158家香港保險(xiǎn)公司扒了個(gè)遍，90%是坑！這15家才是真正靠譜的

你好，我是大賀。

最近咨詢港險(xiǎn)的朋友越來(lái)越多，但問(wèn)來(lái)問(wèn)去都是同一個(gè)問(wèn)題：到底該選哪家保司？

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題我被問(wèn)了不下500遍。

2024年內(nèi)地訪客赴港投保628億港元，同比增長(zhǎng)6.5%，僅次于2016年的歷史巔峰。

越來(lái)越多的中產(chǎn)家庭意識(shí)到，雞蛋不能放一個(gè)籃子里，跨境配置已經(jīng)是剛需了。

但問(wèn)題是——香港保險(xiǎn)公司那么多，水深得很。

我通宵扒完了香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的官方數(shù)據(jù)，把158家授權(quán)保險(xiǎn)公司翻了個(gè)底朝天，今天就把這份"抄作業(yè)清單"分享給你。

香港保司三大陣營(yíng)

先說(shuō)一個(gè)讓很多人震驚的數(shù)字：截至2025年6月30日，香港共有158家授權(quán)的保險(xiǎn)公司。

是不是覺(jué)得選擇太多了？別慌，我?guī)湍愫Y。

這158家里面，經(jīng)營(yíng)一般業(yè)務(wù)的85間、經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的51間、經(jīng)營(yíng)綜合業(yè)務(wù)的19間、還有3間經(jīng)營(yíng)特定目的業(yè)務(wù)。

劃重點(diǎn)：特定目的的保險(xiǎn)公司、一般業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，壓根不符合儲(chǔ)蓄險(xiǎn)/年金險(xiǎn)的需求，直接pass掉。

剩下的長(zhǎng)期/綜合業(yè)務(wù)保司里，情況更復(fù)雜。

有的是同一品牌的不同辦事處，本質(zhì)上就是一家；有的雖然登記了，但主要經(jīng)營(yíng)地址不在香港，或者業(yè)務(wù)根本不面向大陸客戶。

一頓篩選下來(lái)，真正符合咱們需求的，也就30多家。

這30多家，我又從公司背景、標(biāo)普評(píng)級(jí)、償付能力充足率這些硬指標(biāo)出發(fā)，優(yōu)中選優(yōu)，最后敲定了15家相對(duì)更靠譜的保司。

這15家，我把它們分成三大陣營(yíng)：

• 國(guó)際老牌：友邦、安盛、宏利、保誠(chéng)、永明——百年歷史，全球布局


• 國(guó)資背景：中銀人壽、太保香港、國(guó)壽海外、太平香港——央企血統(tǒng)，政策加持


• 中堅(jiān)力量：忠意、富衛(wèi)、萬(wàn)通、立橋人壽、周大福人壽、安達(dá)人壽——各有特色，性價(jià)比高

先想清楚你要什么，再?zèng)Q定選哪個(gè)陣營(yíng)。

國(guó)際老牌 vs 國(guó)資背景：怎么選？

這是我被問(wèn)得最多的問(wèn)題：友邦還是太平？保誠(chéng)還是中銀？

說(shuō)白了，選保司就像選隊(duì)友，得看你要打什么仗。

我先把兩大陣營(yíng)的核心數(shù)據(jù)擺出來(lái)，你一眼就能看出差別。

友邦A(yù)IA——成立1919年，106年歷史，香港業(yè)務(wù)做了94年，總部就在香港。

償付能力257%，標(biāo)普AA-、穆迪Aa2、惠譽(yù)AA，三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)全是頂配。投資策略76%固收類、24%權(quán)益類，穩(wěn)中求進(jìn)。

友邦在亞太區(qū)壽險(xiǎn)、高凈值客戶服務(wù)方面表現(xiàn)出色，客戶服務(wù)沒(méi)話說(shuō)，品牌知名度高，產(chǎn)品靈活性強(qiáng)。

如果你追求"大品牌、高服務(wù)、穩(wěn)收益"，友邦是第一選擇。

保誠(chéng)Prudential——成立1848年，177年歷史，總部英國(guó)，償付能力280%，是五巨頭里最高的。

但要注意，保誠(chéng)的投資策略是70%權(quán)益類、30%固收類，風(fēng)格相對(duì)激進(jìn)。

保誠(chéng)在財(cái)富保障與傳承規(guī)劃、提供長(zhǎng)期穩(wěn)定分紅方面表現(xiàn)出色。如果你看好權(quán)益市場(chǎng)的長(zhǎng)期表現(xiàn)，愿意接受短期波動(dòng)換取長(zhǎng)期高收益，保誠(chéng)適合你。

中銀人壽BOC Life——成立1998年，總部香港，背靠中銀集團(tuán)。

償付能力210%+，標(biāo)普A、穆迪A1、惠譽(yù)A。銀保渠道強(qiáng)勢(shì)，穩(wěn)健儲(chǔ)蓄、多貨幣轉(zhuǎn)換、財(cái)富傳承都是強(qiáng)項(xiàng)。

