友邦盈御、安盛盛利、萬通富饒：3款港險選錯一款，躺平計劃晚10年

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%，活期更是只有可憐的0.05%。

把100萬存銀行，一年利息還不到1萬塊。

但同樣的錢放進香港儲蓄險，IRR能做到4%以上，差距是4倍。

更關鍵的是：不同年齡買港險，選錯產品可能讓你的躺平計劃晚10年。

今天咱們用數據說話，把30歲、40歲、50歲三個年齡段最適合的產品扒清楚。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲的朋友，你有一個巨大的優勢——20年的黃金增值期。

這個年齡即使收入不錯，存款可能也沒那么多，一次性掏幾十萬有壓力。

所以策略是：拉長繳費期，選5年交，讓復利幫你干活。

產品怎么選？優先看20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的。

友邦盈御多元計劃3就是為這個年齡段量身定做的——保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

咱們算一筆賬：30歲女性，5年繳費，每年交5萬美金，總投入25萬美金。

到第19年，也就是49歲，賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，換算成IRR已經超過5.6%。

從50歲開始，每年可以領4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市生活，都夠滋潤了。

領到55歲，6年累計領取27萬美金，本金已經全部拿回來。賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲？累計229.5萬美金，賬戶還剩96萬美金可以傳承給下一代。中間急用錢也能隨時支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況完全不一樣。

這個年齡一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但上有老下有小，可能隨時有用錢需求，等不了20年。

所以挑產品要聚焦前10年靜態收益高、適合提領的。

安盛盛利是目前最佳選擇——10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

40歲，兩年交，每年交20萬美金，總投入40萬美金。

到第9年，也就是49歲，賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可以終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，本金已經全部領回，賬戶里還剩68萬。總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶還有301萬，收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，這三款產品各有各的脾氣，但你的情況最特殊。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重的是穩定性和確定性終身現金流。

別被表面收益迷惑，50歲買港險，核心訴求是**"快速領取+安穩養老"**。

萬通富饒千秋就是為這個需求設計的——最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金，公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

50歲，兩年交，每年交30萬美金，總投入60萬美金。

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶還剩余47萬現金價值。

這時候有個關鍵操作：可以把這47萬全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

我幫你扒一扒細節：一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動，活多久領多久。

這就是萬通富饒最獨特的地方——把不確定的分紅收益，鎖定成確定的終身現金流。非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友。

怎么領、轉換多少，全看自己選擇，靈活度拉滿。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

• 30歲選友邦盈御：20年黃金增值期，IRR超5.6%，55歲回本后賬戶還剩64萬，總收益3.6倍，剩余的錢還可以傳承給下一代


• 40歲選安盛盛利：10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，59歲回本后賬戶剩68萬，總收益2.7倍，可終身領取，中間急用錢隨時支取


• 50歲選萬通富饒：第2年開始領錢，10年后可鎖定終身年金，活多久領多久，確定性拉滿

公司實力和分紅實現率都很關鍵，這三家都是第一梯隊。

適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下的錢可能比收益差更大。