萬通「富饒萬家」VS「富饒千秋」：99%的人不知道，選錯貨幣30年少賺40%

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式啟動。男職工退休年齡逐步延至63歲，女職工延至55-58歲，2030年起最低繳費年限還要提到20年。

養老這事，越早規劃越從容。

但最近很多人問我：萬通「富饒千秋」馬上停售了，新出的「富饒萬家」到底怎么樣？該沖舊款還是等新款？

說實話，這兩款產品我都研究透了——它們沒有絕對優劣，但選錯了真的會虧錢。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

今天這篇文章，我用4個維度幫你徹底搞清楚：收益、人民幣、功能、優惠，逐一對比，最后告訴你到底該買哪個。

對比一：美元收益，新款完勝

先說結論：如果你選美元保單，「富饒萬家」是當前市場第一梯隊的選擇。

我們直接看數據。

以5年繳為例，「富饒萬家」美元保單的預期回報：

• 第10年IRR 4.19%


• 第20年IRR 6.00%


• 第30年IRR 6.50%

這個**6.5%**是什么概念？直接追平友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」等頂級收益產品，屬于市場天花板水平。

更關鍵的是，比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%IRR。

舊款要50年才能達到6.5%，新款30年就到了。這意味著什么？

假設你現在35歲投保，選舊款要等到85歲才能享受6.5%的復利，而新款65歲就能達到——正好是你退休需要用錢的時候。

別等退休了才發現錢不夠，現金流比賬面數字更重要。

再看具體的現金價值增長：

• 第10年預期總現金價值超過145%已繳保費


• 第20年預期總現金價值超過310%已繳保費


• 第30年預期總現金價值超過640%已繳保費

30年翻6倍多，這個增速在儲蓄險里屬于頂尖水平。

上面這張圖是官方的現金價值演示表，可以清楚看到保證金額、復歸紅利、終期紅利的構成。

我特別要提一點：「富饒萬家」的復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準。

復歸紅利一旦派發就鎖定了，不會因為市場波動而減少。對于養老規劃來說，這種"鎖定收益"的特性非常重要——你不會希望60歲準備提錢的時候，發現紅利縮水了吧？

這張對比表更直觀：左邊是舊款「富饒千秋」，右邊是新款「富饒萬家」。美元保單30年后的差距一目了然。

30年多賺40%，這不是小數目。

如果你投100萬美元，30年后差的就是40萬美元——夠在一線城市付個首付了。

對比二：人民幣收益，舊款更優

但是，如果你選人民幣保單，情況完全反過來。

這是我必須坦誠告訴你的：「富饒萬家」的人民幣保單收益，比舊款下降了。

同樣以5年繳為例，人民幣保單的預期收益變化：

• 第10年：從3.05%降到2.60%


• 第20年：從5.98%降到5.54%


• 第30年：從6.30%降到6.01%

看起來每年只差零點幾個百分點？別小看這個差距。

更關鍵的是，人民幣保單IRR登頂6.5%所用時間，從42年提升到了94年。

42年和94年，差了整整52年。如果你35歲投保，舊款77歲能達到6.5%IRR，新款要129歲——這輩子基本等不到了。

為什么會這樣？

「富饒千秋」的人民幣保單與美元保單的預期收益水平極為接近，部分年份甚至是人民幣收益更高。這在港險市場是非常罕見的——通常美元保單收益都會高于人民幣保單。

而「富饒萬家」回歸了"正常"的定價邏輯，美元保單收益大幅提升，人民幣保單收益相應下調。

所以我的建議很明確：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

2026年1月1日停售后，你再想找一款人民幣收益能達到這個水平的港險儲蓄險，難上加難。

養老不是存錢，是造現金流。如果你的養老規劃主要用人民幣，現在就是最后的上車機會。

對比三：功能升級，新款加料

收益說完了，再來看功能。

很多人擔心：產品升級會不會砍掉一些好用的功能？

放心，「富饒萬家」不僅沒砍功能，還加了料。

第一個升級：新增「彈性提取」權益

這個功能非常實用。

以前你想定期提取保單里的錢，每次都要申請。現在只需要申請一次，就可以設立長期指示：每月提取或每年提取，金額、頻率、收款人都可以自己定。

而且從第1個保單周年起就可以申請，不用等很久。

提取順序也很合理：先提取鎖定戶口與復歸紅利（已經鎖定的收益），再提取保證現價與終期紅利。這樣可以最大程度保留保單的增值潛力。

給自己發一份終身工資，這個功能就是為養老現金流設計的。

第二個升級：第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

這是傳承功能的重大升級。

舊款「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人。萬一這個后備人員出了意外，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以設置3人，有備無患。

