持有5年才看透的港險養老四大天王：盛利II、星河尊享II哪款不踩坑？

你好，我是大賀。

我當年也糾結過，到底該選哪款港險來補養老。那時候銀行定存還有3點幾，我媽還天天念叨"錢放銀行最穩當"。

結果呢？5年過去，定存利率跌到1.5%，我那張港險保單反而成了家里最讓人安心的資產。

持有5年后回頭看，很多當初糾結的問題，時間都給了答案。

今天就用過來人的視角，聊聊這四款我反復研究過的養老型港險——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋，它們到底強在哪，又各自適合什么人。

養老用港險，核心看什么？

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷，這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

我剛入手那會兒也這樣，天天盯著賬戶看，生怕虧了。后來才想明白：養老是場馬拉松，港險的設計邏輯本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

你想啊，現在30歲開始規劃，60歲退休，這中間30年。你盯著前5年的波動有什么意義？

所以選這4款的關鍵就兩條：要么提領強，養老時能持續拿到錢；要么功能適配養老場景，不管情況怎么變都能應對。

別被短期波動嚇到，把眼光放長遠。

共性一：靜態收益都過關

先看基本面。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，這四款產品的靜態表現其實都不差：

• 宏摯傳承預期回本時間最早，第6年


• 盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年預期回本


• 保證回本方面，星河尊享II最快，第10年就達到本金

說實話，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡——不出錯，但也不太突出。

那為什么我還要專門拿出來講？

因為養老規劃的核心不在靜態收益，而在動態提領能力。 靜態收益是"賬面財富"，動態提領才是"口袋里的錢"。

共性二：動態提領才是關鍵

這才是我最想說的。

很多產品靜態收益看著漂亮，一旦開始提領就原形畢露。但盛利II、星河尊享II的動態提領是真的強。

我用三種常見的養老提領方案對比給你看：

566提領

5年交，第6年起每年提取總保費的6%：

前15年宏摯傳承表現最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同。

567提領

5年交，第6年起每年提取總保費的7%：

這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了，15-70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領

5年交，第10年起每年提取總保費的8%：

前15年還是宏摯傳承表現最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后差距就不大了。

總結一下：盛利II、星河尊享II就是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

時間會給答案，但前提是你選對了工具。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

說完共性，再說個性。

宏摯傳承和富饒千秋不是提領弱，而是場景適配性更強，功能設計更多元。

先說宏摯傳承，它有一個獨特的功能叫無憂選，能做到三件事：交完即領、本金不動、每年持續派息。

什么意思？

簡單說就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，而且保證金額還能繼續增長。

這個設計邏輯就是給予保守型朋友最大程度上的安全感——我要領錢，但我也要保本。

拿一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使開始每年派息，保證金額也在正常保持增長，仍能在第18年達到本金。

更關鍵的是：

• 第27年時，領取的派息總額已經超過本金


• 第49年，領取總額達到本金的2倍

這就是"保本吃息"的魅力。

但我要提醒一點：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概為41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時的賬戶余額還能有101.6萬美元，差距還是蠻大的。

但養老不是比誰賺的多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

我當年也糾結過這個問題，后來想通了：對于保守型的人來說，睡得著覺比多賺幾個點重要。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

再說富饒千秋。

它的核心賣點是全港唯一的年金轉換功能，開啟之后隨時可以把全部或者部分現金價值轉成年金。

更厲害的是，它有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單來說，就是先讓保單持續增長，之后再根據自身情況對保單進行一定比例的年金轉換，兌換一個確定領取、活到老領到老的保障。

我挑幾個典型場景說說：

害怕領取時間過短？
選"第6/7/8項定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？
選"第9/10項聯合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？
選"第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢就是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

持有5年后回頭看，這種靈活性的價值會越來越明顯。因為人生變化太多了，誰也不知道30年后自己是什么狀態，能有選擇權，就是最大的安全感。

為什么養老要提前規劃？

最近看到一個數據挺扎心的：我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。

養老保險替代率目標是58.5%，也就是說，退休前月薪兩萬，理想狀態下養老金能有11700元。

但問題是，現在咱們還沒達到這個目標。

而且2025年一季度，商業銀行凈息差已經跌到1.43%，創歷史新低，明顯低于1.8%的警戒水平。

這意味著什么？銀行盈利空間收窄，存款利率還會繼續下行。

低利率和長壽化趨勢疊加，傳統儲蓄養老的老路子，真的走不通了。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

這也是為什么我一直說，養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

個人養老金制度實施三年了，開戶人數突破7279萬戶，說明越來越多人開始意識到：養老要靠自己提前布局。

總結：四款產品各有所長

整體感受下來，這四款產品確實各有側重：

• 盛利II：提領能力最強，適合追求高養老現金流的人


• 星河尊享II：總體更穩定，提領也不差，適合求穩的人


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型、怕本金有風險的人


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，適合追求靈活性的人

每個產品都各有側重，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

養老是場馬拉松，是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，差距可能比產品本身還大。

很多人不知道，同一款產品，渠道不同，到手成本能差出一大截。