萬通富饒萬家：被低估的「養老神器」，藏著一個99%人不知道的終極功能

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我眼前一亮的產品——萬通**「富饒萬家」**。

不是因為它收益多高、回本多快，而是因為它解決了一個困擾我多年的問題：怎么讓客戶既能在年輕時博收益，又能在年老時穩如泰山？

過去我只能建議客戶買兩張單——一張分紅險沖增值，一張年金險保晚年。

現在，一張**「富饒萬家」**全搞定了。

40歲王姐的養老焦慮

我見過太多這樣的案例了。

上個月有個客戶，40歲的王姐，在北京一家互聯網公司做中層。她媽今年85了，身體還特別硬朗，每天早起跳廣場舞，下午還要打兩圈麻將。

王姐跟我說了一句話，讓我印象特別深：

"我媽活到85還這么健康，我可能得活到95。可我的錢，夠不夠花到那一天？"

這就是典型的「長壽焦慮」——人還在，錢沒了。

王姐的擔心不是沒道理。2025年延遲退休正式實施了，男性退休年齡要延到63歲，女性延到55-58歲。

領養老金的時間往后推了，但活的時間可能更長了。

更扎心的是，根據《2025-2030年養老金行業市場報告》，我國養老金替代率只有40%，國際標準是70%。

這意味著什么？退休后你的收入直接腰斬還不止。

王姐問我："大賀，有沒有一種產品，年輕時能幫我把錢滾大，老了又能保證每個月雷打不動給我發錢？"

我說有，但過去得買兩張單。現在不用了。

王姐最后選了萬通**「富饒萬家」，年交3萬美元**，交5年，總共投入15萬美元。

接下來我用她的真實案例，帶你看看這張保單的兩幅面孔。

第一階段：讓子彈飛20年

王姐買完之后，前20年她什么都不用管。

這事兒你得往長遠想——養老金不是明天就要用的錢，它需要時間去「長大」。

我幫你算一筆賬。以王姐這個案例為例：40歲女性，5年繳費，年繳3萬美元，總投入15萬美元。

回本速度：

• 第7年預期回本


• 第13年保證回本

預期回本意味著資金占用的心理負擔極小，保證回本意味著安全墊鋪得很厚。

增值速度：

• 第17年賬戶翻倍，復利5%


• 第20年翻2.8倍，復利6%


• 第30年翻5.8倍，復利6.5%

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

30年復利觸頂6.5%，這是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前增速最快的產品。

但很多人怕分紅險是「紙上富貴」——賬面上看著挺美，真到用的時候縮水了怎么辦？

萬通很聰明，它設計了一個獨門絕技：45%的「落袋為安」。

在前20年，它的復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

說白了就是：它賺到的錢，近一半直接鎖死在你賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這就是年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值——該激進的時候激進。

到王姐60歲的時候，她的賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元，是本金的2.5倍。

但故事到這里才剛剛開始。

第二階段：60歲一鍵鎖定

王姐60歲那年退休了。

這時候她不想再承受任何風險了。股市漲跌、分紅波動，這些事她不想再操心。

她只想要一件事：每個月雷打不動地收錢，活多久領多久。

這時候，「富饒萬家」的殺手锏來了——年金轉換權。

王姐可以申請把賬戶里積累的38萬多美元，全部或部分轉換成一份「終身年金」。

注意，這不僅僅是領錢，這是「身份的轉換」：一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

我幫你算一筆賬：

• 60歲行使年金轉換權后，每年雷打不動領取2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲，累計領取49.96萬美元


• 領到90歲，累計領取73.76萬美元

年領取率是多少？15.86%。

什么概念？總投入15萬美元，每年領2.38萬美元，不到7年就把本金全領回來了，后面領的全是「賺的」。

這就是年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流——該保守的時候保守。

普通儲蓄險老了想用錢只能做部分退保，有個隱患：萬一活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

「富饒萬家」的年金轉換徹底解決了這個問題。

王姐說："大賀，我媽要是能活到95，我可能得活到100。現在我不怕了，反正保險公司得一直給我發錢。"

這就是「長壽風險」的終極解決方案。

王姐還有12種選擇

但王姐的故事還沒講完。

年金轉換不是只有一種領法。萬通提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。

這是這款產品真正的「殺手锏」，也是它被稱為「養老神器」的核心原因。

我挑幾個最實用的講講：

怕通脹？

選「遞增終身年金」，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選「聯合終身年金」。這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

王姐聽完眼眶都紅了："我跟我老公說，咱倆誰先走，另一個也不用擔心沒錢。"

怕生病？

自帶「重疾加倍」。如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年。

說白了就是把護工費都給你報銷了。

12種選擇，總有一款適合你的人生劇本。

這張保單背后的「國家隊」

王姐當時問了我一個問題："大賀，萬通這家公司我沒怎么聽過，它靠譜嗎？敢承諾終身剛兌，底氣在哪？"

這事兒我得好好跟你說說。

在香港保險圈，萬通被稱為「年金王」。這個稱號不是吹出來的。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。這也是為什么全香港只有它能設計出「12種年金轉換」這種高難度產品的原因。

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司），這是一個典型的「金融科技+百年保險」的組合。

但更讓我放心的是它的資產管理團隊。

萬通**90%**的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱什么來頭？成立于1762年，比美國建國還早14年，資產管理規模4,566億美元。

更關鍵的是——**霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。**香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了「國家隊同款」的諾亞方舟。

萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）**A-**財務實力評級，這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的「宗師級」玩家。

如果你也是「王姐」

王姐的故事講完了。

但我知道，看到這里的你，可能也有類似的焦慮。

養老這件事，早準備永遠不嫌早。

2025年預計新增退休人員800萬，每月養老金發放壓力增加240億元，養老金可支付月數從18.3個月降至12個月。

公共養老金壓力越來越大，個人必須自己做補充。

如果你是這樣的人：

• 30-50歲，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• **害怕「人還在，錢沒了」**的長壽風險

那么，**「富饒萬家」**就是為你量身定制的。

它既給了你「變富」的機會（高分紅），又給了你「保底」的權利（年金轉換）。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張**「富饒萬家」**全部搞定。

全港目前沒有第二款產品比它更適合這類人群。

這就是完美的閉環：年輕時進攻，年老時防守，一張保單，兩種人生。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢，又是另一回事。

很多人不知道，同一款產品，不同渠道的成本差距可能是6位數。