永明星河尊享2：6.5%新規后，這款"提領王者"憑什么讓我眼前一亮？

你好，我是大賀。

最近后臺被同一個問題刷屏了——"7月1號以后港險收益上限只有6.5%，是不是以后就鎖死了？之前看好的產品還能買嗎？"

先說結論：限制的是演示收益，不是實際收益。

今天我就用永明**「萬年青星河尊享2」**這款產品，幫你們把這件事徹底講透。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

這個問題我被問了不下100遍，今天統一回復。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限確實變成了6.5%。

但這個點很多人沒注意到：香港保監局限制的是保司"畫餅"的上限，不是保司實際投資的天花板。

說人話就是——以前有的保司演示7%、7.5%，現在大家統一只能寫6.5%，但保司的錢該怎么投還是怎么投。

香港保司的資金可以投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。不僅有高保證低風險的債券、基礎設施，還會配置上市股票、房地產、私募股權基金等。

我幫你們算過了：就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

再加上股票、不動產這些彈性資產的配置，保司實現**6.5%**的收益率還是很容易的。

所以，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。統一起跑線，這時候產品之間真正的差異點就出現了。

收益都差不多，憑什么選這款？

既然演示收益都是6.5%，那選哪款不是一樣？

這個問題我見過太多人踩坑了。

數據不會騙人——長期來看，各家產品的預期收益率確實會趨于一致。

但問題是：你買儲蓄險是為了看一個數字，還是為了真的能把錢用出來？

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來，往往更重要。

我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

這時候，產品之間真正的差距就出來了：提領能力、風險兜底機制、保司兌現能力、跨境用錢便利性……

這些才是決定你這筆錢能不能"用得舒服"的關鍵。

接下來，我就一個一個幫你們揭秘。

揭秘一：提領能力到底有多強？

先說結論：這款產品延續著**"提領王者"**的風范。

永明「萬年青星河尊享2」提供了多種提領方案，無論是兩年交還是五年交，都能找到適合自己的節奏。

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

這種方案特別適合規劃子女的教育金，或者提前準備自己的退休養老金，提前鎖定穩定的現金流。

晚提領方案：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%


• 5/21/22：五年繳費，第21年一次性領取150%，從第22年起每年提領8%

前期給保單一定時間慢慢積累，適合用來做長遠的安排。

我幫你們算過了，就拿 566提領為例——5年繳，第6年開始，每年提領**6%**的總保費（15000美金）。

整體看下來，保單前19年，也就只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩 88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩 254.3萬美金

每年提領15000美金，提了幾十年，賬戶里的錢不但沒少，反而越來越多。這就是復利的力量。

567提領狀態下也是一樣強——5年繳，第6年開始，每年提領**7%**的總保費（17500美金）。

當然，這些提領方案都是保險公司給的示例，實際上完全可以根據自己的需求定制調整。

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會問：這款產品是不是只擅長提領，不提領的話收益一般？

數據不會騙人。我們來看看靜態收益，也就是不提領狀態下的表現。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益 31.9萬美金


• 保單第20年預期收益 68.2萬美金


• 保單第30年預期收益 139.2萬美金

我還一起測評了目前市場上比較主流的幾款產品。

幾款產品看下來，前30年的收益表現都能擠進榜單前三。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距確實不大了。

但這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

另外還有一個點：保單第80年保證IRR達到1%。市場再差，也不用擔心能不能回本。

性價比真的挺不錯的。

揭秘三：市場波動怎么辦？

很多人擔心：港險的非保證收益會不會縮水？市場不好的時候怎么辦？

這款產品有兩個市場獨有的首創功能，專門解決這個問題。

第一，歸原紅利鎖定機制。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

并且歸原紅利只增不減——今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像終期紅利，可能今年漲明年跌。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，鎖定后就可以享受3.5%**的利率，和銀行定存一個道理。

這樣市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候也能有**3.5%**的利率來兜個底。進可攻，退可守。

這個點很多人沒注意到：2025年5月，六大國有銀行再次下調存款利率，五年期定存利率已經降到1.3%左右，部分中小銀行活期存款利率甚至降到了0.05%。

商業銀行凈息差創歷史新低，儲蓄收益持續下行是大趨勢。

對比之下，這**3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香。

揭秘四：保司靠不靠譜？

保司產品的預期吹得再厲害，最后都得靠能否兌現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• 穆迪 Aa3


• 標準普爾 AA

更重要的是：多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

很多人買港險，是為了給孩子留學準備教育金，或者自己未來有海外生活的打算。

那跨境用錢方不方便？

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，還不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，都是完全免費的，無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

說人話就是——相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

還有一個點：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

不用擔心換個幣種收益就縮水。

最終答案：適合你嗎？

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

• 不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小


• 提領能力是真的強，20年后基本沒有對手


• 歸原紅利鎖定 + **3.5%**利率鎖定，進可攻退可守


• 保司130年歷史，分紅實現率超100%，兌現能力有保障

如果你未來幾年，或者幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛~

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。