宏利「宏摯家傳承」：我先說(shuō)它的缺點(diǎn)，你再?zèng)Q定要不要買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一款剛上市的產(chǎn)品——宏利**「宏摯家傳承」**。

保險(xiǎn)公司不會(huì)告訴你的是：宏利已經(jīng)有了「宏摯傳承」，為什么還要出一款名字幾乎一樣的新產(chǎn)品？

這不是換湯不換藥，而是一次產(chǎn)品定位的重新選擇。看懂這個(gè)設(shè)計(jì)邏輯，你才能判斷它適不適合你。

先說(shuō)缺點(diǎn)：提領(lǐng)不是它的強(qiáng)項(xiàng)

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，圖的是"錢能靈活取出來(lái)"。

但如果你是這個(gè)需求，「宏摯家傳承」可能不是最優(yōu)選。

無(wú)論是常規(guī)提取還是高比例提取，賬戶余額的增長(zhǎng)都不及安盛「盛利2」、永明「萬(wàn)年青星河尊享2」這些以提領(lǐng)見長(zhǎng)的產(chǎn)品。甚至比不上宏利自家的老產(chǎn)品「宏摯傳承」前期表現(xiàn)。

所以，如果你有較強(qiáng)的中期現(xiàn)金流提取需求——比如孩子5-10年后要留學(xué)、自己想提前退休——那安盛或永明的產(chǎn)品可能更合適。

這話我放在最前面說(shuō)，省得你看到最后才發(fā)現(xiàn)不對(duì)路。

為什么宏利要這樣設(shè)計(jì)？

這個(gè)設(shè)計(jì)背后的邏輯是：宏利在做一道取舍題。

老產(chǎn)品「宏摯傳承」強(qiáng)在哪？前20年收益高、提領(lǐng)靈活。但問題也很明顯——長(zhǎng)期收益增長(zhǎng)乏力，放30年、40年，后勁不足。

「宏摯家傳承」做了一個(gè)調(diào)整：略微降低前期收益，換來(lái)更快的回本速度和更強(qiáng)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)動(dòng)力。它犧牲了提領(lǐng)優(yōu)勢(shì)，換來(lái)了長(zhǎng)期復(fù)利爆發(fā)力。

這個(gè)定位，其實(shí)和友邦「環(huán)宇盈活」很像——主打資金增值，而非頻繁提取。

你可以理解為：這是一款**"養(yǎng)錢"**的產(chǎn)品，不是"花錢"的產(chǎn)品。

但它的收益增長(zhǎng)，真的很能打

說(shuō)完缺點(diǎn)，該說(shuō)它的殺手锏了。

回本速度：市場(chǎng)第一梯隊(duì)

5年交費(fèi)的情況下，預(yù)期回本期只要6年，是市場(chǎng)最早之一。保證回本期16年，優(yōu)于友邦、保誠(chéng)的18年，更遠(yuǎn)超安盛的25年。

達(dá)到收益上限的速度：最快

第27年達(dá)到**6.5%**的預(yù)期年化復(fù)利收益率。這個(gè)速度快于友邦、安盛（30年），也快于保誠(chéng)（28年）。

這意味著什么？

2025年香港保監(jiān)局?jǐn)M對(duì)分紅險(xiǎn)設(shè)定演示利率上限，美元保單預(yù)期收益率上限可能就是6.5%。在監(jiān)管收緊的背景下，誰(shuí)能更快達(dá)到這個(gè)收益天花板，誰(shuí)的時(shí)間價(jià)值就更高。

「宏摯家傳承」是當(dāng)前市場(chǎng)上達(dá)到6.5%收益水平最快的產(chǎn)品之一，中長(zhǎng)期收益表現(xiàn)尤為突出。

沒有完美的產(chǎn)品，只有適合的選擇。如果你要的是長(zhǎng)期復(fù)利爆發(fā)力，這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)邏輯就是為你準(zhǔn)備的。

與友邦「環(huán)宇盈活」正面對(duì)決

既然定位相似，那就直接對(duì)比。

在前30年內(nèi)，「宏摯家傳承」的總收益表現(xiàn)優(yōu)于友邦「環(huán)宇盈活」。30年后，兩者差異極小，基本打平。

這意味著：如果你的投資周期在30年以內(nèi)，宏利這款產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)；如果是超長(zhǎng)期持有（40年以上），兩者差別不大。

從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，「宏摯家傳承」有望挑戰(zhàn)友邦「環(huán)宇盈活」當(dāng)前的市場(chǎng)地位。

2025年10月1日起，香港保監(jiān)局推行轉(zhuǎn)介費(fèi)50%封頂政策，行業(yè)被倒逼回歸產(chǎn)品價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)。在這個(gè)背景下，收益優(yōu)勢(shì)將成為更核心的決策因素。

功能加分項(xiàng)：跨境家庭福音

除了收益，「宏摯家傳承」還有幾個(gè)實(shí)用功能值得一提：

• 新增"靈活取"功能：支持定期定向支付至海外賬戶，方便留學(xué)、海外置業(yè)等場(chǎng)景


• 新增"摯易取"功能：可靈活調(diào)配資金給家人應(yīng)急，不用走繁瑣的理賠流程


• 常規(guī)功能全保留：保單分拆、多元貨幣切換一應(yīng)俱全

繳費(fèi)方式支持躉交、2年、3年、5年交，各期表現(xiàn)都處于市場(chǎng)領(lǐng)先水平。

特別適合有跨境財(cái)務(wù)需求的家庭。

所以，你適合買嗎？

最后給你一個(gè)清晰的決策標(biāo)準(zhǔn)。

適合買的人：

• 短期內(nèi)無(wú)大額資金使用需求，追求資金長(zhǎng)期穩(wěn)定增值


• 看重較早達(dá)到高預(yù)期回報(bào)率（6.5%）


• 有海外教育、生活或置業(yè)等跨境財(cái)務(wù)規(guī)劃需求

不適合買的人：

• 5-15年內(nèi)有明確的大額提取計(jì)劃


• 更看重提領(lǐng)靈活性而非長(zhǎng)期增長(zhǎng)

看懂設(shè)計(jì)，才能做對(duì)選擇。最終選擇需根據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)和資金規(guī)劃來(lái)決定。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析我講完了，但怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。