忠意啟航創(chuàng)富卓越版：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

前兩天一個家長找我咨詢，孩子剛上小學(xué)，想存一筆錢15年后送孩子出國讀書。

我給他算了一筆賬：按現(xiàn)在美國私立大學(xué)的費用，本科四年至少要準(zhǔn)備300萬人民幣。留學(xué)費用每年都在漲，耶魯大學(xué)2025-26學(xué)年的總費用已經(jīng)飆到90,550美元，約65萬人民幣一年。

孩子的教育費等不起，早規(guī)劃早省心。

最近很多人問我忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」能不能用來存教育金，畢竟這款產(chǎn)品號稱"前20年收益全港第一"。

但作為幫100多個家庭規(guī)劃過教育金的從業(yè)者，我必須先告訴你一個99%的人不知道的致命缺陷。

警告：這款產(chǎn)品有個致命缺陷

先說結(jié)論：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的紅利結(jié)構(gòu)是"殘缺"的。

什么意思？

市面上主流的港險儲蓄產(chǎn)品，通常有三個賬戶：保證收益、復(fù)歸紅利（歸入保單的非保證收益）、終期紅利（退保時才能拿的非保證收益）。

但忠意這款產(chǎn)品，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復(fù)歸紅利。

這意味著什么？

紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。

復(fù)歸紅利的作用是"鎖定收益"，一旦派發(fā)就歸入保單，你提領(lǐng)一部分，剩余的復(fù)歸紅利還在繼續(xù)滾存。

但終期紅利不一樣，它是按比例計算的，你提領(lǐng)本金，終期紅利也會等比例減少。

過早領(lǐng)取，終期紅利將被透支嚴(yán)重，保單后期的增值潛力被大大削弱。

這對想用這款產(chǎn)品做教育金、養(yǎng)老金的家長來說，是個必須知道的真相。

提領(lǐng)對比：差距有多大？

光說概念可能不夠直觀，我用數(shù)據(jù)給你看看差距到底有多大。

以經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"為例：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15,000美元），一直提到終身。

看表格里的數(shù)據(jù)：

• 第30年賬戶余額：永明萬年青星河尊享II剩578,694美元，忠意啟航創(chuàng)富只剩330,520美元，差了近25萬美元


• 第50年賬戶余額：永明剩1,462,665美元，忠意只剩537,789美元，差距擴大到近100萬美元

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價值，跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

還有一點需要注意：這款產(chǎn)品只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。如果你未來想換成英鎊、人民幣，這款產(chǎn)品做不到。

所以我的建議是：如果你打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢、一直領(lǐng)到終身，想用作教育金分期提領(lǐng)或養(yǎng)老金的朋友，永明、萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合你。

反轉(zhuǎn)：但如果你不提領(lǐng)呢？

說到這里，你可能覺得這款產(chǎn)品不值得考慮了。

但等等，我要說個關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折：如果你不提領(lǐng)呢？

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的產(chǎn)品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

它的設(shè)計邏輯不是讓你邊存邊取，而是存滿一定年限后一次性取出。

數(shù)據(jù)說話：

• 保單前25年，預(yù)期收益市場第一


• 第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊

這說明什么？這款產(chǎn)品可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

教育金要算長遠賬。如果你家孩子現(xiàn)在5歲，你存一筆錢，15年后孩子20歲出國讀書，正好趕上這款產(chǎn)品收益最強的階段。

到時候一次性取出，不存在提領(lǐng)后收益下跌的問題。

收益實測：前20年到底有多強？

既然說前20年收益全港第一，到底有多強？我用實測數(shù)據(jù)給你看。

以2年繳為例：

• 預(yù)期回本時間：僅需4年，市場排第一


• 10年預(yù)期IRR：5.03%，支持2年繳產(chǎn)品中排名第一


• 20年預(yù)期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

更直觀地說：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

對比市場上其他熱門產(chǎn)品：

• 第5年預(yù)期IRR：忠意1.82%，而安盛是**-26.46%，保誠是-12.84%**


• 第10年預(yù)期IRR：忠意5.03%，比第二名高出0.4個百分點以上


• 第20年預(yù)期IRR：忠意6.24%，穩(wěn)居第一

再看5年繳的表現(xiàn)：

保單第15-20年，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期收益市場第一。第10年和第25年，預(yù)期收益也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，這不是營銷話術(shù)，是實打?qū)嵉臄?shù)據(jù)。

我自己也是這么給孩子存的：選一款中短期收益強的產(chǎn)品，存滿15-20年，正好趕上孩子出國讀書用錢的時候。別到用錢時才后悔當(dāng)初沒選對產(chǎn)品。

限時優(yōu)惠：現(xiàn)在入手更劃算

收益已經(jīng)夠強了，但現(xiàn)在入手還有額外優(yōu)惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優(yōu)惠力度不變：

• 2年繳：保費回贈2%-5%（根據(jù)保費區(qū)間）


• 5年繳：無門檻優(yōu)惠18%起步，保費次年回贈，最高可達25%

算上保費優(yōu)惠后的真實收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預(yù)期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預(yù)期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

不過要注意：10月起，2/5年期預(yù)繳利率已經(jīng)從4.6%調(diào)整為4.3%。

這款產(chǎn)品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨，但窗口期不知道還能維持多久。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

你可能會問：收益這么高，靠譜嗎？會不會是畫大餅？

這就要說說忠意的保司背景了。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創(chuàng)于1831年，距今快200年歷史，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

幾個關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司


• 償付能力達到210%-212%

用一句話概括：大而不能倒的保險公司。

但光有錢還不夠，關(guān)鍵是分紅能不能兌現(xiàn)。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往分紅實現(xiàn)率都達到或超過100%的保險公司之一。

注意，是"所有在售分紅產(chǎn)品"，不是挑幾個表現(xiàn)好的說。這個含金量非常高。

高收益的底氣還來自于投資策略：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%


• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

風(fēng)險資產(chǎn)占比相對克制，整體策略以控制波動、穩(wěn)中求益為主，有相當(dāng)大的動態(tài)調(diào)整空間。

保單初始期，固收類資產(chǎn)的占比達到60%，保證本金安全。

保單后期，動態(tài)調(diào)整策略下，非固收類資產(chǎn)的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

這套策略效果如何？忠意做了一個歷史數(shù)據(jù)回測：

根據(jù)過去數(shù)據(jù)回測，目標(biāo)投資組合資產(chǎn)20年間增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

這也是為什么我敢說，這款產(chǎn)品前20年的高收益不是空中樓閣，而是有保司實力和投資策略支撐的。

結(jié)論：適合你嗎？

最后幫你做個總結(jié)。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）適合誰？

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶


• 把它當(dāng)作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 想給孩子存教育金，孩子現(xiàn)在年齡小，15-20年后才用錢

不適合誰？

• 想邊存邊取、做養(yǎng)老金分期提領(lǐng)的朋友


• 需要貨幣轉(zhuǎn)換功能的朋友


• 打算持有30年以上追求極致長期收益的朋友

長期持有不推薦，這款產(chǎn)品的甜蜜點就在前20年。

我自己給兩個孩子規(guī)劃教育金時，也會把這款產(chǎn)品納入考慮。孩子的教育費等不起，留學(xué)費用年年漲，提前10-15年用港險儲備，利用復(fù)利增值應(yīng)對未來支出，才是真正的未雨綢繆。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的產(chǎn)品，不同渠道入手，成本可能差出一大截。