忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1，但30年后有個坑你必須知道

你好，我是大賀。

3年前，我給自己買了第一份港險儲蓄險。當時也糾結過，在好幾款產品之間反復對比，最后選了一款"看起來很穩"的。

買完才發現這個很重要——回本速度和中期收益，才是決定你這筆錢"活不活"的關鍵。

最近我要給孩子再買一份，這次我選了忠意「啟航創富（卓越版）」。不是因為它完美，而是因為它的特點剛好匹配我的需求：投資周期10-20年，風險偏好穩健，看重資金靈活性。

今天這篇文章，我就用橫向對比的方式，把這款產品的優勢和劣勢都攤開來講。用我的經驗幫你少走彎路。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說結論：忠意啟航創富（卓越版）在前20年展現出了絕對的統治力。

我當時也糾結過，到底是看10年收益還是30年收益？后來想明白了——對于大多數家庭來說，10-20年才是真正的"黃金窗口期"。孩子教育、自己退休、家庭應急，都集中在這個階段。

看一下2年繳的對比數據：

保單前25年預期收益市場第一（2年繳），這個排名不是我吹的，是實打實的數據對比。

再看5年繳的表現：

5年繳同樣亮眼：第15-20年預期收益市場第一，第10年和第25年預期收益保持前三名。

說實話，這款我自己也在看。因為我給孩子買，目標就是15-20年后用于教育金或者創業啟動資金，剛好踩在它的"甜蜜區"。

不過，選產品不能只看收益排名。接下來我從回本速度、保費優惠、長期收益、投資策略、傳承功能、公司實力六個維度，逐一對比分析。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

買保險最怕什么？錢進去了，短期內出不來。

我3年前買的那份，預期回本期是6年多，當時覺得還行。但后來遇到一次家里急用錢，才發現"賬面上有錢，但取出來要虧本"的感覺有多難受。

所以這次選產品，我把回本速度放在了第一優先級。

先看基本信息：

忠意啟航創富（卓越版）支持2年繳費或5年繳費，保障年期至138歲，簽發年齡范圍為出生后15日至75歲。

關鍵數據來了：

• 2年繳最快3年回本


• 5年繳最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

回本速度堪稱"閃電級"。

對比一下市場上其他產品——需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

早知道就選回本快的產品。這是我買完第一份港險后最大的感悟。錢放進去，越早能"活"起來，你的選擇權就越大。

保費優惠PK：無門檻18%起步

很多人選港險只看收益率，忽略了保費優惠。

但買完才發現這個很重要——同樣的保額，保費差10%-20%，最終到手的收益可能差出一大截。

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費：

5年繳費無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

具體5年繳保費回贈如下：

• 年繳保費 < 5萬美元：回贈 18%


• ≥5萬 - <10萬美元：回贈 20%


• ≥10萬 - <20萬美元：回贈 22%


• ≥20萬美元及以上：回贈 25%

2年繳的優惠相對少一些，但也有：

• <20萬美元：回贈 2%


• ≥20萬 - <50萬美元：回贈 3%


• ≥50萬 - <100萬美元：回贈 4%


• ≥100萬美元及以上：回贈 5%

算一筆賬：假設你年繳10萬美元，5年繳費期，按22%回贈計算，相當于少交2.2萬美元保費。

這筆錢放在那里繼續復利滾動，20年后差距更大。

我當時選產品的時候沒太在意這個，現在回頭看，保費優惠其實是"隱形收益"。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

說完優點，必須說缺點。這是我做測評的原則——不講缺點的測評都是耍流氓。

忠意啟航創富（卓越版）的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但是，第30年開始長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？因為它的結構只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？簡單說，就是每年派發、一旦派發就鎖定的紅利。沒有復歸紅利，意味著所有非保證收益都集中在終期紅利，需要等到退保或身故時才能拿到。