太平香港ChinaTaiping——成立1929年，96年歷史，但香港業(yè)務(wù)2015年才開(kāi)始，算是"老牌新兵"。

償付能力282%，標(biāo)普A、惠譽(yù)A。太平香港在跨境保險(xiǎn)服務(wù)、為高凈值客戶提供綜合財(cái)富規(guī)劃方面有優(yōu)勢(shì)。

怎么選？我?guī)湍銊潅€(gè)重點(diǎn)：

別只盯著收益看，資產(chǎn)配置是門學(xué)問(wèn)。

你的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金用途、持有期限，都會(huì)影響最終選擇。

2025年人民幣匯率波動(dòng)加劇，離岸人民幣兌美元在7.23至7.36區(qū)間頻繁波動(dòng)。

在這種環(huán)境下，多幣種保單成為資產(chǎn)對(duì)沖的重要工具。無(wú)論選哪個(gè)陣營(yíng)，多元貨幣轉(zhuǎn)換功能都是必須關(guān)注的。

中堅(jiān)力量：被低估的實(shí)力派

很多人只盯著友邦、保誠(chéng)這些大牌看，卻忽略了一批"隱藏高手"。

我把它們叫做中堅(jiān)力量——不是最有名的，但絕對(duì)是最能打的。

忠意Generali——成立1975年，總部意大利，香港業(yè)務(wù)做了44年。

償付能力210%，穆迪A3、惠譽(yù)A。忠意在為高凈值客戶提供定制化財(cái)富管理方案方面有優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)往往更貼合個(gè)性化需求。

富衛(wèi)FWD——2013年成立，只有12年歷史，但償付能力高達(dá)290%，穆迪A3、惠譽(yù)A。

富衛(wèi)的打法很互聯(lián)網(wǎng)——數(shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，特別能抓住年輕客戶群體。如果你是80后、90后，富衛(wèi)的產(chǎn)品體驗(yàn)可能更對(duì)你胃口。

萬(wàn)通YFLife——成立1851年，174年歷史，比很多"老牌"還老。

香港業(yè)務(wù)50年，償付能力240%+，惠譽(yù)A-。萬(wàn)通本地市場(chǎng)深耕多年，產(chǎn)品貼合香港居民儲(chǔ)蓄與保障需求，性價(jià)比很高。

立橋人壽WellLinkLife——成立2010年，總部中國(guó)澳門，償付能力314%+，標(biāo)普AA。

沒(méi)錯(cuò)，你沒(méi)看錯(cuò)，標(biāo)普AA，比很多國(guó)際老牌評(píng)級(jí)還高。立橋的短期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品非常能打，后面產(chǎn)品橫評(píng)會(huì)重點(diǎn)講。

周大福人壽CTFLife——成立1970年，香港業(yè)務(wù)40年，償付能力337%，穆迪A3、惠譽(yù)A-。

周大福集團(tuán)大家都知道，珠寶行業(yè)巨頭。周大福人壽在服務(wù)珠寶行業(yè)相關(guān)客戶及家庭方面有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

安達(dá)人壽ChubbLife——成立1985年，總部瑞士蘇黎世，償付能力436%，全場(chǎng)最高。

標(biāo)普AA、穆迪Aa3，評(píng)級(jí)頂配。安達(dá)的再保險(xiǎn)支持非常強(qiáng)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力也不錯(cuò)。

為什么說(shuō)這些是"被低估的實(shí)力派"？

看償付能力：立橋314%+、周大福337%、安達(dá)436%，都比友邦的**257%**高。

看評(píng)級(jí)：立橋標(biāo)普AA、安達(dá)標(biāo)普AA，和友邦的AA-相當(dāng)甚至更高。

但因?yàn)槠放浦炔粔颍芏嗳藟焊恢浪鼈兊拇嬖凇?/p>

長(zhǎng)期主義才是王道。選保司不是選網(wǎng)紅，不是誰(shuí)名氣大就選誰(shuí)。

償付能力、評(píng)級(jí)、投資策略、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這些硬指標(biāo)才是核心。

中堅(jiān)力量這6家，我建議你重點(diǎn)關(guān)注立橋、安達(dá)、萬(wàn)通——償付能力強(qiáng)、評(píng)級(jí)高、產(chǎn)品有特色。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)橫評(píng)：短中長(zhǎng)期誰(shuí)最強(qiáng)

保司選好了，接下來(lái)選產(chǎn)品。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是港險(xiǎn)里最熱門的品類，我按持有期限幫你做個(gè)橫向?qū)Ρ取?/p>

短期鎖定收益（5年左右）：立橋人壽「智選儲(chǔ)蓄保」

一次性交清保費(fèi)，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

相當(dāng)于做一個(gè)5年期的定存，但利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)地銀行。

