宏利宏摯傳承：被吹爆的萬年青之外，這款港險的3個隱藏技能沒人提

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，我今天要聊的這個話題，可能會讓一些同行不太高興——因為我要"拆臺"一款被捧上神壇的產品，順便幫另一款被嚴重低估的產品正名。

先說個扎心的事實：2023年香港保監局的數據顯示，四成儲蓄險產品的分紅實現率沒達到預期，實際回報率在**85%-107%**之間波動。

這意味著什么？你以為能拿到的錢，可能打個八五折。

所以今天我想幫你扒一扒，在"提領"這件事上，除了萬年青星河尊享2，還有沒有其他選擇？答案是：有，而且可能更適合你。

提領之王的陰影下

先把話說清楚：萬年青「星河尊享2」確實是一款好產品。

在提領后賬戶余額保留方面，它的表現是市面上最優的。就是說你每次從賬戶里領5000也好、10000也好，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這個"余額優勢"讓人很有安全感——畢竟賬戶里錢越多，復利效應就越強，長期收益就越穩。

所以很多朋友一聽說要買儲蓄險，第一反應就是："那我就買萬年青唄。"

但這里有個問題：正因為萬年青的領錢優勢太明顯，很多人容易緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

這兩天我花了點時間，把市面上主流儲蓄險的條款翻了個底朝天。結果發現，宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

但靈活度呢？

銷售不會告訴你的是：選儲蓄險，光看"余額保留"是不夠的。

你得想清楚一個問題：你到底想怎么領錢？

是每年固定領一點當零花錢？還是某一年突然需要一大筆錢應急？又或者你想先把本金全拿回來，再慢慢吃利息？

這些場景，萬年青能滿足，但不一定是最優解。

而宏利宏摯傳承，恰恰在"靈活度"這件事上，玩出了新花樣。

它支持多種提領方式：常規提領、回本提領、分期回本、雙倍回本，還有一個叫"無憂選"的獨家功能——把不確定的分紅變成確定的現金流。

說白了，宏摯傳承就像一把瑞士軍刀，不同的刀片對應不同的場景，你想怎么用，它都能配合。

接下來，我幫你一個個拆解。

回本速度：宏利領先

這個坑我必須說：很多人買儲蓄險，只看"30年能翻幾倍"，卻忽略了一個更現實的問題——多久能回本？

畢竟，誰也不想把錢鎖死20年才能回本。萬一中間急用錢呢？

我對比了10款主流港險產品，結果發現：宏利宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

以5年交為例：

• 宏利宏摯傳承：預期回本第6年


• 友邦環宇盈活：預期回本第7年


• 保誠盈御多元貨幣3：預期回本第8年


• 安盛信守明天：預期回本第8年

快一年回本意味著什么？意味著你的資金更早進入"安全區"，心理壓力更小。

再看收益率：

• 宏摯傳承5年交，第10年預期IRR為4.29%


• 第20年預期IRR為6.00%


• 第50年及以后穩定在6.50%

為什么宏摯傳承能做到回本這么快？

答案藏在它的收益結構里：宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利的特點是增值快，所以回本快。但硬幣的另一面是——沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性也更強。

先看清楚再下手：這既是它的優勢，也是它的"短板"。不過別急，后面我會講宏利怎么用"無憂選"功能來化解這個問題。

獨家功能：回本提領

現在進入重頭戲。

有一類客戶，我見得特別多：他們買儲蓄險不是為了追求最高收益，而是想先落袋為安。

"大賀，我能不能先把本金全拿回來，再慢慢領錢？這樣我心里踏實。"

以前我只能說："可以，但這樣做會影響后續收益。"

但宏利推出了一個叫**"回本選"**的功能，專門解決這個問題。

方式一：先全部回本，后提取（56789提領）

這是我最推薦的玩法之一。

以5年繳費為例：

• 第13年：領回100%總保費，后續每年提取總保費的**5%**直至終身


• 第14年：領回100%總保費，后續每年提取總保費的**6%**直至終身


• 第15年：領回100%總保費，后續每年提取總保費的**7%**直至終身


• 以此類推……

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

舉個具體例子：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來（本金落袋為安），之后每年領15000美元（總保費的5%），一直領到終身。

