友邦「環宇盈活」：2025年港險最火爆款，為什么我勸你冷靜看完再下手？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款讓我印象深刻的產品——友邦**「環宇盈活」**。

你的錢，未來要用在哪里？

我當時也糾結過這個問題。

2025年開年，港險市場熱得發燙。Q1全港新造保單保費達934億港元，同比增長43.1%，創2001年以來季度新高。內地客戶更是瘋狂，Q1投保金額突破180億港元，同比增幅22%。

但跟你說點真話：港險這么火，到底該不該跟風？

我見過太多人買港險時只看收益數字，卻沒想清楚一個根本問題——這筆錢，未來到底要用在哪里？

是給孩子留學用？是自己養老用？還是傳給下一代？

不同的用途，對產品的要求完全不同。留學需要貨幣靈活，養老需要穩定現金流，傳承需要指定分配。

友邦**「環宇盈活」**讓我眼前一亮的地方在于，它幾乎把這三個痛點都解決了——長期儲蓄、穩定現金流、資產傳承，一張保單全覆蓋。

下面我就從這三個真實場景，帶你看看這款產品到底值不值得買。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說留學場景。

我身邊不少朋友買港險，第一目的就是給孩子攢教育金。但很多人忽略了一個關鍵問題：孩子未來去哪個國家留學，你現在能確定嗎？

美國、英國、澳洲、新加坡……不同國家用不同貨幣。如果你買的保單只能用美元提取，孩子去英國讀書時，還得自己換匯，匯率波動可能讓你白忙活。

「環宇盈活」在這點上做得很到位：支持9種貨幣轉換，包括美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣。

更關鍵的是，第2個保單周年日起就能行使貨幣轉換，這是市場最早的。

假設你今年給5歲的孩子投保，第2年就能根據需要切換貨幣。等孩子18歲出國時，你早就有十幾年時間觀察匯率走勢，選擇最有利的時機轉換。

這個功能對有留學規劃的家庭來說，真的是一鍵解決跨境需求。不用開多個賬戶，不用操心換匯時機，保單內部直接搞定。

我見過有人為了對沖貨幣風險，同時買美元保單和人民幣保單，管理起來麻煩不說，成本也高。有了這個功能，一張保單就夠了。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

再說養老場景。

養老最怕什么？活得夠長，錢不夠花。

傳統的做法是攢一大筆錢，然后慢慢花。但問題是，你不知道自己能活多久，花快了怕后面沒錢，花慢了又委屈自己。

「環宇盈活」支持14種提領方式，其中最讓我心動的是**"567提取不斷單"**。

什么是567？簡單說就是：第5年開始有資格提取，第6年開始實際提取，每年提取總保費的7%，一直領到終身。

舉個真實案例：45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。第6年末開始，每年領取4.2萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

到第30年，累計提領105萬美元，相當于總保費的175%。到第55年，累計提領210萬美元，相當于總保費的350%。而且第55年時，保單里還剩67萬美元的預期現價。

跟你說點真話：這種"邊領邊漲"的模式，比一次性取出來自己理財要省心太多。

還有一個細節值得說：第6個保單年度后，你可以把提取的錢轉移到"價值保障戶口"，享受潛在利息。

這相當于給你的養老金加了一個"蓄水池"——暫時用不到的錢，放在保障戶口里繼續生息；需要用的時候，隨時取出來。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。這種靈活度，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

最后說傳承場景。

傳統的保單傳承，通常是投保人去世后，保險金才給受益人。但很多人希望"活著的時候就能看到錢用在該用的地方"。

「環宇盈活」有個功能叫**"靈活提取選項"**：第5個保單周年日起，你就能提取保單價值，直接給指定收款對象。

指定收款對象范圍很廣，包括：

• 父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女


• 侄子侄女、叔叔阿姨、配偶、表兄弟姐妹


• 繼父母、繼子女、未婚夫/未婚妻、同居伴侶


• 香港注冊的慈善機構和安老院

這意味著什么？你可以在孩子結婚時，直接從保單里提一筆錢給他當首付；可以在父母生病時，直接提錢給他們治病；可以每年定期給孫子孫女發"教育基金"。

不用等保單到期，不用走復雜的繼承流程，活著的時候就能把錢安排得明明白白。

更貼心的是，這款產品還有市場首創的健康保障選項。如果投保人患上嚴重疾病，可以預設指定接收人及領取比例，覆蓋患病后的財務支出。

這些坑我替你踩過了——很多儲蓄險只管"存"和"取"，不管"給誰"和"怎么給"。「環宇盈活」在傳承這塊確實想得更周全。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說完場景，再看收益。

