忠意啟航創富(卓越版)：我先說它的致命缺陷，再告訴你為什么還有人搶著買

你好，我是大賀。

今天聊一款讓我糾結了很久要不要推薦的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

為什么糾結？因為這款產品有個致命缺陷，但偏偏在某個特定場景下，它又是目前市場上的"最優解"。

先說缺點，再說優點——這是我做測評的原則。

開篇：這款產品有個致命缺陷

別被收益表蒙了眼。

忠意啟航創富(卓越版)的賬戶結構非常簡單：只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

看到這里，很多人可能還沒反應過來問題在哪。

說白了就是：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

什么意思？接下來我用數據給你拆解清楚。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

先解釋一個關鍵規則：終期紅利只有在保單退保（全部或部份退保）或保單終止時才會支付。

這意味著什么？

每次你從保單里取錢，終期紅利就會被按比例扣減。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我幫你算了一筆賬。

用經典的"566提領密碼"來演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即1.5萬美元），看看提領后賬戶還剩多少。

數據不會說謊。

第30年，忠意啟航創富(卓越版)賬戶剩余價值約33萬美元，而永明萬年青星河尊享II約58萬美元，周大福匠心傳承2約56萬美元。

第50年差距更夸張——忠意約54萬美元，永明和周大福都超過了146萬美元。

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

另外還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

對于想要多幣種配置的朋友，這也是個限制。

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金持續提領，可能永明、萬通這類適合提領的產品更適合你。

話鋒一轉：但如果你不打算提領呢？

這款產品適不適合你，關鍵看這一點：你買它是為了提領，還是為了存錢？

2025年5月，六大國有銀行再次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期也只有1.3%。

銀行理財產品凈值持續波動，不再保本保息。

很多人開始重新思考：有沒有一種產品，既能鎖定較高收益，又不需要頻繁操作？

如果你的需求是——把錢存進去，10-20年不動，到期一次性取出——那忠意啟航創富(卓越版)的表現會讓你眼前一亮。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

數據說話：保單前25年預期收益市場第一。

但也要說清楚：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以定位很清晰——把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。這才是它的正確打開方式。

收益爆發：前20年的統治級表現

說完了缺點和適用場景，現在來看看它的優勢到底有多強。

先看2年繳的表現（疊加現行折扣后）：

• 第10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益翻3倍

再看5年繳的表現（疊加現行折扣后）：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

前期收益優勢非常明顯。

在前20年這個周期里，忠意展現出了統治級的表現。對于有明確中期儲蓄目標的人來說，這個收益數據確實很能打。

優惠加持：保費回贈讓收益再上一層

除了產品本身的收益設計，忠意的保費優惠政策也值得關注。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈——相當于第二年就能拿到真金白銀的返還。

具體回贈比例：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬美元：3%


• ≥50萬-<100萬美元：4%


• ≥100萬美元：5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬美元：20%


• ≥10萬-<20萬美元：22%


• ≥20萬美元：25%

算上回贈后的實際收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

底層邏輯：投資策略與保司實力

收益數據好看是一方面，但能不能兌現才是關鍵。

這就要看保司的實力和投資策略了。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 償付能力比率210%


• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司

最關鍵的是分紅實現率——忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

再來看投資策略。這款產品的"中期爆發力"來源于其靈活的資產配置：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩定性。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

忠意也做了數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這個回測數據和產品演示的收益率基本吻合，說明策略是經過驗證的。

結論：適合你嗎？對號入座

說了這么多，最后幫你做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，產品定位非常清晰：前20年收益之王，但不適合頻繁提領。

適合的人：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

比如：

• 手里有一筆閑錢，未來10-15年不需要動用


• 想給孩子存一筆教育金，到期一次性支取


• 家庭財富積累階段，追求中期穩定增值

對這類人來說，忠意啟航創富(卓越版)可能是"最優解"。

不適合的人：

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作養老金持續提領，或者需要多幣種配置——可能永明、萬通等適合提領的產品更適合你。

這款產品適不適合你，關鍵看你的使用場景。

選對了，它是收益之王；選錯了，就是踩坑。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的可能比收益差還多。