萬通富饒萬家：5年老客戶掏心窩子說，這次升級我都想加保了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想換個角度來寫。

不是以從業者的身份，而是以一個萬通老客戶的視角。

5年前我買了萬通的富饒千秋，當時主要看中它的369提領模式——全市場獨一份。最近聽說升級成富饒萬家了，作為老客戶，我有資格說兩句。

不看不知道，一看還真有點心動。這次升級到底升了什么？值不值得老客戶加保或新客戶入手？

我花了一周時間，把新舊產品的計劃書、條款、收益表全部拉出來對比了一遍。

結論先放這兒：這次富饒萬家在收益上做了一個比較大的上調，功能也全面升級，說實話，我都想加保了。

靜態收益PK：20年后跑贏盛利2、環宇盈活

先看最核心的——收益。

買保險這事，時間會給你答案。當年買富饒千秋的時候，我最看重的是它前中期收益不錯。但說實話，后期收益比起安盛盛利2、永明環宇盈活這些"收益王者"，還是差了一口氣。

這次富饒萬家直接補上了這塊短板。

20年復利達到6%，市場排名前三。這個數據什么概念？比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好，而這兩款可是港險圈公認的"收益天花板"。

30年復利達到觸頂收益6.5%。富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

這里還有個彩蛋——澳門發售的富饒萬家收益可達7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒有閹割。

為什么香港只能做到6.5%？因為香港監管限制最高只能演示到6.5%。換句話說，富饒萬家本來的收益潛力大概在7%左右，只是被監管"壓"住了。

再對比一下現在銀行的情況：2%利率的定期存款或大額存單已成很多銀行的稀缺品，某股份制銀行3年期存款利率從2.05%降至1.65%。

富饒萬家升級后的收益，優勢只會越來越明顯。

提領收益PK：比肩提領王者，獨家369模式

靜態收益看的是"錢放著不動能漲多少"，但很多人買分紅險是要用的——給孩子交學費、給自己養老、每年提一筆出來花。

這時候就要看動態收益了。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

這個成績怎么樣？比盛利2、星河尊享等"提領王者"稍低一點，但比起我當年買的富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

但最讓我心動的，還是萬通的獨家絕活——369提領模式。

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市場僅此一家支持。

當年我就是沖著這個買的。為什么？因為它太符合真實的人生現金流了：

• 30多歲剛買完，孩子還小，每年取**3%**夠用


• 40多歲孩子上學、父母養老，每年取6%


• 50多歲往后自己也要養老了，每年取9%

需求遞增，提領也遞增。

不是托，是真用過——這個設計確實貼心。

功能PK：年金轉換，全市場僅此一家

如果說收益是"硬實力"，那功能就是"軟實力"。

萬通有一個功能，我研究了50多款港險，真的只有它家有——年金轉換功能，市場獨家。

就是你的分紅險養到一定年頭，可以把賬戶里的錢全部或部分轉成一份保證終身領取的年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

這次升級后，年金領得更多了。我拉了兩份計劃書對比：

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值278萬美金，轉換后每年領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲現金價值292.7萬美金，轉換后每年領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金，而且這個收益是普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例、怎么領，都由你定。提供12種年金領取方式可選，每一種都非常實用：

• 夫妻聯合領：一方身故，另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍


• 保證回本領：保證領回轉換前的現金價值

傳承功能PK：類信托級別的控制權

這次升級還有一個大驚喜：傳承功能全面升級，打造了一個動態的傳承管理系統。

說白了，就是讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就能預設好財富的流轉路徑。有點類信托的模式，但門檻比信托低多了。

精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。彈性提取功能可幫你直接從保單里轉錢給第三方，隱私性強。

比如直接設定，每月1號給父母賬戶打5000美元；或者觸發式給付，女兒結婚當天一次性支付10萬美元。可以隨時更改收款人、金額、時間，非常方便。

第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，各自成為自己保單的持有人和被保人。

身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選：一次性全給、按月給付、給到指定年齡……能靈活安排好身后的資金去向。

公司PK：社保基金都在用的資管團隊

作為老客戶，最關心的就是分紅能不能兌現。產品再好，分紅實現不了也是白搭。

這也是當年我選擇萬通的重要原因之一。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人，是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

社保基金是什么？那是老百姓的養老錢，選誰管理要經過層層審核。能被社保基金選中，足以說明霸菱的投資能力。

再看分紅實現率。萬通分紅平均實現率97%，80%的產品實現率在90%以上，僅3款產品低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本**100%**達成。這也是我敢考慮加保的底氣。

根據胡潤研究院和萬通保險發布的白皮書數據，未來一年高凈值人群計劃增配的前三類資產：保險47%、黃金42%、股票34%。同時**25%**計劃減持銀行儲蓄等低收益資產。

保險成為高凈值人群首選增配資產，說明市場對儲蓄型保險的認可度在提升。而萬通這樣分紅穩、功能全的產品，自然更受青睞。

總結：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

當年買富饒千秋的時候就覺得不錯，沒想到升級后更香了。

富饒萬家感覺是富饒千秋進化出的更完善版本：

• 靜態收益：20年6%、30年6.5%，跑贏盛利2、環宇盈活


• 動態收益：566提領一流水平，369提領全市場獨家


• 年金轉換：市場獨家，12種領取方式，收益是普通年金3倍


• 傳承功能：類信托級別控制權，5大功能全覆蓋


• 公司背景：170年歷史，社保基金資管團隊，分紅實現率97%

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板，適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

不管你是像我一樣的老客戶想加保，還是正在對比多款產品的新客戶，富饒萬家都值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品好不好，我已經掰開揉碎講清楚了。但怎么買、能不能省錢，這里面還有更大的信息差。