而且在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。對于多子女家庭、家族資產傳承的需求來說，靈活性和定制化能力都大大增強。

第三個升級：精神上無行為能力預設指示權益優化

這個功能很多人不太了解，但非常重要。

如果保單持有人因為疾病或意外喪失行為能力，預設的指定人士可以代為處理保單事務。舊款只能指定1人，新款可以指定3人。

這是為極端情況做的保障，雖然希望永遠用不上，但有總比沒有強。

這張對比表一目了然：新款在功能上是全面加料的。

對比四：核心功能，全部保留

說完升級的，再說保留的。

很多人擔心的"升級砍功能"，在「富饒萬家」身上完全沒有發生。那些讓萬通儲蓄險在市場上獨樹一幟的核心功能，全部保留。

第一，10種保單貨幣可選

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險。

更重要的是，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。如果未來人民幣升值，你可以轉成人民幣鎖定收益；如果美元走強，你可以轉成美元避險。對于做跨境資產配置的家庭來說，這個功能價值連城。

第二，12種年金轉換選項

這是萬通的獨家功能，市場上獨此一家。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取（每兩年增加5%，抵御通脹），還可以夫妻共同領取。

這是真正的"養老神器"——兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付匹配剛性養老需求。

2025年養老金缺口1.1萬億，撫養比降到2.65:1，社保養老金替代率持續下降。個人補充養老已經不是"可選項"，而是"必選項"。

這個年金轉換功能，就是給自己造一份確定的養老金。

第三，其他實用功能全部保留

• 11種自選身故賠付選項


• 精神上無行為能力預設指示權益


• 保單暫托


• 保費假期（資金緊張時可暫停繳費）


• 保費豁免

這些功能在日常使用中都非常實用，升級后一個都沒少。

限時優惠對比：都很香

說完產品本身，再來看優惠。

不管選新款還是舊款，現在投保都能享受非常給力的優惠。

保費折扣

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保費折扣**2%-8%**不等


• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣28%


• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率

優惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

• 美元保單2年期預繳利率5.5%


• 5年繳美元保單一次性預繳全部保費：首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率

這個預繳利率有多香？舉個例子：如果選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91,028美元。

省下來的8,972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

2025年9月開始降息，未來利率還將繼續走低。而舊款「富饒千秋」基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

這也是為什么我說：短期要用錢的客戶，舊款更合適。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

說了這么多，最后給你一個清晰的決策指南。

優先入「富饒萬家」的3類人

第一類：選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

如果你做的是跨境資產配置、海外養老規劃，美元保單是更優選擇，那就直接入「富饒萬家」。30年多賺40%，這個差距太大了。

第二類：能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，長期持有越賺越多。

養老規劃本來就是長期的事。如果你現在35-45歲，計劃60-65歲退休，持有周期正好20-30年，新款的優勢會充分體現。

第三類：看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

如果你家里有2-3個孩子，或者有跨代傳承的規劃，新款的功能實用性遠超舊款。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

第一類：選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多，舊款人民幣收益仍占優。

如果你的養老資金主要用人民幣，不需要做貨幣轉換，那就抓緊沖舊款。1月1日停售后，再想找同收益級別的人民幣港險，幾乎不可能。

第二類：短期（10年內）要用錢的客戶

「富饒千秋」資金利用率高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

而且舊款配置的固收類資產收益更高，短期表現更優。

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么是12月12日？因為從投保到保單生效，中間還需要核保、簽約等流程。如果拖到12月底，很可能趕不上舊款的末班車。

全球養老金缺口51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。延遲退休時代，用港險給自己造一份確定的養老金，已經不是"錦上添花"，而是"雪中送炭"。

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，同樣重要。同一款產品，不同渠道的保費差距可能超過你想象。