐng)**5%**現(xiàn)金紅利到終身，與此同時(shí)本金一直在漲。適合手里有一筆錢、想穩(wěn)定吃利息的人。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領(lǐng)錢，保本同時(shí)每年拿**3.3%**利息落袋為安。適合追求確定性、不想等太久的人。

國(guó)壽（海外）傲瓏盛世：港險(xiǎn)人民幣保單產(chǎn)品，全程可以人民幣交易。適合不想承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)、又想享受港險(xiǎn)收益的人。

分紅兌現(xiàn)率：說(shuō)到做到

很多人擔(dān)心"計(jì)劃書上的收益是畫餅"，中資系這塊的表現(xiàn)確實(shí)讓人放心。

太平、太保分紅實(shí)現(xiàn)率基本沒(méi)低于100%；國(guó)壽海外的終期紅利實(shí)現(xiàn)率一直很穩(wěn)。

看一組硬數(shù)據(jù)：

太平（香港）償付率278%，標(biāo)普評(píng)級(jí)A，惠譽(yù)評(píng)級(jí)A，周年/終期紅利實(shí)現(xiàn)率均為100%，固收類投資占比68.7%。

這種配置風(fēng)格就是"穩(wěn)"字當(dāng)頭，不冒險(xiǎn)。

王牌優(yōu)勢(shì)：直通高端養(yǎng)老社區(qū)

這是中資系產(chǎn)品最獨(dú)特的地方——可以直通高端養(yǎng)老社區(qū)。

現(xiàn)在保險(xiǎn)系養(yǎng)老社區(qū)的門檻有多高？

• 泰康之家：北上深240萬(wàn)起，三類城市120萬(wàn)起


• 太保家園：150萬(wàn)-240萬(wàn)起


• 中國(guó)人壽：300萬(wàn)起


• 平安頤年城：1888萬(wàn)-4888萬(wàn)

這個(gè)資源真的很稀缺。我?guī)Э蛻魧?shí)地看過(guò)太保家園，環(huán)境、服務(wù)、醫(yī)療配套都是頂級(jí)水準(zhǔn)。

但問(wèn)題是——不是有錢就能住，得有入住資格。

通過(guò)購(gòu)買中資系保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以提前鎖定入住權(quán)。年輕時(shí)把錢放在保單里讓它復(fù)利增值，等老了，不光有按時(shí)按點(diǎn)發(fā)的養(yǎng)老金，還能直接拿到入住資格。

有品牌、有產(chǎn)品、有服務(wù)，省心省力。這才是真正的"一站式"躺平養(yǎng)老。

李先生：不確定未來(lái)在哪養(yǎng)老，錢要隨時(shí)能動(dòng)

李先生45歲，做外貿(mào)生意，孩子在澳洲讀書。他的困惑很典型："我也不知道以后是回老家、留北京，還是跟孩子去澳洲。錢不能鎖死。"

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長(zhǎng)"一些，多元貨幣產(chǎn)品可能更合你胃口。

什么是多元貨幣產(chǎn)品？

我們常說(shuō)的香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，基本都屬于這一類：友邦-環(huán)宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬(wàn)年青星河尊享2……

這些產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是：收益高、功能靈活，都支持終身手動(dòng)提取，能實(shí)現(xiàn)類似養(yǎng)老年金的領(lǐng)錢方式。

以永明萬(wàn)年青星河尊享2為例，有幾個(gè)亮點(diǎn)特別突出。

亮點(diǎn)一：靈活提取，按需支配

這款產(chǎn)品不強(qiáng)制你什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少，你可以按自己的節(jié)奏來(lái)。

很多朋友喜歡的"567提領(lǐng)密碼"：交費(fèi)5年，從第6年開始，每年領(lǐng)走總保費(fèi)的**7%**作為現(xiàn)金流，活到老領(lǐng)到老。

