太保「鑫相伴」：存款利率跌破1.3%，這款港險能鎖定5.55%到終身？

你好，我是大賀，北大碩士，做港險快9年了。

今天這篇文章，我想從一件真事兒說起——就發生在我小姨身上。

你的存款正在被「時間」偷走

我小姨2020年存了一筆五年定存，當時利率4.0%，她還挺開心，覺得鎖住了個不錯的收益。

今年到期了，她去銀行轉存，柜員告訴她：五年定存現在只有**1.3%**了。

她給我打電話的時候，語氣里全是不敢相信："5年時間，收益暴跌67.5%，這錢存著還有什么意思？"

說實話，我小姨的遭遇不是個例。你看看這張表就知道了：

2025年5月20日，六大國有銀行第七次同步下調存款利率。

五年期定存降到1.3%，三年期1.25%，活期更慘——0.05%。

你想想看，100萬存活期，一年利息500塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

當前一年期存款利率1.48%，10年期國債收益率也就**2.5%**左右。

這意味著什么？意味著無風險收益正在被時間一點點"偷走"。

更扎心的是，那些以前靠"存款特種兵"策略、全國跑銀行找高息存款的人，也快沒路可走了。

據經濟日報報道，2025年4月以來，至少20家中小銀行下調存款利率，有的銀行今年已經降息7次。

高息存款，正在成為歷史。

未來十年，利率還會更低嗎？

很多人問我：大賀，利率都這么低了，是不是該觸底反彈了？

我跟你講個真事兒：某大行專家明確表示，明年還有60~80bp的降息空間。

換句話說，明年我們可能要和**0.?%**的五年定存見面了。

為什么利率回不去了？這個道理很簡單——

經濟轉型還在路上，人口老齡化加速，每年1000萬畢業生的就業壓力，地方債務需要慢慢消化……這些問題哪個不是"持久戰"？

我專門用AI做了個分析，結論也很明確：未來10年利率大幅上漲的可能性很低，更可能維持在低位。

國家金融監管總局的數據也印證了這一點：2025年一季度商業銀行凈息差收窄至1.43%，已經明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都在"勒緊褲腰帶"，存款利率怎么可能漲回去？

未來10年，低利率大概率會成為新常態。這是我們必須面對的現實。

有沒有一種方式，能鎖住今天的利率？

既然利率會越來越低，那問題就變成了：怎么做才能在存款到期時，不用再把時間浪費在尋找高利率的無風險儲蓄上？

我給大家一個建議：買快返型的年金險。

什么是快返型年金險？簡單說就是：一次性整付，5年內開始發利息，一直發到終身。本金不動甚至微漲，年年吃利息。

如果能把手里的錢投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險中，有兩大好處：

• 利率越低你越開心。 因為你的收益是鎖定的，外面利率降到0，跟你沒關系。


• 不用擔心再投資風險。 存款到期后不用再操心往哪放，利息自動到賬，躺著收錢。

這種產品可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗"落袋為安"快感的產品。

太保「鑫相伴」：交完即領3.3%，終身鎖定

說了這么多，今天的主角該登場了——太平洋人壽保險（香港）的「鑫相伴」。

這款產品是近期才上線的新品，我仔細研究了一下，核心亮點可以用三句話概括：

即交即領，保證2.5%派息到終身

一次性整付10萬美金，交完錢就能保證領取2500美金，也就是本金的2.50%。

這個錢可以領取終身，相當于鎖定了終身年化單利2.5%的銀行存款。

你想想看，現在五年定存才1.3%，而鑫相伴保證給你2.5%，還是終身的。光這一點，就已經跑贏市面上絕大多數無風險儲蓄了。

第8年保證回本，同類產品最快

看保單第8年，累計領取了2萬美金，加上當年8萬的保證現金價值，正好等于10萬本金。

也就是說，第8年你就保證回本了。

萬一中間急用錢，退保也不虧。往后，就是本金不動，純吃利息。

第5年起，每年落袋3.3%

除了保證的2.5%派息，從第5年開始還會派發**0.8%**的周年紅利（這部分是非保證的）。

加起來，每年落袋3.3%。

而且，保證派發的利息和周年紅利，你也可以存在保險公司，保司會給**4.5%**的利息。

按預期計算，終身IRR能達到5.55%。

這樣的產品，很多房東非常喜歡，因為它的體驗太像收租了——每年固定收息，本金還在那兒，又比收租穩定、收益高。

太保集團：國資背景，三地上市

可能有人會問：太保香港靠譜嗎？

說實話，這個問題我回答起來特別輕松，因為太保的背景實在太硬了。

中國太保壽險是中國三大壽險公司之一，妥妥的top3級別險企。

連續14年入選《財富》世界500強，是全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司。

背后是誰？上海國資委。 根正苗紅的國有企業。

太保香港是太保集團在香港開設的全資子公司，穆迪評級A3，評級展望穩定，償付能力充足，達238%。

這樣的公司背書，你還擔心什么？

養老加分項：太保家園入住權益

對于養老人群來說，太保香港還有一個獨特的優勢——可以對接內地太保家園高端養老社區。

總保費達22.5萬美元，就能獲得太保家園的入住資格。

更關鍵的是，香港太保直付費用，不占結匯額度。 行權有效期是終身的。

太保家園在國內已經布局了多個城市，硬件設施和服務都是高端水準。

對于有養老規劃需求的家庭來說，這個權益相當于"買保險送養老院入場券"，性價比很高。

而且2025年1月1日之后生效的保單，還新推出了超級城市版和家族版，門檻更低、權益更靈活。

五類人最適合「鑫相伴」

最后總結一下，鑫相伴適合的場景很多，你可以對號入座：

• 
  

  銀行存款挪儲的人。 手里有一筆定存快到期了，轉存利率太低，又不想承擔風險。鑫相伴可以作為銀行存款的"高配版"，每年派息更多，還不受利率下調影響。

  
  


• 
  

  臨近退休的"老baby"們。 手里有點閑錢，存銀行利息太低，買股票基金又怕虧。這種每年固定收息的產品，就非常適合。

  
  


• 
  

  想給子女設立教育或生活基金的父母。 之前有內地富豪花了1億給剛出生的寶寶配置快返年金，每年利息夠孩子花到成年。普通家庭雖然沒那么多錢，但道理是一樣的——用利息養孩子，本金還在。

  
  


• 
  

  想躺平提前退休的人。 如果投入本金足夠大，完全可以靠利息實現財務自由。比如投入300萬美金，每年保證派息7.5萬美金（約54萬人民幣），不工作也能活得很滋潤。

  
  


• 
  

  想補充社保退休金的人。 社保退休金可能不夠花，鑫相伴的利息可以作為補充。結合太保家園養老社區和尊尚會的服務，退休生活還是很香的。

  
  

你想想看，本金多的話甚至能靠利息一直生活下去，這不就是很多人夢寐以求的"被動收入"嗎？

大賀說點心里話

利率下行是大勢所趨，能鎖定收益的機會窗口正在收窄。如果你正在考慮怎么配置手里的錢，或者想知道買港險還有哪些"信息差"能幫你省錢，掃碼加我聊聊。