以5年繳、年繳5萬美元為例（總保費25萬美元）：

• 第7年預期回本，前期資金更靈活


• 第10年 IRR達3.47%


• 第30年預期IRR達到**6.5%**演示上限

對比友邦自家的盈御3，「環宇盈活」在各個時間節點的收益都更高。

第10年，環宇盈活預期總收益32.89萬美元，盈御3是31.10萬美元；第30年，環宇盈活146.37萬美元，盈御3是131.27萬美元。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。

這里要提醒一點：2025年7月1日起，香港保監局將分紅演示利率上限從7%下調至6.5%（港元6%）。6月中下旬內地客戶赴港投保再現高潮，簽單室都要提前預約。

但我想說的是，利率下調前的窗口期，更要選擇分紅實現率穩定的公司。演示收益再高，兌現不了也是白搭。

這就引出下一個問題：為什么選友邦？

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

選對公司比選對產品更重要。這是我做港險9年最大的體會。

2025年8月，河北金融監管局發布港險風險提示；9月，江蘇省保險行業協會列出港險五大風險：退保損失、外匯政策、銷售誤導、理賠困難、維權風險。

監管部門為什么頻繁提示風險？因為港險市場魚龍混雜，不是每家公司都靠譜。

先看投資策略

2024年友邦投資總額達2553億美元，近70%配置于固定資產，股權資產占24%，房地產僅3%。

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金長期性特征。

更關鍵的是，從2024年上半年的政府債券地區分布來看，內地占比44%。

這意味著什么？友邦的錢，大部分投在你熟悉的地方——中國內地的政府債券。不是投在你看不懂的衍生品里，不是投在波動劇烈的新興市場里。

深耕亞洲、聚焦內地，依托亞洲經濟的穩定增長，友邦的投資收益也更穩、波動更小，為保單收益打下了堅實基礎。

再看分紅兌現

很多人買分紅險最擔心的就是：演示收益那么高，到時候能兌現嗎？

友邦的分紅實現率穩定在95%-105%。

什么概念？如果演示收益是100萬，實際拿到手的在95萬到105萬之間。基本上說多少給多少，甚至有時候比演示的還多。

我見過有些公司分紅實現率只有60%、70%，演示收益看著很美，實際拿到手大打折扣。選這種公司，就是給自己挖坑。

友邦能做到穩定兌現，背后是強大的財務實力支撐：

• 償付能力比率257%


• 2024年稅后營運溢利66億美元


• 標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2

三大國際評級機構都給出了AA級別的高評級，這在保險行業是頂級水平。

更重要的是，友邦入選首批**"大而不能倒"險企名單**。這意味著友邦是全球系統重要性保險機構，監管層面有額外的保護機制。

跟你說點真話：買保險是幾十年的事，公司穩不穩比產品好不好更重要。產品可以迭代，公司倒了就什么都沒了。

市場認可：11連冠的底氣

最后聊聊友邦的市場地位。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市人壽保險集團。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額高達21.4%，遠超保誠和宏利。

不只是新保單，友邦在多個核心指標上都實現"斷層領先"：

• 有效保單數目占比26.8%，近三分之一的香港保單都是友邦的


• 財務策劃顧問團隊新造保單保費占比34.2%


• 財務策劃顧問團隊年化新保費占比31.3%


• 財務策劃顧問團隊銷售新保單數目占比32.2%

什么叫"用腳投票"？這就是。

2025年三季度，友邦的勢頭依舊強勁。新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，"最優秀代理"渠道業務增長20%。內地訪港客戶的"強勢貢獻"功不可沒。

友邦還在香港保險業大獎2025中榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強，覆蓋產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新、企業社會責任等方方面面。

這些獎項證明，友邦的卓越不僅體現在銷售數據上，更貫穿于運營的每一個環節。

我當時也糾結過選哪家公司。后來想明白了：買保險，買的是一份長期信任。友邦用數據證明實力，用產品兌現承諾，用服務守護未來。

如果你的目標是長期儲蓄、資產傳承，注重保單的靈活性和兌現能力，希望資金投向熟悉、穩定的亞洲市場，那么友邦**「環宇盈活」**確實是優質選擇。

即使暫時沒理清需求，選擇友邦這樣的頂級保司，也能更大程度降低"踩坑"風險。

大賀說點心里話

港險市場熱歸熱，但沖動消費的后果是自己承擔。選對公司、買對產品、用對渠道，三者缺一不可。如果你想知道怎么買更劃算，下面這張圖值得你花30秒看完。