港險養老坑太多！深耕9年只推一款：永明萬年青星河尊享II

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

幫客戶選產品這么多年，最常被問的一個問題就是：港險養老產品那么多，到底哪個最好？

不繞彎子，如果只能推薦一款，我選永明萬年青星河尊享II。

原因就三個字：能領錢。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%。

說白了就是，你存100萬在銀行，一年利息不到1萬塊。

而香港儲蓄險的復利能做到6.5%。

這個差距擺在這兒，養老規劃的方向其實已經很清楚了。

但港險產品那么多，友邦、宏利、保誠、安盛、永明，各家都在吹自己的產品好，到底選哪個？

我跟你講，如果你買港險是為了養老，是為了將來每個月能穩定領一筆錢，那永明萬年青星河尊享II就是目前市場上的最優解。

核心理由有三個：

• 第一，保證回本時間只要13年，是大公司里最短的


• 第二，復歸紅利占比22.76%，產品結構最安全


• 第三，各種提領方式下，賬戶剩余金額都是最高的

接下來我用數據一個個給你拆解。

論據一：提領表現碾壓式領先

養老金最重要的是什么？不是賬面上的總收益有多高，而是你真正能領出來多少錢。

我見過太多客戶，被那些"30年翻10倍"的數字吸引，結果買了之后發現：錢在賬上，領不出來，一領賬戶就虧。

這就是很多產品的問題——好看不好用。

永明萬年青星河尊享II不一樣，只要你想領錢，它就是最強勢的。

我們用最常見的566提領方式來對比：5年交，每年交6萬美元，第6年開始每年領總保費的6%，也就是每年領1.8萬美元。

到100歲的時候，永明賬戶里還剩多少錢？

3473萬美元。

再看極致一點的567提領，每年領7%，也就是2.1萬美元。

到100歲，永明賬戶余額還有1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。

同樣的領錢金額，永明賬戶里剩的錢是宏利的3倍還多。

這意味著什么？

賬戶里錢越多，你的底氣就越足。將來生病住院、給孩子買房，隨時都能多領一筆；活得越久，留給孩子的也越多；哪怕遇上金融危機，保險公司某一年投資失敗了，你的養老金也不會斷。

這個數據擺在這兒，不用我多說什么。

論據二：保證回本期最短

養老的錢，除了要多，還得拿著安心。

什么叫安心？就是我交進去的錢，最快多久能保證拿回來。

注意，我說的是保證，不是預期。預期收益是保險公司畫的餅，保證收益才是寫進合同里的。

以5年交為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

說白了就是，同樣是大公司的產品，永明13年就能保證拿回本金，安盛要等25年。

25年是什么概念？

你40歲買的保險，要等到65歲才能保證回本。中間萬一有什么事需要用錢，退保就是虧的。

保證回本時間越早，說明收益穩定性越好，投保人越安心。

這是我幫客戶選養老產品時非常看重的指標。

論據三：復歸紅利占比最高

很多人不知道，香港儲蓄險的分紅其實分兩種：復歸紅利和終期紅利。

我跟你打個比方：

復歸紅利就像房租，每年發給你，發了就是你的，保險公司不能收回去。

終期紅利就像房價，只有你退保的時候才能拿到，而且中間保險公司還可能調整，說白了就是不確定。

所以，復歸紅利占比越高，產品就越穩定，越適合用來做養老金。

我們來看各家產品的復歸紅利占比：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

你沒看錯，宏利宏華傳承的復歸紅利占比是0%，意味著它的分紅全靠終期紅利，不確定性最高。

而永明的復歸紅利占比超過22%，在大公司里是最高的。

復歸紅利占比高的產品穩定性更強，更適合做提取或養老金使用。

這是產品結構層面的優勢，不是靠營銷話術能包裝出來的。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

有些客戶會問：你說的566、567是固定的嗎？我想早點領行不行？晚點領行不行？

當然可以。

永明萬年青星河尊享II的提領方式非常靈活，各種場景都能覆蓋。

255提領（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提領（5年交，第10年起每年提取8%）：永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論你是想早領還是晚領，領得多還是領得少，永明的表現都是最好的。

這對養老規劃來說非常重要——誰也不知道自己將來的生活會怎樣，靈活性就是安全感。

背景補充：為什么要選大公司？

說到這里，可能有人會問：既然復歸紅利占比高的產品更好，那萬通、富衛、周大福這些本土公司的產品不是更好嗎？

確實，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比是24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都比永明高一點點。而且這些公司運營成本低，給到客戶的收益也會多一些。

但問題在于，挑選養老金是一個決策成本很高的事情。

你想想，這筆錢是要陪你幾十年的，是你退休后的生活保障。如果買了一家自己都沒聽說過的公司，心里能踏實嗎？

我幫客戶做規劃這么多年，深刻體會到一點：認知是很難改變的。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些國際大品牌，內地客戶聽得多，也更愿意信任。

而萬通、周大福、富衛這些香港本土品牌，雖然產品性價比高，但很多剛接觸港險的朋友確實不太放心。

所以我的建議是：

• 如果你對港險已經有一定了解，愿意深入研究，萬通、富衛、周大福都是不錯的選擇


• 如果你更在乎大公司大品牌，想買得安心、拿得放心，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選

它在大公司里做到了領錢最強、回本最快、結構最安全，這就是我最推薦它的原因。

其他競品為何落選？

最后，我再把其他幾個大公司的產品過一遍，說說它們為什么不是我的首選。

友邦

友邦的投資風格是最穩健的，如果你這筆錢就是存著不動，環宇盈活確實很合適。

但問題是，提取現金流這方面做得真沒有其他產品好。

而且你看復歸紅利占比，環球盈活只有8%，盈御多元貨幣3更低，只有3.71%。這種結構用來做養老金，穩定性是不夠的。

保誠

保誠的信守明天升級之后，收益和提領做得都不錯。

但有一個問題：分紅實現率不穩定。

我們做養老規劃，圖的就是安心。如果保險公司的分紅忽高忽低，你心里能踏實嗎？沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利

宏利的宏摯傳承很好，但它的優勢集中在前20年。如果你關注的是保單的長期價值，是幾十年后的養老金，宏摯傳承就不太適用了。

而且剛才說了，宏利宏華傳承的復歸紅利占比是0%，產品結構上有明顯短板。

安盛

安盛目前沒有好的產品可以說。保證回本要25年，在大公司里是最長的。

還有一個數據值得關注：在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

這個數據意味著什么？

如果你中途不想領養老金了，想退保拿錢，永明能確定給你的錢是最多的。這是評估產品穩定性的重要指標。

總的看下來，用儲蓄險來規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓人很有安全感。

大賀說點心里話

中國養老金替代率只有40%，遠低于國際70%的基準線。社保能覆蓋的部分有限，剩下的缺口怎么補？這是每個人都要面對的問題。

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。