友邦環宇盈活：給孩子存教育金的7件事，第4件99%的人沒算清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。同時也是兩個孩子的媽媽，這些年幫100多個家庭規劃過子女教育金。

前幾天刷到一條新聞，2024-2025學年波士頓大學的總費用首次突破9萬美元，折合人民幣約65萬，比10年前漲了42%。

加州大學系統州外學生學費也到了52,536美元一年。

留學費用年年漲，孩子的教育等不起。很多家長開始考慮用港險來存教育金，但下手之前，這7件事你必須搞清楚。

第一件事：看懂你的計劃書

很多家長拿到的都是銷售發的收益對比圖，正經的產品計劃書根本沒見過。

其實正規計劃書里的收益表有3欄關鍵數據，看懂了就不會被畫餅：

第一欄是保證現金價值——這是唯一寫進合同的錢，我們能百分百拿到，但收益率大多在**0.5%-1%**之間，主要用來看多久能回本。

第二欄是復歸紅利——派發之后就固定了，相對穩定。但要注意，真要提現出來，有的產品會打7-8折，有的不會，這一點很多人不會告訴你。

第三欄是終期紅利——這是6.5%高收益的大頭，但也最"虛"，不僅不保證，退保之前保險公司甚至可能收回。

所以我常說，選擇一家靠譜的保險公司很重要。

給孩子存教育金，這筆賬我幫你算，但選錯公司，賬就白算了。

第二件事：確認你的資金可以放10年以上

香港保險用時間換高收益，保單前期收益是很低的。

我之前測算過港險持有周期的收益情況：

• 前5年：現金價值連本金的一半都不到，這時候退保就是純虧錢


• 5-10年：回本期，熬過去才能不虧


• 10-15年：收益拐點，保單現金價值開始加速增長


• 20年以上：復利爆發期，資金翻5倍、10倍都有可能

這恰好和教育金的規劃周期匹配——孩子現在0-5歲，存到15-18歲上大學，正好10-15年，踩中收益拐點。

投資香港保險，要做好長期持有的準備，至少10年。現在存一點，以后輕松很多。

第三件事：理解港險的投資邏輯

說白了，香港儲蓄分紅險實際上就是一個保本的混合基金。

保險公司拿你的保費去投資：保證部分投低風險的固收類資產，比如債券；剩余資金投股票等權益類資產。賺了多分點，虧了少分點。

保本是肯定的，能拿多少收益，看的是保險公司的投資能力。

給孩子存教育金，我們要的就是"確定性"——確定這筆錢在孩子18歲的時候一定在，不會因為股市波動、理財暴雷而消失。這才是保險的價值。

第四件事：算清匯率影響

這是家長們問得最多的問題，也是99%的人沒算清楚的。

港險大多是美元保單，匯率波動確實綁不開。但需要說明：只有當你決定把錢從保單里取出來、換成人民幣的時候，才會有匯率影響。

這筆賬我幫你算——

以友邦環宇盈活這款產品為例，5年交、年交6萬美元：

假設投保時美元兌人民幣匯率是7，到第10年，匯率需要變成1.77，產品的預期總收益才會被匯率波動完全抹平。

匯率變成1.77是什么概念？

1美元只能換1.77人民幣？這是絕對不可能的。

而且換個角度想：2025年美國留學一年費用突破9萬美元，英國本科35-42萬人民幣/年，新加坡本科24-40萬人民幣/年。

如果孩子將來去美國、新加坡這些美元區國家留學，美元保單反而是優勢——直接用美元交學費，連匯率都不用換。

把香港美元保單看作中長期投資決策，匯率波動的影響其實并不大。

如果還是擔心，可以拉長繳費時間分批繳費，攤薄成本和匯率風險。早規劃早安心，別讓匯率焦慮耽誤了孩子的教育金準備。

第五件事：確保合規投保

根據相關法律，大陸居民赴港投保是合法的。香港《基本法》第41章保險公司條例規定，港險可合法賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買，符合香港保險的"屬地原則"，保單簽署后受香港保監局監管。

具體要求：

• 親自赴港簽約：所有保單必須在香港境內簽署


• 攜帶材料：身份證、港澳通行證、入境記錄（小白條）


• 通過持牌機構辦理：保險公司和中介需持有香港保監局頒發的牌照

那些告訴你"無需本人去香港即可簽約"的人，一定要當心。

在內地銷售或簽約屬于非法"地下保單"，不受兩地法律保護，可能面臨保單無效、資金損失的風險。給孩子存的教育金，合法投保是關鍵，絕不能在這里踩坑。

第六件事：選對你的代理人

好的代理人太重要了。港險簽的是一份終身合同，不是買件衣服找誰都一樣。

想一個實際問題：孩子現在5歲，18歲要用這筆錢，到時候你可能要辦理提領、變更受益人、甚至保單貸款等各種手續。

等孩子40歲、50歲還要繼續用這份保單，那時候你七老八十了，能不能搞定這些復雜流程？

不一定要求那個代理人一直在行業，但對方足夠負責，在離開或退休的時候能夠妥善安排你的后續，這很重要。

另外提醒一點：現在AI協同稅務辦公，CRS信息交換頻率越來越高，港股已經開始嚴格申報了。雖然港險現在提取分紅收益是不收稅的，但未來政策怎么變，誰也說不準。一個專業的代理人會幫你持續關注這些變化。

選代理人的建議：

• 不要只看熟人關系，重點看從業年限和專業度


• 優先選擇從業多年、深耕港險領域的


• 最好有平臺背書


• 簽單前多問問題，盡可能多闡述自己的需求

最后一件事：回歸保險的本質

講了這么多風險，不是讓大家別買，而是要明明白白買。

保險就是保險，就算是儲蓄險也理應回歸保障屬性。它之所以有其他工具的不可替代性，是因為它的抗風險性、長期性、強制性和法律屬性。

作為資產安全墊，區別于其他投資的錢，我們更關注它的安全性、長期需求匹配性、便捷性、功能性。

"有且好用"才是最要緊的。

孩子的教育等不起，留學費用年年漲。用港險存教育金是個好選擇，但前提是你搞清楚了這7件事，選對了產品和代理人。

大賀說點心里話

這7件事搞清楚了，才算真正準備好給孩子存教育金。但怎么買最劃算、怎么避開那些隱藏的坑，還有一些信息差我沒法在文章里全說。