友邦盈御、安盛盛利、萬通富饒：35歲危機逼近，哪款港險讓你50歲躺平

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷到一個數據挺扎心的——35歲以上失業者中，近一半人因收入驟降從中產滑入低收入群體。

雖然2026年國考年齡上限調整到了38歲，各地事業單位也在放寬招聘年齡，但說實話，職場的年齡焦慮從來沒真正消失過。

所以越來越多人開始琢磨一件事：能不能在50歲之前，攢夠一筆被動收入，讓自己有底氣說"不干了"？

這個目標，用香港儲蓄險規劃完全可以做到。

但關鍵在于——30歲、40歲、50歲，不同年齡選的產品和規劃方式截然不同。

今天我就把市面上最能打的三款產品拉出來橫評：友邦盈御多元計劃3、安盛盛利、萬通富饒千秋。看完你就知道，自己該選哪個。

友邦盈御：20年長跑冠軍

如果你現在30歲左右，恭喜你，手里握著最寶貴的資產——時間。

保單有長達20年的黃金增值期，這意味著你可以選一款"長跑型選手"，讓復利慢慢滾雪球。

但這個年齡段的尷尬在于：收入可能不低，但存款真沒多少。一下子拿出幾十萬交保費，壓力山大。

所以我的策略是：拉長繳費期，選5年交，優先選20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3就是這個賽道的標桿。保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

我給一個30歲女性算了筆賬，5年繳費，每年交5萬美金，總投入25萬美金：

到第19年，也就是49歲的時候，賬戶里的錢已經增值到 62.6萬美金，是本金的2.5倍。換算成IRR，已經超過5.6%。

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取 4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得相當滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，本金已經全部回來了，賬戶里還剩64萬美金。總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲呢？累計領取229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金——這筆錢還可以傳承給下一代。

而且期間如果急用錢，隨時可以從賬戶里支取，非常靈活。

早規劃早受益，30歲開始，50歲躺平真不是夢。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況就不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富積累，繳費壓力相對小。但問題是——上有老下有小，可能隨時有用錢的需求，沒法等太久。

所以挑產品的時候，要聚焦前10年靜態收益高、適合提領的產品。

安盛盛利就是目前這個賽道的最佳選擇。10年靜態IRR達到 4.41%，冠絕香港。

更重要的是，九成以上保單的分紅實現率達到90%以上，說明這個收益不是"畫餅"，是真能拿到手的。

我給一個40歲的人算了筆賬，2年交，每年交20萬美金，總投入40萬美金：

到第9年，也就是49歲，賬戶已經增值到 53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取 4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可以終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，本金已經全部回來，賬戶里還剩將近68萬。總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲呢？累計領取204萬，賬戶里還有301萬。收益是本金的 12.6倍。

**40歲開始規劃，一樣能在50歲擁有被動收入，只是需要的本金更多一些。**別等35歲危機才醒悟，算清楚你的自由數字，現在就動起來。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友呢？坦白講，留給你的增值時間已經很少了。

這個年齡段手里資金一般比較充裕，但近在眼前的問題是養老——更看重穩定性和確定性的終身現金流，而不是賬面上的增值。

挑產品的時候，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

萬通富饒千秋就是為這個需求量身定制的。最快第2年就能開始領錢，10年以后還可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。公司分紅實現率也位列市場第一梯隊。

我給一個50歲的人算了筆賬，2年交，每年交30萬美金，總投入60萬美金：

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領 3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。

這時候可以做一個選擇：把這47萬全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取 3.25萬美金作為養老金。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動，而且活多久領多久。

這個產品非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。被動收入才是真自由，50歲開始也不晚。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

說了這么多，到底怎么選？我給你總結清楚：

30歲選友邦盈御：

• 核心優勢：20年長跑收益第一梯隊，IRR超5.6%


• 適合人群：存款不多但時間充裕，愿意5年繳費慢慢攢


• 回本速度：55歲回本，總收益3.6倍


• 關鍵詞：長期增值 + 靈活支取 + 傳承

40歲選安盛盛利：

• 核心優勢：10年靜態IRR 4.41% 冠絕香港，分紅實現率超90%


• 適合人群：有一定積蓄，上有老下有小，需要10年內見效


• 回本速度：59歲回本，總收益2.7倍，長期12.6倍


• 關鍵詞：中期高收益 + 終身領取 + 穩健

50歲選萬通富饒：

• 核心優勢：第2年就能領錢，可轉換確定年金


• 適合人群：資金充裕，追求穩定現金流，不想承擔波動風險


• 核心功能：年金轉換后金額固定，活多久領多久


• 關鍵詞：快速領取 + 確定性 + 終身養老

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。公司實力和分紅實現率都很關鍵，這三款產品在各自賽道都是頂尖選手。

越早規劃，需要的本金越少，能拿到的收益越多。

剩余的錢還可以傳承給下一代，期間如果急用錢也可以隨時支取，非常靈活。50歲躺平不是夢，但需要你現在就算清楚自己的"自由數字"，然后行動起來。

大賀說點心里話

三款產品我都講透了，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。