宏利宏摯傳承：被我研究了3個月的"回本王"，有個優勢同行不敢比

你好，我是大賀。

前兩天有個讀者私信我，說他在銀行APP上看到定期存款利率又降了，一年期只有0.95%，10萬塊存一年利息才950塊。

他問我：大賀，這錢放哪兒才能不虧？

說實話，這個問題我最近被問了不下二十次。

2025年六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存才1.30%，有些中小銀行一年內降息7次，3年期從2.8%直接砍到2.15%。

商業銀行凈息差已經降到1.42%，遠低于1.8%的警戒線。

這意味著什么？存款利率還會繼續降。

所以今天我要聊的這款產品，不是什么花里胡哨的新概念，而是一款我跟蹤研究了3個月、數據扎扎實實的"回本王"——宏利「宏摯傳承」。

10年IRR4.29%，這個數字你記一下，后面會反復用到。

6.5%封頂時代，拼什么？

本月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%。

很多人覺得這是壞消息，但咱們用事實說話：所有產品站在同一起跑線上，反而是好事。

為什么？因為以前那些靠"演示收益"吹上天的產品，現在沒法繼續畫大餅了。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

你想想，50年后的事兒誰說得準？更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

什么叫現實中的問題？

• 回本速度：你交了錢，多久能拿回來？萬一中途有急用，會不會虧本？


• 使用靈活性：想提領的時候能不能提？提完賬戶里還剩多少？


• 用錢時機：不是等你70歲才能用，而是你40歲、50歲需要錢的時候，它能穩穩給到你。

誰回本更快、誰用起來更靈活、誰能在你需要的時候穩穩把錢給到你，這才是硬功底。

別被花里胡哨的東西晃了眼，數據不會騙人。接下來我就用宏摯傳承的真實數據，跟全市場的產品做個對比。

回本速度PK：宏摯傳承 vs 全市場

先說結論：回本速度是硬指標，宏摯傳承在這項上幾乎沒有對手。

咱們看第一組數據——躉繳（一次性交清）。

以0歲男孩、總保費10萬美金為例，宏摯傳承預期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著什么？你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

再看第二組數據——五年繳。

同樣是0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金。宏摯傳承預期第6年回本，保證回本年限18年。

這個數字意味著什么？幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前我推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

你可能會問：快一年有什么大不了的？

大了去了。

回本快意味著你的資金靈活性更高。萬一第5年家里有急用，宏摯傳承已經快回本了，你取出來不虧。

而有些產品第5年還在虧損期，你取出來直接虧20%。

這就是差距。

10年收益PK：IRR4.29%，市場最高

回本快只是第一步，接下來看中期收益。

還是五年繳的例子，0歲男孩，年繳5萬美金，總保費25萬美金。

保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%。

這個數字你一定要記住——4.29%，是目前香港保險產品里最高水平。

對比一下銀行存款：1年定期0.95%，5年定期1.30%。

宏摯傳承10年IRR 4.29%，是銀行5年定期的3.3倍。

10萬塊存銀行5年，利息6500塊；同樣10萬塊放宏摯傳承，10年后預期變成14萬。差距就是這么直觀。

繼續往后看：

• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

那20年以后呢？保單的20-40年左右，就是友邦的環宇盈活了，它在長期收益上會逐漸追上來。

所以我的結論很明確：

• 如果你的用錢需求在20年以內，宏摯傳承是最優選


• 如果你打算放40年以上不動，可以考慮環宇盈活

但說實話，有多少人真的能40年不動這筆錢？大多數人的需求，就是孩子上大學、自己補充養老金，也就是10-25年的事兒。

宏摯傳承恰恰就是為這個時間段優化的。

提領后賬戶余額PK：前18年優勢明顯

光看收益還不夠，保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們的生活最相關的。

這里我要引入一個概念：提領后賬戶余額。

什么意思？就是你每年從保單里取錢花，取完之后賬戶里還剩多少。這個數字越高，說明產品的提領表現越好，你既能用錢，賬戶還在漲。

先看566提領模式——5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）。

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

再看567提領模式——5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

這意味著什么？

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"——每年固定拿錢，賬戶里的本金還在漲。

宏摯傳承還在567提領的基礎上，開創了56789提領模式：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%


• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

保證部分PK：不畫大餅，給得實在

說到這兒，你可能會問：宏摯傳承憑什么回本這么快？

答案藏在它的分紅結構里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

有些產品演示收益很高，但你仔細一看，保證部分只有30%、40%，剩下的全靠"預期分紅"。

萬一分紅達成率不理想，你的實際收益可能大打折扣。

而宏摯傳承的保證部分占比更高，這就是它能快速回本的底氣。

當然，這也意味著它在超長期（40年以上）的收益上，可能不如一些"畫大餅"的產品好看。

但咱們說實話，40年后的演示數字，誰能保證？

我寧愿要一個10年內穩穩拿到手的收益，也不要一個50年后"可能"很高的數字。

對比結論：前20年的王者

最后做個總結。

宏利宏摯傳承的回本速度確實挺能打，繳費期越短回本速度越快。

但如果咱們眼光放長遠點，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇最終收益差距都會慢慢縮小。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。這就是它最打動我的地方。

回本快，能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。這種安心感，是很多產品給不了的。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品分析到這兒就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一款宏摯傳承，不同渠道的成本差距，可能讓你少交好幾萬。