忠意啟航創富（卓越版）：3年回本、20年IRR 6.24%，但有個硬傷必須提前說清楚

你好，我是大賀。

最近咨詢忠意這款產品的人特別多，很多客戶問我："大賀，銀行存款利率一降再降，理財產品業績基準都跌破2%了，錢放哪兒能穩當點？"

我跟你說實話，2025年以來，中小銀行存款利率"超車式降息"，有些銀行年內降息7次，3年期存款利率已經低于大行了。

這種環境下，穩健型投資者確實需要重新審視手里的資產配置。

忠意集團剛發布了2025年上半年財報，**忠意啟航創富（卓越版）**也完成了升級。今天我就從公司實力、產品收益、功能設計幾個維度，幫你把這款產品拆解清楚——包括它的硬傷，也一并說透。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

選保險，先看保司。

這款產品說白了就是要陪你幾十年的，公司靠不靠譜，直接決定了你的錢安不安全。

忠意集團2025年上半年的財務數據，我幫你劃幾個重點：

核心經營數據：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）


• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）

特別要說的是償付能力比率212%——這個指標代表保險公司履行賠付義務的能力，香港監管要求是150%，忠意超出62個百分點，資本充足度非常健康。

人壽凈流入增長**25.2%**這個數字，我多說兩句。

在利率下行周期，保險資金流入反而逆勢增長，說明市場對忠意的信心在加強。

錢是最誠實的，大資金往哪兒跑，就說明哪兒更安全。

除了財務數據，香港忠意保險還拿了三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

這三個獎項涵蓋了市場表現、社會責任、企業創新三個維度，算是對忠意綜合實力的全方位認可。

公司背書這一關，穩了。

產品基本面：結構簡單，回本極速

看完公司，再看產品本身。

**忠意啟航創富（卓越版）**基礎信息：

• 繳費方式：2年繳或5年繳


• 保障年期：至138歲


• 簽發年齡：出生后15日至75歲

產品結構非常簡單——只有**保證收益+終期紅利（非保證）**兩個賬戶，沒有復歸紅利。這個結構的好處是清晰透明，后面我會說它的局限性。

這款產品最大的賣點，就是回本速度。

我跟你說實話，回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳最快3年回本


• 5年繳最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

什么概念？你2年交完錢，第3年保單價值就可能超過你交的總保費了。

這對于追求資金安全感的投資者來說，心理壓力會小很多。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

幫你避個坑——很多人看產品只看收益率，忽略了保費優惠政策。

忠意的保費優惠政策力度非常大，直接影響你的實際成本。

2年繳保費回贈：

5年繳保費回贈：

重點看5年繳——無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

也就是說，你交5萬美元以下，也能拿到**18%**的保費回贈。這個門檻在同類產品里算是非常友好的。

保費回贈相當于變相降低了你的投入成本，直接拉高了實際收益率。

如果你的預算在5-20萬美元區間，5年繳的性價比會更高。

收益實測：前25年市場第一

說完成本，說收益。這是大家最關心的部分。

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR：5.03%


• 20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益市場第一

再看5年繳+現行折扣：

• 第15-20年預期收益市場第一


• 第10年和第25年預期收益保持前三名

前期收益優勢非常明顯。這款產品在前20年展現出了絕對的統治力。

對比一下：2025年理財產品業績基準已經跌破2%，貴陽銀行的理財產品業績比較基準下限甚至低至1.8%。

忠意這款產品20年IRR 6.24%，差距是肉眼可見的。

但我要提前說清楚一個問題：

第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的投資期限是30年以上，需要重新評估這款產品是否適合你。

投資策略：動態配置穿越周期

很多客戶問我：收益這么高，靠譜嗎？會不會是畫餅？

這就要看背后的投資策略了。

忠意的投資策略有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

具體怎么配置？

保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%。這個階段以穩為主，保護本金。

保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%。隨著保單年限增長，逐步增加權益類資產配置，追求更高收益。

這個策略的核心邏輯是：前期保本，后期增值。符合保險資金長期穩健的特性。

忠意也做了歷史數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

2004-2024這20年，經歷了2008年金融危機、2020年疫情沖擊，能保持**6.43%**的內部回報率，說明策略的抗風險能力是經過驗證的。

當然，歷史業績不代表未來表現，但至少說明忠意的投資團隊有穿越周期的實戰經驗。

三大功能升級：傳承精細化管理

除了收益，這次升級還新增了三個傳承功能，忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊。

1、保單托管選項：資產保護"雙保險"

可委任臨時保單持有人暫時管理保單，臨時保單持有人每年提取**不超過50%**的金額。

舉個例子：爺爺給孫女買了這份保單，萬一爺爺身故，可以讓父親作為臨時持有人管理保單，每年最多提取50%，等孫女18歲成年后再完整交接。

既防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金能用。

2、保單分拆選項：一份保單傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，每人一份，省去將來分家產的麻煩。

3、身故保障支付方式：定制化現金流

身故保障支付方式可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

比如受益人剛18歲，你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免年輕人一下子拿到大筆錢不知道怎么花。

這三個功能，對于有復雜傳承需求的家庭來說，確實是剛需。

總結：誰適合這款產品？

最后幫你總結一下，選產品要看自己的需求。

這款產品的核心優勢：

• 回本極快：2年繳3年回本，5年繳7年回本


• 中短期收益強：前25年市場第一（2年繳）


• 保費優惠力度大：5年繳無門檻**18%**起步


• 傳承功能完善：托管、分拆、組合支付三大升級

需要注意的硬傷：

• 結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領


• 30年后長期收益掉出第一梯隊

適合誰？

適合追求快速積累財富、同時期待中長期高收益的投資者。有復雜財富傳承需求和稅務優化的投資者，也適合考慮。

特別是投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品提供了理想的選擇。

不適合誰？

如果你計劃持有30年以上，或者需要頻繁提領現金流，這款產品可能不是最優解，建議看看有復歸紅利的產品。

大賀說點心里話

產品測評我能幫你做，但最終怎么買、能省多少錢，這里面還有不少信息差。