四款港險養老險怎么選？盛利II真相沒人說，踩坑前先看這篇

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

廢話不多說，直接上結論。

很多朋友問我：大賀，港險養老產品那么多，安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋，到底該怎么選？

別糾結了，往下看。

我今天一次性把這四款產品的核心邏輯講透，讓你看完就能做決定。

結論先行：四款產品怎么選？

時間寶貴，我直接說重點：

• 追求高現金流 → 選盛利II或星河尊享II


• 求穩、怕虧本 → 選宏摯傳承


• 要靈活、場景多 → 選富饒千秋

這四款產品各有側重。

盛利II、星河尊享II的動態提領能力是目前養老現金流的最優解，一個主打強提領，一個更穩定；宏摯傳承能做到保本吃息，給保守型朋友最大的安全感；富饒千秋的年金轉換功能全港唯一，適配所有養老場景。

選哪個都不會出大差錯，關鍵看你更在意什么。

接下來我用數據告訴你，為什么是這個結論。

依據一：動態提領數據說話

養老規劃的核心是什么？不是看保單賬戶有多少錢，而是看你每年能穩定領多少錢。

這個數據你品品——

我用最常見的三種提領方式，拉了這四款產品的對比。

566提領（5年交，第6年起每年領6%）：

前15年宏摯傳承表現最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追趕上盛利II，兩者收益相當。

567提領（5年交，第6年起每年領7%）：

這個提領強度下，盛利II的優勢更明顯了。

15年到70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領（5年交，第10年起每年領8%）：

前15年宏摯傳承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后差距就不大了。

總結一句話：盛利II、星河尊享II的動態提領真的強。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

依據二：靜態收益作為基本面

有朋友問：那靜態收益呢？放著不動能漲多少？

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，我拉了一張對比表：

幾個關鍵數據：

宏摯傳承預期回本時間最早，第6年就回本了；其他三款都是第7年，差別不大。

但盛利II有個特點——保證復利IRR只有0.233%，看起來很低。

不過，它的非保證復利爆發力強，第30年就達到**6.5%**復利限高，這在整個港險市場上是數一數二的速度。

這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

如果你是保守型投資者，最怕的就是：萬一領著領著，本金沒了怎么辦？

宏摯傳承的無憂選功能，就是為你設計的。

它能做到什么？交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值。

這個設計邏輯就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選——

每年提取本金的4.6%（即13800美元），即使開始每年派息，保證金額仍能在第18年達到本金。

當然，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

但養老不是比誰賺的多，而是比誰穩得住。用高收益換取低風險的安全感，對很多人來說是值得的。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

富饒千秋強在哪？一個詞：靈活。

它擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選。

舉幾個例子：

• 害怕領取時間過短？ 選定額終身年金，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？ 選聯合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益


• 擔心疾病風險？ 選危疾雙倍年金或嚴重認知障礙癥雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是：年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

背景補充：為什么要用港險養老？

可能有朋友問：社保養老金不夠嗎？為什么要折騰港險？

我給你幾個數據。

2025年5月，六大行存款利率第七次下調，1年定期存款利率降到0.95%，5年期才1.30%，活期只有0.05%。銀行存款收益跌破1%，養老錢放銀行越存越縮水。

再看養老金替代率。2025年博鰲亞洲論壇上，周小川明確指出：我國退休替代率僅40%-50%，距離國際**70%**標準差了一半。

什么概念？退休前月薪兩萬，按58.5%的目標替代率算，養老金能達到11700元。

可現在一線城市一個高端養老院的單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

更關鍵的是，2025年1月延遲退休政策正式實施，男職工延遲至63周歲，女職工延遲至55/58周歲。退休延后意味著領取社保時間推遲，養老金缺口更大。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

而港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。當銀行利率跌破1%，港險**6%+**復利提領就成了稀缺選擇。

行動建議：養老規劃從現在開始

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣。

這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

養老是二三十年的長期事。港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

盛利II、星河尊享II提領強，宏摯傳承保本吃息，富饒千秋全場景養老適配度高。

選哪個？取決于你更在意現金流、安全感還是靈活性。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差的可不是一點半點。