友邦環宇盈活VS永明萬年青星河尊享2：給孩子存錢，50年后誰能多翻一倍？

你好，我是大賀。

最近有位客戶問我一個問題：想給剛出生的孩子存一筆錢，等他50歲的時候用，友邦環宇盈活和永明萬年青星河尊享2，到底選哪個？

這個問題問得特別好。因為傳承這件事急不得，選錯了產品，50年后可能差出幾十萬美元。

今天我就用數據說話，把這兩款產品拆開了、揉碎了給你看清楚。

三種場景，三個答案

先說結論，省得你看到一半還不知道該選誰。

場景一：你更看重前30-50年的收益增速

選友邦環宇盈活。

它30年預期收益率就能達到6.5%，速度非常快。

如果你愿意承擔一定風險、追求這段時期的高收益，環宇盈活更適合你。

場景二：你的核心目標是財富傳承

選永明萬年青星河尊享2。

雖然它要到50年預期收益率才達到6.5%，比環宇盈活晚了20年。但50年后，兩款產品的預期收益率都達到6.5%的峰值了，收益差距不大。

而萬年青星河尊享2的確定性和安全性更強，留給孩子的錢要穩，這一點很重要。

場景三：你有明確的提領需求

還是選永明萬年青星河尊享2。

它在提領表現上更好，收益的安全性也更高。如果你打算邊存邊取，比如給孩子做教育金、婚嫁金，萬年青更適合。

這三個結論是怎么得出來的？往下看。

論據一：靜態收益誰更強？

我統一以0歲男孩，25萬美元分5年交為例進行對比。

先看預期總收益：

• 環宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%


• 萬年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

這里有個背景知識：自從限高政策出臺后，產品的預期收益率上限是6.5%，達到6.5%以后這些產品的收益就大差不差了。

環宇盈活能夠做到30年復利6.5%，比萬年青星河尊享2早個20年。

單看靜態收益，環宇盈活的預期收益表現確實更亮眼。

不過，如果你的目標是給孩子存50年以上，那這個"速度優勢"就沒那么重要了。

論據二：確定性誰更高？

收益高是一回事，能不能拿到是另一回事。

確定性比收益更重要，這是我做財富傳承規劃10年最深的體會。

先看保證回本時間：環宇盈活18年保證回本，萬年青星河尊享2是13年。

萬年青更早回本，心里更踏實。

再看保證收益（寫進合同的部分）：

• 環宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%


• 萬年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

萬年青星河尊享2的保證復利整體上比環宇盈活高多了，說明收益的確定性更強，很有安全感。

還有一個關鍵指標：復歸紅利占比。

復歸紅利一經公布就保證面值，占比越高，產品的確定性越強。

環宇盈活復歸紅利均值只有8%，萬年青星河尊享2是22.76%。

這說明什么？

環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，是犧牲了一些確定性來換取極致的收益，適合愿意承擔一定風險博取更快高收益的人。

而萬年青星河尊享2的確定性和安全性都更好一點。

安全第一，這是傳承規劃的底線。

論據三：提領表現誰更優？

很多人買儲蓄險不只是存著，還要邊存邊取。

比如孩子上大學每年取一點，結婚的時候取一筆，這就涉及到提領表現。

提取會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。復歸紅利比例不高的產品，太早提終期紅利會影響保單長期的復利增值。

我對比了三種常見的提領方案：

• 566提領（第6年至100歲，每年提取15000美元）：萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多


• 567提領（第6年至100歲，每年提取17500美元）：環宇盈活會斷單，萬年青星河尊享2可正常運行


• 5/10/8提領（第10年至100歲，每年提取20000美元）：萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多

時間越長，兩款產品提領后賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好，有確定現金流需求的話非常適合。

附加參考：功能與貨幣選擇

貨幣選擇上：

• 環宇盈活：只支持美元/港元投保，但可以從第二個年度轉換成人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元及新加坡元這9種貨幣


• 萬年青星河尊享2：支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保，從保單的第三個周年日起，可以轉換這6種貨幣

基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點，有對應需求的可以綜合參考。

一句話總結

說了這么多，最后幫你捋一捋。

2025年1月延遲退休正式實施，養老金調整比例降到了2%。安聯的報告說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

這些信號都在提醒我們：養老規劃要趁早，傳承規劃更要穩。

如果你更看重前50年的靜態收益，愿意承擔一點風險去博取高收益，那環宇盈活更適合。

做財富傳承的話更推薦萬年青星河尊享2，畢竟長線的預期收益差不多，它的確定性和安全性更強。

時間是最好的朋友，50年的跨度足夠讓確定性的價值顯現出來。

要是有明確的提領需求，或者更看重收益的安全性，那萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。

記住，留給孩子的錢，穩比快更重要。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更值得你了解。