友邦「盈御3」：被吹成"穩健之王"的港險，有3個真相你必須知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為兩個孩子的爸爸，我太清楚教育這筆錢省不了。2025年美國留學一年費用已經飆到60萬+，4年本科就是240萬，算一算就知道壓力有多大。

所以當友邦「盈御3」逆勢加息的消息傳來時，我的第一反應不是"真厲害"，而是：這款被吹成"穩健之王"的產品，到底能不能幫我們扛住孩子的教育金壓力？

今天，我就從一個家長的視角，把這款產品扒個底朝天。

先說結論：「盈御3」確實穩，但不是神

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險"盈御多元貨幣計劃3"等主力產品逆市上調預期分紅。

注意，這已是自2023年以來的第三次上調。

在港險新品迭出、市場波動加劇的環境下，「盈御3」能連續三年逆勢加息，確實體現了友邦的底氣。

但我要先潑一盆冷水：穩健不等于收益最高，也不等于適合所有人。

如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得重點考慮。

但在做決定之前，你需要先看完我接下來要講的三個真相。

早規劃早輕松——但前提是你得規劃對。

真相一：分紅實現率連續3年100%，這意味著什么？

很多人買港險最怕的就是"畫餅"——計劃書上寫得天花亂墜，實際拿到手縮水一大截。

友邦在這一點上，確實讓人放心。

看幾個硬數據：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%


• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%


• 運作超過十年以上的分紅險高達57款


• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

作為兩個孩子的爸爸，我特別看重這一點。教育金規劃最怕的就是"預期落空"——孩子18歲要用錢的時候，你告訴我分紅沒達標？那可真是要命了。

97.6%的終期紅利實現率意味著什么？

意味著友邦不是在畫餅，而是在兌現承諾。你計劃書上看到的數字，大概率就是你最終能拿到的數字。

對于教育金這種剛性支出來說，確定性比高收益更重要。

真相二：3280億美元資產護航，但你更該關注投資策略

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

先看公司層面的硬實力：

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元；總投資2733億美元，其中69%投向固收，穩健護航長期回報。

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金長期性特征。

但更值得關注的是「盈御3」本身的投資策略。

很多人只看公司大不大，卻忽略了產品本身的投資邏輯。

友邦「盈御3」的投資策略是：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這個配比意味著它不會為了追求短期高收益而冒險，但也保留了足夠的增長空間。這樣的穩健性也是市場少有的。

給孩子最好的禮物是規劃，而規劃的核心是選對底層資產配置。

真相三：長期收益韌性十足，但前期確實一般

說完了"穩"，我們來聊聊"收益"。

以5萬美金×5年交為例，直接看「盈御3」的預期收益表現：

• 預期8年回本，18年保證回本


• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 在保單第47年，也能達到**6.5%**的收益峰值

我說句實話：這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩。

前期收益表現一般，回本速度也只是市場平均水平。

但是長線收益韌性強，穩健增值——越往后，韌勁就越凸顯。

這對教育金規劃意味著什么？

如果你的孩子現在5歲，18年后上大學，「盈御3」剛好保證回本。如果你的孩子現在剛出生，20年后本金翻2.6倍——這個節奏其實剛剛好。

2025年全球留學費用持續上漲，美國私立大學本科學費每年約17.5萬-45.5萬人民幣，加上生活費一年總費用60萬+。

教育金需求剛性且金額巨大，提前用儲蓄險鎖定收益可有效應對。

早規劃早輕松，但你得接受一個事實：「盈御3」不是短跑冠軍，是馬拉松選手。

功能設計：這才是「盈御3」真正讓人安心的地方

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。作為兩個孩子的爸爸，我特別看重以下幾個功能。

1、9種貨幣轉換：對沖留學匯率風險

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換，包括美元、人民幣、港幣、英鎊、歐元、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

這對教育金規劃意味著什么？

人民幣匯率波動加劇，美元資產可對沖留學期間的匯率風險。你可以提前鎖定美元資產，等孩子出國時直接用美元支付學費，不用擔心匯率波動吃掉你的教育金。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

2、無限次更改受保人：一張保單富三代

支持無限次更改受保人及第二受保人。

這意味著你可以這樣操作：

• 最初受保人是你自己


• 孩子成年后，更改為孩子


• 孩子有了下一代，再更改為孫輩

保單價值持續增值，規避遺產稅，真正實現"一張保單富三代"。

3、精神無行為能力代領人：兼顧人性化與安全性

新增"精神無行為能力代領人"功能。

這是一個很多人忽略、但極其重要的功能。萬一保單持有人出現意外情況，資金仍可提取，不會被鎖死。

4、保單分拆：零損耗傳承

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

這對多子女家庭意味著什么？

假設你有兩個孩子，可以把一張保單拆成兩份，分別給兩個孩子做教育金。真正做到"零損耗傳承"。

「盈御3」的產品特性與功能，都為保單收益帶來更多確定性加持。這些功能不僅讓保單更有保障，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

適合誰？我的建議

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

特別適合：子女教育金規劃

如果你的孩子還小，未來有留學打算，「盈御3」的特點剛好契合教育金的需求：

• 剛性支出需要確定性：97.6%的分紅實現率給你底氣


• 留學需要美元資產：9種貨幣轉換幫你對沖匯率風險


• 長周期剛好匹配：孩子成長的18-20年，正是「盈御3」收益韌性凸顯的階段

需要注意的是：

10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你已經在考慮「盈御3」，現在投保確實更優惠。但也不要因為優惠就沖動決策——先想清楚自己的需求，再做選擇。

大賀說點心里話

教育金這件事，越早規劃越輕松。但規劃對了方向，比規劃本身更重要。

如果你想知道怎么買更劃算、怎么搭配更合理，下面這張圖值得你花30秒看完。