**立橋人壽「智選儲(chǔ)蓄保」**適合5年左右沒(méi)有用錢需求、追求資產(chǎn)增值的朋友。如果你有一筆閑錢，5年內(nèi)不用，又不想承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)，這款是首選。

中期資產(chǎn)規(guī)劃（10-20年）：宏利「宏摯傳承」

6年預(yù)期回本，9年復(fù)利4%，14年復(fù)利**5.85%且本金翻倍，21年復(fù)利6%**本金翻3倍。

**宏利「宏摯傳承」**前20年收益表現(xiàn)亮眼，適合追求前/中期資產(chǎn)規(guī)劃的朋友。

宏利這家公司資本實(shí)力雄厚，深耕香港128年，實(shí)力和口碑都在線。

長(zhǎng)期高收益（30年+）：友邦「環(huán)宇盈活」

10年復(fù)利3.47%，20年復(fù)利5.67%，30年復(fù)利6.5%。

**友邦「環(huán)宇盈活」**收益表現(xiàn)穩(wěn)居第一梯隊(duì)，友邦分紅實(shí)現(xiàn)率全港第一。

如果你是給孩子做教育金、給自己做養(yǎng)老金，30年以上的持有期限，友邦是最穩(wěn)的選擇。

追求穩(wěn)定現(xiàn)金流：永明「萬(wàn)年青星河尊享2」

保證13年回本，長(zhǎng)線保證收益率1%。

各種現(xiàn)金流提取方式下，整體的賬戶預(yù)期余額表現(xiàn)都是最亮眼的。

永明實(shí)力強(qiáng)大，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)健，安全性和穩(wěn)定性拉滿了。

年金險(xiǎn)橫評(píng)：確定性 vs 靈活性

年金險(xiǎn)的核心訴求就兩個(gè)：確定性和靈活性。

追求即買即派息：太保「鑫相伴終身年金」

買完當(dāng)年就能開(kāi)始領(lǐng)錢，保證派息率2.5%。

第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。第8年保證現(xiàn)金價(jià)值+已領(lǐng)年金即已覆蓋總保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)"回本"，后續(xù)收益都是純?cè)鲋担L(zhǎng)線收益率5.55%。

**太保「鑫相伴終身年金」**適合年紀(jì)偏大、當(dāng)下就有養(yǎng)老需求，又想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的朋友。

追求養(yǎng)老均衡：安達(dá)「安心退休年金」

橫向?qū)Ρ群芫猓者m性最強(qiáng)。

以60歲投保、5年繳費(fèi)、65歲領(lǐng)取為例，每年保證領(lǐng)總保費(fèi)4.47%，領(lǐng)到100歲保證領(lǐng)取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強(qiáng)。

**安達(dá)「安心退休年金」**適合還比較年輕、打算規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老并追求養(yǎng)老確定、均衡的朋友。

追求靈活養(yǎng)老：萬(wàn)通「多元終身年金」

需等到55歲或保單存滿10年才能派息，但靈活性拉滿。

轉(zhuǎn)年金前相當(dāng)于一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)，保底利息2%實(shí)際4%，可以靈活增減保費(fèi)、提取資金。

轉(zhuǎn)年金給了12種年金權(quán)益選擇，還支持部分轉(zhuǎn)年金。

**萬(wàn)通「多元終身年金」**適合比較年輕、規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老，同時(shí)看重養(yǎng)老規(guī)劃靈活性、有特定養(yǎng)老需求的朋友。

決策清單：按需對(duì)號(hào)入座

說(shuō)了這么多，最后幫你做個(gè)總結(jié)。

按保司陣營(yíng)選：

• 追求品牌、服務(wù)、穩(wěn)定 → 國(guó)際老牌（友邦、安盛、宏利、保誠(chéng)、永明）


• 追求央企背景、跨境業(yè)務(wù) → 國(guó)資背景（中銀、太保、國(guó)壽、太平）


• 追求性價(jià)比、產(chǎn)品特色 → 中堅(jiān)力量（立橋、安達(dá)、萬(wàn)通）

按產(chǎn)品需求選：

• 短期鎖收益 → 立橋「智選儲(chǔ)蓄保」


• 中期資產(chǎn)規(guī)劃 → 宏利「宏摯傳承」


• 長(zhǎng)期高收益 → 友邦「環(huán)宇盈活」


• 穩(wěn)定現(xiàn)金流 → 永明「萬(wàn)年青星河尊享2」


• 即買即領(lǐng) → 太保「鑫相伴終身年金」


• 養(yǎng)老均衡 → 安達(dá)「安心退休年金」


• 靈活養(yǎng)老 → 萬(wàn)通「多元終身年金」

資產(chǎn)配置是門學(xué)問(wèn)，沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有最適合你的產(chǎn)品。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選對(duì)保司和產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。