這筆錢可以當(dāng)做每年的旅游基金，也能補(bǔ)日常開支，或者當(dāng)教育金、養(yǎng)老金，想怎么花完全由你說(shuō)了算。

亮點(diǎn)二：多元貨幣轉(zhuǎn)換，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)

這是永明最硬核的功能——永明貨幣轉(zhuǎn)換功能市場(chǎng)少有。

永明是香港極少數(shù)做到人民幣、美元、加元、澳元四個(gè)幣種保單回報(bào)利益一致的保險(xiǎn)公司。更厲害的是：永明貨幣轉(zhuǎn)換前后保單的回本期、保證/預(yù)期回報(bào)完全一致。

什么意思？現(xiàn)在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來(lái)的高收益。

但如果未來(lái)你決定回內(nèi)地養(yǎng)老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時(shí)申請(qǐng)保單貨幣轉(zhuǎn)換，按實(shí)時(shí)匯率轉(zhuǎn)換，預(yù)期收益不受影響。

對(duì)于像李先生這樣"不確定未來(lái)在哪"的人來(lái)說(shuō)，這就是最大的安全感。

亮點(diǎn)三：收益穩(wěn)健，有兜底保障

永明萬(wàn)年青星河尊享2的復(fù)歸紅利占比非常高，保證部分高達(dá)1%（很多同類產(chǎn)品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，你的賬戶價(jià)值也能保持相對(duì)穩(wěn)定，心里會(huì)踏實(shí)很多。

王女士：年輕時(shí)想多賺，老了要穩(wěn)定領(lǐng)錢

王女士38歲，互聯(lián)網(wǎng)公司中層，典型的"既要又要"型："年輕的時(shí)候想多賺點(diǎn)收益，讓養(yǎng)老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場(chǎng)波動(dòng)造成辛苦攢的錢縮水。"

這種糾結(jié)太常見(jiàn)了。想要高收益，又怕不確定性。

轉(zhuǎn)年金系的港險(xiǎn)產(chǎn)品，能精準(zhǔn)解決這個(gè)痛點(diǎn)。

重點(diǎn)說(shuō)一款：萬(wàn)通-富饒萬(wàn)家

這款產(chǎn)品是老網(wǎng)紅富饒千秋的升級(jí)款，也是我們創(chuàng)始人保姑的自購(gòu)款。

它的核心邏輯很簡(jiǎn)單：年輕時(shí)讓錢加速升值，積累足夠本金；退休后一鍵切換年金模式，鎖定終身現(xiàn)金流。前半程存錢，后半程養(yǎng)老。

收益爆發(fā)力：本金滾得快

選美元計(jì)劃的話：

• 7年回本


• 20年翻將近3倍


• 30年翻將近6倍


• 40年10倍

30年預(yù)期IRR能沖到6.5%，在當(dāng)前市場(chǎng)里妥妥是第一梯隊(duì)水平。

獨(dú)家功能：年金轉(zhuǎn)換權(quán)

這才是這款產(chǎn)品最值錢的地方。

等你到了55歲、60歲等預(yù)設(shè)退休年齡，就能行使年金轉(zhuǎn)換權(quán)，把保單里積累的全部或部分現(xiàn)金價(jià)值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉(zhuǎn)換完成，不管未來(lái)市場(chǎng)怎么波動(dòng)，你每個(gè)月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當(dāng)于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。這種確定性，是很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品給不了的。

年金率有多高？

看歷史數(shù)據(jù)：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上


• 年金率≥6%占比達(dá)95.5%


• **6.50%~6.99%**區(qū)間占比最高（38.5%）

什么概念？假設(shè)你60歲時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值100萬(wàn)美元，按6.5%年金率轉(zhuǎn)換，每年能領(lǐng)6.5萬(wàn)美元，折合人民幣約47萬(wàn)，活到老領(lǐng)到老。