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。本金先拿回來，后面的都是"白賺"的，心態完全不一樣。

方式二：先部分回本，后提取

如果你不想等到第13年，急需用一大筆錢怎么辦？

宏摯傳承也有方案：

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%，第7年起每年領總保費的**6%**直到終身


• 5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年起每年領總保費的**6%**直到終身

先部分回本后提取，適合急需用一大筆錢的朋友——比如孩子突然要出國讀書、家里要換房子等等。

方式三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

這個玩法更激進一點。

5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的5.8%，直到終身。

相當于等20年，把本金翻倍拿回來，然后每年還能繼續領錢。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，還可以選擇分期回本：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——回本周期拉長，但后續現金流比例更高。

獨家功能：無憂選

前面我說過，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利，這會導致收益波動性增大。

這個坑我必須說清楚：終期紅利是"非保證"的，意思是保險公司說給你多少，不一定真能拿到多少。2023年四成產品分紅實現率沒達預期，就是最好的例證。

但宏利想了個辦法來化解這個問題——無憂選。

這個功能的邏輯是：保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

有點類似把你的房子按市場價折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

關鍵是：這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很簡單：想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得更多。

無憂選啟動后，保險公司會按年或者按月主動給你打錢，只要保單生效就可以一直領下去。如果不想領了，也可以隨時停止。

但這里有個坑

別被高收益忽悠了——無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以這個功能不適合有傳承需求的朋友。如果你買這份保險是想留給孩子、孫子，那無憂選可能不是最優選擇。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

常規提領同樣全面

說完了獨家功能，再看看基礎款。

宏摯傳承的繳費年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提領密碼也很多。

舉幾個例子：

整付保費：

• 第2年開始可每年領總保費的5%（125提領）


• 第4年開始可每年領總保費的6%（146提領）

5年繳費：

• 第6年開始可每年領總保費的7%（567提領）


• 第10年開始可每年領總保費的9%（5109提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：

• 整付保費最低年繳保費要求 $6,500


• 3年交最低年繳保費要求 $3,500


• 5年交最低年繳保費要求 $2,500

選萬年青還是宏利？

說了這么多，到底該怎么選？

我幫你扒一扒兩款產品的核心差異：

萬年青星河尊享2的優勢：

• 提領后賬戶余額保留最優


• 余額優勢讓人很有安全感


• 適合追求"賬戶里錢越多越好"的人

宏利宏摯傳承的優勢：

• 回本速度最快（5年交第6年回本）


• 獨家"回本選"功能，可先拿回本金再領錢


• 獨家"無憂選"功能，可把不確定收益變確定


• 提領方式最靈活

宏利宏摯傳承的短板：

• 只有終期紅利，沒有復歸紅利


• 收益波動性更大，不確定性更強


• 無憂選會透支終期紅利，不適合傳承需求

關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

你適合萬年青星河尊享2，如果：

• 你追求賬戶余額最大化


• 你不急著回本，愿意長期持有


• 你對"確定性"要求沒那么高

你適合宏利宏摯傳承，如果：

• 你希望盡快回本，心里踏實


• 你可能需要先拿回本金再領錢


• 你想把不確定的分紅變成確定的現金流


• 你對提領靈活度要求高

最后說一句大實話：現在利率下行趨勢明確，華瑞銀行2025年前后合計7次降息，3年期存款利率從2.8%降到2.15%。鎖定長期收益的需求確實在增加。

但港險的非保證收益風險也是真實存在的。2024年海銀財富700億理財暴雷的教訓還歷歷在目——選產品一定要看清底層邏輯，別被高收益忽悠了。

宏摯傳承的收益結構透明，回本快、提領靈活，但終期紅利的波動性也要心里有數。

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

大賀說點心里話

說到底，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，可能比選產品更重要——同樣的產品，不同渠道的價格差距，可能讓你少交好幾萬。