友邦「活然人生」+「環宇盈活」：銀行利率跌破1%，憑什么讓200+家庭放心托付？

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大行再次集體降息，1年定期存款利率首次跌破1%。

很多客戶問我：存款利率都快歸零了，錢放哪里才能跑贏通脹又安全？

說白了就是——你的錢正在"躺平式貶值"。

今天我想跟你聊聊友邦剛推出的一套組合：「活然人生」+「環宇盈活」。

這不是簡單的1+1，而是把儲蓄增值和人壽保障打包在一起，一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。這套組合能讓你省心、安心、更劃算。

靈活理財：「環宇盈活」的長期增值能力

我幫你算一筆賬。

現在銀行3年定存利率已經降到1.25%左右，5年定存也不過1.3%。

而商業銀行凈息差已經降到1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。這意味著銀行理財產品的收益預期還會繼續下降。

「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元的方案為例：

• 第7年：預期回本，這個速度在儲蓄險里算相當快


• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍


• 第20年：預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍


• 第30年：預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

你可能沒想到的是，這款產品不僅收益穩，提取還特別靈活。

比如保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

穩中有進、長期制勝的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求，真正做到"安全 + 保值 + 增值"。

靈活理財：「活然人生」的資金調配安排

「活然人生」是友邦2026年開年力作，專為長期財務規劃需求打造。

這個組合的核心邏輯是：「環宇盈活」負責增值，「活然人生」在負責保障的同時，也提供額外的資金靈活性。

「活然人生」是終身分紅保險計劃，延續友邦一貫的"穩健"策略：

• 繳費靈活：可選5年繳或30年繳，不同財務狀況都能適配


• 紅利機制：保單生效滿3年后可享非保證終期紅利


• 資金調配：第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取保單價值

資產配置方面，債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長型資產占0%-75%。

這種配置既保證了安全性，又保留了增長空間。

更貼心的是，提取的保單價值可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至香港注冊的慈善機構或安老院。資金使用靈活，人生階段隨意切換。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

很多客戶問我：買儲蓄險已經夠了，為什么還要搭配人壽險？

說白了就是——儲蓄險解決的是"錢夠不夠"的問題，人壽險解決的是**"萬一出事，家人怎么辦"**的問題。

「活然人生」的保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

基礎身故賠償：賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），保單生效滿3年后可疊加非保證終期紅利。

意外身故加碼：附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）因意外身故，總保障最高達基本保額的300%。單受保人累計限額100萬美元。

免付保費保障：附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

這套保障設計真正實現"財務+風險"雙覆蓋，保障全面，安全感滿滿。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

「活然人生」還有一個市場首創的功能——受益人靈活選項。

先看基本門檻：5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。

我幫你算一筆賬：47歲男士投保5萬美元保額，5年繳費，總保費只需24,808美元。

傳承方面，身故賠償支付辦法非常靈活：

你可以選擇一筆過支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，或者一筆過支付部分金額、余額分期支付。還能設定首次領取日期和最后一期領取日期。

更厲害的是市場首創的"受益人靈活選項"：

當受益人達到你指定的年齡，或者罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），受益人可以按自己選擇的支付方式收取款項。

這意味著什么？你可以設定孩子26歲才能領取身故賠償，避免年輕時揮霍；也可以在受益人生病時立即啟動支付，保障他們的醫療需求。

資金流向完全由你掌控。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

很多客戶問我：這兩款產品怎么搭配最合適？

我給你看一個真實案例。

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系。

年度預算：10萬美元

配置方案：70%儲蓄保險 + 30%人壽保險

70%：儲蓄型保險「環宇盈活」——家庭資產增值核心

• 繳費期限5年，每年7萬美元，總投入35萬美元


• 用作未來教育基金 + 家庭儲備金


• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

教育金提取：保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠覆蓋。

30%：人壽保險「活然人生」——家庭安全保障

• 繳費期限5年，每年3萬美元，總投入15萬美元


• 固定保額45萬美元


• 適合初到香港的家庭建立穩定保障體系

保障杠桿："以小博大"撬動保障杠桿，15萬美元保費鎖定45萬美元保額，保障家庭抗風險能力。

這套組合的長期表現

我幫你算一筆賬，這套組合在長期模擬中表現非常出色。

35歲-40歲（繳費期）：每年投入10萬美元（7萬儲蓄險 + 3萬人壽險），5年總投入50萬美元，同時建立儲蓄基礎和保障杠桿。

50歲（教育金啟動）：從「環宇盈活」每年提取6萬美元，連續4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學費用。

60歲-100歲（退休現金流）：每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求，持續40年的現金流。

80歲綜合收益：

• 儲蓄險總現金價值：1,335萬美元


• 人壽險總身故賠償：185萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

階段性價值：總價值約117萬美元（59.1萬現金價值 + 58.3萬身故保障）。

兩款產品組合配置，實現1+1＞2的效果，全方位做到保障家庭中長線收益 + 教育金彈性使用 + 身故保障。

為什么是70:30的配置比例？

你可能會問：為什么不全買儲蓄險，收益不是更高嗎？

這個組合的核心邏輯是：現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

儲蓄險解決的是"錢夠不夠"的問題——長期增值、教育金、養老金。

人壽險解決的是"萬一出事"的問題——45萬美元保額，意外身故最高可達135萬美元（300%保額），確保家庭在任何情況下都有堅實后盾。

更重要的是，這套組合的資金使用非常靈活：

• 孩子上學需要錢？從「環宇盈活」提取教育金


• 自己退休需要現金流？兩份保單都可以定期提取


• 遇到突發情況？保單貸款解決資金周轉


• 萬一出事？「活然人生」的身故賠償保障家人

無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

與銀行存款的對比

你可能沒想到的是，同樣50萬美元的預算，放銀行和買這套組合的差距有多大。

放銀行（按當前1.25%年化計算）：

• 30年后本息約：70萬美元


• 沒有任何保障功能

買這套組合：

• 30年后儲蓄險現價翻5.8倍


• 同時擁有45萬美元保額的人壽保障


• 可靈活提取教育金、養老金


• 80歲綜合總收益319萬美元

說白了就是——銀行存款只能"躺平式貶值"，這套組合能讓你的錢真正"動起來"。

適合人群與行動建議

這套組合特別適合以下人群：

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群

銀行利率持續下行，現在鎖定一份長期穩健收益的儲蓄險，比等到退休再規劃要劃算得多。60歲-100歲每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。

2. 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群

保單第15年開始就能提取教育金，不用擔心孩子上學時錢取不出來。提取金額和時間都可以自己控制，非常靈活。

3. 希望資產"在穩定中增長"的人群

「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"，既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。第30年預期IRR達6.5%，這個收益率在當前利率環境下非常難得。

4. 希望提升家庭保障的人

「活然人生」的保障杠桿很高，附加意外身故賠償后總保障最高達基本保額的300%。萬一發生意外，家人能拿到一筆可觀的賠償，不至于陷入困境。

為什么這個組合值得你認真考慮？

• 性價比超高：一套滿足兩需求，不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯


• 資金使用靈活：人生階段隨意切換，不被計劃綁架


• 保障全面：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋


• 長期回報穩健：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品

大賀說點心里話

這套組合的核心優勢已經講清楚了，但怎么買、怎么配置更劃算，這里面還有不少門道。