友邦盈御多元3：被吹成"港險(xiǎn)之王"，但這個(gè)收益差距你必須知道

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，也是兩個(gè)孩子的媽媽。

最近后臺(tái)收到很多留言問我：大賀，友邦的盈御多元計(jì)劃3到底值不值得買？

畢竟友邦名氣這么大，是不是閉眼入就行？

作為媽媽我太懂了——給孩子存教育金，最怕的就是選錯(cuò)產(chǎn)品。錢放進(jìn)去幾十年，結(jié)果收益拉胯。

今天這篇文章，我就把盈御3從頭到尾扒一遍，好的壞的都說清楚，讓你心里有數(shù)。

友邦：香港保險(xiǎn)的「絕對(duì)王者」

先說說友邦這家公司。

市場(chǎng)上流傳著一句話：香港只有兩家保險(xiǎn)公司，一個(gè)是友邦，另一個(gè)是其他。

這話雖然夸張，但也不是空穴來風(fēng)。

根據(jù)友邦官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，2024年上半年，友邦在香港保險(xiǎn)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)里做到了9個(gè)第一——有效保單數(shù)目第一、新造保單數(shù)目第一、離岸年化新保費(fèi)第一……幾乎把能拿的第一都拿了。

更厲害的是，友邦新造保單數(shù)目已經(jīng)連續(xù)十年稱冠。

十年霸榜，這說明什么？

說明大家用腳投票，真金白銀砸進(jìn)去的。

很多剛接觸港險(xiǎn)的朋友，第一反應(yīng)就是選友邦。畢竟品牌在那擺著，心里踏實(shí)。

但品牌歸品牌，產(chǎn)品好不好，還得拆開來看。

盈御3：王牌產(chǎn)品的基本面

盈御多元計(jì)劃3是友邦目前最火的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品。

先說門檻：整付最低7500美元，期交2000美元就能上車。對(duì)于想給孩子存教育金的家庭來說，這個(gè)門檻不算高。

繳費(fèi)方式也很靈活，可以選擇躉交、3年交、5年交或者10年交，根據(jù)自己的現(xiàn)金流情況來定。

貨幣方面，盈御3支持9種貨幣的保單——人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

不過說實(shí)話，大部分朋友還是會(huì)選美元保單，收益最高，幣種也穩(wěn)定。

收益實(shí)測(cè)：前五名的水準(zhǔn)

孩子的錢不能亂來，收益必須算清楚。

以5年交為例，盈御3的預(yù)期收益是這樣的：

• 第10年：2.8%


• 第20年：5.67%


• 第30年：6.10%


• 長(zhǎng)期最高：7.19%

7.19%什么概念？和宏摯傳承、富饒千秋的收益打平，在主流保險(xiǎn)產(chǎn)品里能排到前5名。

僅次于匠心傳承2躍進(jìn)版的7.42%，和安盛盛利的7.21%。

不過說句實(shí)話，前期的收益確實(shí)略差一些。

目前頂尖產(chǎn)品第30年能做到6.54%，盈御3是6.10%，差了0.44個(gè)百分點(diǎn)。

別小看這點(diǎn)差距，放到幾十年的時(shí)間維度里，復(fù)利效應(yīng)會(huì)把差距放大。

動(dòng)態(tài)提領(lǐng)：566方式下的真實(shí)表現(xiàn)

但話說回來，我們買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是為了放著看數(shù)字的，是要用的。

給孩子存教育金，到時(shí)候要提出來交學(xué)費(fèi)、付生活費(fèi)。所以比起靜態(tài)收益，動(dòng)態(tài)收益更重要——也就是提錢之后，賬戶里還能剩多少。

這里用最常見的566提取方式來舉例：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

第20年的時(shí)候，已經(jīng)提取出來了45萬美元，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值還有53萬。

這個(gè)水平在主流產(chǎn)品里也能排到前10名，和頂尖產(chǎn)品相比，相差了約17萬美元。

提取到第40年時(shí)，賬戶現(xiàn)金價(jià)值有84萬左右。

但這里要提醒一下：在保單的中后期，收益的差距會(huì)比較明顯。

如果和目前預(yù)期收益最高的匠心傳承2躍進(jìn)版相比，第40年的現(xiàn)金價(jià)值少了超過150萬美元。

而且越往后，差距越大。這筆賬要算清楚。

為什么收益不是最高？投資策略揭秘

很多人問我：大賀，友邦這么大的公司，為什么收益不是最高的？

答案在投資策略里。

盈御3的固收類投資占比，最低為25%，最高能做到100%。大部分都投資于國(guó)債和企業(yè)債券，并且投資了不同的區(qū)域來分散風(fēng)險(xiǎn)。

再看匠心傳承2躍進(jìn)版的投資策略：

固收類資產(chǎn)占比最低只有15%，最高只能做到40%。而股權(quán)類的資產(chǎn)最低都有60%，最高可以做到85%。

簡(jiǎn)單說：匠心傳承2躍進(jìn)版走的是激進(jìn)路線，股票多、波動(dòng)大、收益高；

盈御3走的是穩(wěn)健路線，債券多、波動(dòng)小、收益穩(wěn)。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會(huì)略微低一些，但更加穩(wěn)健。