這種結構的好處是前期收益高，壞處是：

• 不適合做提領——如果你計劃每年從保單里取錢用，這款產品不是最優選擇


• 長期收益不占優——30年以上的超長期持有，其他產品可能表現更好

所以，如果你的投資周期是30年以上，或者你需要保單提供穩定的現金流，這款產品可能不適合你。

我給孩子買，目標是15-20年后一次性取出來用于教育或創業，剛好避開了這個劣勢。

選產品的核心是匹配需求，而不是追求"全能冠軍"。

投資策略對比：動態配置的優勢

很多人好奇：為什么忠意啟航創富（卓越版）的中短期收益這么高？答案藏在投資策略里。

先看資產配置范圍：

• 固收類資產占比20%-100%


• 權益類資產占比0%-80%

這個范圍非常靈活，意味著保險公司可以根據市場情況動態調整。

再看具體的配置策略：

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%。 這意味著前期以穩健為主，保證本金安全，同時保留一定的增值空間。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%。 隨著保單年限增加，逐步增加權益類資產配置，追求更高收益。

這種"前穩后攻"的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本與增值。

忠意也做了一個數據回測：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

2004-2024年這20年，經歷了2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情沖擊，能做到3.8倍增長、6.43%內部回報率，說明這套策略經受住了考驗。

當然，歷史表現不代表未來收益。但至少說明，忠意的投資團隊是有能力的。

傳承功能對比：三大創新升級

如果你只是給自己買，可能不太關心傳承功能。但如果你像我一樣，是給孩子買，或者有多子女家庭、跨代傳承的需求，這部分內容就很重要了。

忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊，新增了三大功能。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

可委任臨時保單持有人暫時管理保單。

舉個例子：爺爺給孫女買了一份保單，指定父親作為臨時保單持有人。萬一爺爺身故，父親可以暫時管理這份保單，每年提取不超過**50%**的金額。

等孫女滿18歲后，保單完整交接給她。

這個設計解決了一個痛點：既能防止資產過早被揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，每個孩子一份，避免遺產分割糾紛。或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障支付方式可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

比如受益人是18歲的孩子，你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這三個功能，市場上很多產品都沒有，或者做得沒這么精細。對于有傳承需求的家庭來說，是實打實的加分項。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。

我選港險有個原則：產品再好，公司不行也白搭。 畢竟儲蓄險是20年、30年的長期持有，公司的償付能力和經營穩定性至關重要。

2025年，商業銀行凈息差創歷史新低1.43%，銀行盈利空間持續收窄，存款利率下行趨勢不可逆。這種環境下，選擇一家財務穩健的保險公司，鎖定港險收益，就更有必要了。

看一下忠意集團2025上半年的財務數據：

• 承保保費總額達 505億歐元（+0.9%）


• 償付能力比率 212%——遠超監管要求，資本充足


• 人壽凈流入達 63億歐元（+25.2%）


• 經營業績上升至 40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤上升至 22億歐元（+10.4%）

除了財務數據，忠意還斬獲了多項行業大獎：

• 香港忠意保險獲得亞洲保險大獎——年度市場營銷項目大獎


• 香港忠意保險獲得彭博商業周刊——企業社會責任杰出大獎


• 香港忠意保險獲得亞太史蒂夫?大獎——多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

2024年前三季度，內地訪客赴港投保達466億港元，占個人業務總新造保單保費27.5%。越來越多內地人選擇港險，說明市場認可度持續提升。

在這個大趨勢下，選一家有實力的公司，才能讓這筆長期投資更安心。

大賀說點心里話

說了這么多，總結一下。

忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

• 投資周期10-20年


• 風險偏好穩健


• 看重回本速度和中期收益


• 有傳承需求

不適合誰？

• 需要保單每年提供現金流


• 投資周期30年以上

沒有完美的產品，只有最匹配的選擇。

如果你正在糾結怎么選，或者想知道還有哪些"信息差"能幫你省錢，掃碼加我微信聊聊。