把養(yǎng)老當(dāng)成投資自己，這筆賬怎么算都不虧。

收益數(shù)據(jù)實(shí)錘：不是畫餅，是真能拿到手

很多人看到"預(yù)期收益"就犯嘀咕：這不就是畫餅嗎？能拿到手才算數(shù)。

這個(gè)擔(dān)心很正常。我來(lái)用數(shù)據(jù)說(shuō)話。

萬(wàn)通-富饒萬(wàn)家：各年度收益明細(xì)

以**6萬(wàn)美元/年、5年交（總保費(fèi)30萬(wàn)美元）**為例：

30年及以后，復(fù)利IRR穩(wěn)定保持6.50%。

這意味著什么？30萬(wàn)美元本金，30年后變成175萬(wàn)美元，翻了將近6倍。

這還只是賬面價(jià)值，如果你選擇年金轉(zhuǎn)換，每年還能穩(wěn)定領(lǐng)錢。

中資系產(chǎn)品：分紅實(shí)現(xiàn)率說(shuō)明一切

再看中資系的兌現(xiàn)能力：

國(guó)壽（海外）：償付率208%，標(biāo)普評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A1，周年紅利實(shí)現(xiàn)率平均78%，終期紅利實(shí)現(xiàn)率100%，固收類投資占比81%。

太保（香港）：償付率256%，標(biāo)普評(píng)級(jí)A-，穆迪評(píng)級(jí)A3，周年/終期紅利實(shí)現(xiàn)率均為100%，固收類投資占比70.3%，權(quán)益類9.4%。

當(dāng)年計(jì)劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現(xiàn)。這不是我說(shuō)的，是數(shù)據(jù)說(shuō)的。

真實(shí)保單：我們創(chuàng)始人自己買的

這是我們創(chuàng)始人保姑自己的保單。她選的就是萬(wàn)通-富饒萬(wàn)家，用真金白銀給產(chǎn)品投票。

自己不買的產(chǎn)品，沒(méi)資格推薦給客戶。

你是張姐、李先生還是王女士？

說(shuō)了這么多，最后幫你做個(gè)總結(jié)。

三種人，三種選法

如果你是"張姐"型——看重品牌實(shí)力、想搭配高端養(yǎng)老社區(qū)：

優(yōu)先考慮中資系產(chǎn)品：太平喜裕、太保鑫相伴、國(guó)壽傲瓏盛世。

這類產(chǎn)品的核心價(jià)值是"安心"和"一站式"。分紅穩(wěn)健，兌現(xiàn)率高，還能直通高端養(yǎng)老社區(qū)。適合不想折騰、追求省心省力的人。

如果你是"李先生"型——追求資金靈活、有全球資產(chǎn)配置需求：

重點(diǎn)了解多元貨幣類的產(chǎn)品：永明萬(wàn)年青星河尊享2。

這類產(chǎn)品的核心價(jià)值是"靈活"和"適配性"。支持終身提取，多幣種自由轉(zhuǎn)換，不確定未來(lái)在哪養(yǎng)老也不怕。適合人生規(guī)劃有變數(shù)、需要資金隨時(shí)能動(dòng)的人。

如果你是"王女士"型——想前期快速增值、后期穩(wěn)定領(lǐng)錢：

可以轉(zhuǎn)年金的產(chǎn)品值得深入研究：萬(wàn)通富饒萬(wàn)家。

這類產(chǎn)品的核心價(jià)值是"攻守兼?zhèn)?。年輕時(shí)享受高收益，退休后鎖定終身現(xiàn)金流。適合既想多賺又怕波動(dòng)、追求"兩全其美"的人。

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越主動(dòng)。不只是錢的問(wèn)題，更是生活方式的選擇。

找到適合自己的那條路，比盲目跟風(fēng)買"爆款"重要一萬(wàn)倍。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選對(duì)方向只是第一步，怎么買、找誰(shuí)買、能省多少錢，這里面的信息差更大。