作為媽媽，我自己也買了盈御3。因?yàn)榻o孩子的錢，我寧愿穩(wěn)一點(diǎn)，也不想賭。

友邦的「壓艙石」：2378億美元投資布局

說到穩(wěn)健，就不得不看看友邦整體的投資布局。

根據(jù)友邦2024年的中期業(yè)績(jī)簡(jiǎn)報(bào)，友邦投資資產(chǎn)總額達(dá)到2,378億美元，其中近7成投資于固收類資產(chǎn)。

更關(guān)鍵的是，超過7成的固收資產(chǎn)都是10年以上才會(huì)到期。

這意味著什么？

意味著友邦鎖定了長(zhǎng)期的穩(wěn)定收益，不會(huì)因?yàn)槎唐谑袌?chǎng)波動(dòng)而被迫低價(jià)拋售資產(chǎn)。

再看具體的投資組合：

政府機(jī)構(gòu)債券投資為728億美元，主要集中在亞太地區(qū)，平均債券評(píng)級(jí)為A+。

公司債券組合達(dá)750億美元，主要投資于A和BBB評(píng)級(jí)債券，合計(jì)占比88%，平均評(píng)級(jí)A-。

友邦的投資布局非常穩(wěn)健，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續(xù)的高收益。

這也是為什么我說，盈御3雖然收益不是最高，但勝在穩(wěn)。給孩子存教育金，穩(wěn)比高更重要。

分紅兌現(xiàn)力：終期紅利實(shí)現(xiàn)率全港第一

買港險(xiǎn)最怕什么？怕保險(xiǎn)公司畫大餅，到時(shí)候分紅兌現(xiàn)不了。

所以分紅實(shí)現(xiàn)率這個(gè)指標(biāo)，非常重要。

友邦過往產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，最高為169%，最低為65%，平均值達(dá)到了93.9%。

其中周年和復(fù)歸紅利的分紅實(shí)現(xiàn)率平均值為89.9%，在12家主流香港保險(xiǎn)公司里排第7位，中間水平。

但重點(diǎn)來了：終期紅利的分紅實(shí)現(xiàn)率平均值直接超過100%，達(dá)到了108%，是目前整個(gè)香港保險(xiǎn)公司里最高的。

什么意思？就是說友邦承諾給你的終期紅利，不但兌現(xiàn)了，還超額完成了。

這個(gè)數(shù)據(jù)，讓人放心。

附加功能與服務(wù)體驗(yàn)

除了收益和分紅，盈御3的附加功能也值得一提。

提取方式：支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。

貨幣轉(zhuǎn)換：支持9種貨幣轉(zhuǎn)換，可以最大程度避免匯率風(fēng)險(xiǎn)。

紅利鎖定+解鎖：友邦首創(chuàng)紅利解鎖功能，可以把鎖定的紅利重新轉(zhuǎn)換回去繼續(xù)投資。這兩個(gè)功能結(jié)合使用，可以更靈活地使用資金。

還有一點(diǎn)不得不提：友邦有自己的App。

在手機(jī)上自己操作，就可以更新信息、保單繳費(fèi)、提取款項(xiàng)、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數(shù)的保險(xiǎn)公司可以做到這一點(diǎn)。

股東背景：六大萬億巨頭護(hù)航

最后說說友邦的股東背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

• 紐約銀行梅隆公司


• 摩根大通集團(tuán)


• 花旗集團(tuán)


• 美國(guó)資本集團(tuán)


• 貝萊德集團(tuán)


• 布朗兄弟哈里曼公司

這6家公司都是全球頂級(jí)的投資機(jī)構(gòu)，管理的資產(chǎn)都超過萬億美元級(jí)別。

股權(quán)分散可以共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，哪怕有一兩家機(jī)構(gòu)撤出，對(duì)友邦的經(jīng)營(yíng)也不會(huì)造成太大影響。

有這樣的股東陣容護(hù)航，買友邦的產(chǎn)品，心里確實(shí)踏實(shí)。

總結(jié)：不會(huì)出錯(cuò)的選擇

說了這么多，最后給大家一個(gè)總結(jié)。

友邦盈御多元計(jì)劃3這個(gè)產(chǎn)品，給我的感覺是：選它不會(huì)出錯(cuò)。

收益不是最高的，但也能排前幾名。投資和分紅實(shí)現(xiàn)率都比較穩(wěn)，公司背景不錯(cuò)也讓人放心。

如果你沒接觸過港險(xiǎn)，可以優(yōu)先考慮這類產(chǎn)品。

當(dāng)然，最終怎么選擇，還是要結(jié)合自己的實(shí)際需求。

盈御3也并不是適配所有人——如果你追求極致收益、愿意承擔(dān)更高波動(dòng)，可能匠心傳承2躍進(jìn)版更適合你。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣一份保單，有人多交了好幾萬，有人卻能省下來——這里面的信息差，我覺得你有必要知道。