友邦盈御3：我持有6年后，終于敢說這些真心話了

你好，我是大賀。

2019年，我買了第一份友邦的保單——盈御多元貨幣計劃。當時身邊很多人說我沖動，畢竟那會兒港險對大多數人來說還是個"新鮮事物"。

6年過去了，這份保單陪我經歷了疫情、匯率波動、全球經濟起起落落。今天想聊聊這份保單給我的真實感受，也順便幫大家拆解一下它的升級版——友邦盈御多元貨幣計劃3。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

買了這么多年回頭看，當初選這款產品的初衷其實很簡單：給孩子存一筆錢，將來不管他去哪兒上學、在哪兒生活，這筆錢都能用得上。

很多家長應該都有類似的焦慮——現在存人民幣，萬一孩子以后去英國、澳洲、美國讀書呢？匯率怎么辦？

到時候換匯麻煩不說，還可能虧一大筆。

我當時就是帶著這個問題去了解港險的。以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例來測算，這筆錢放進去之后，不僅能享受復利增長，還能在全球范圍內靈活使用。

說句掏心窩的話，盈御3真的很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。 它解決的不是"收益最高"的問題，而是"錢到哪兒都能用"的問題。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

這幾年下來我的感受是，貨幣轉換功能是這款產品最讓我安心的設計。

盈御3支持9種貨幣選擇：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、歐元、澳門幣。

更關鍵的是，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這意味著什么？舉個例子：你今年給孩子投保，選的是美元保單。明年孩子確定要去英國讀書了，你可以直接把保單貨幣換成英鎊。

不用退保、不用重新投保、不用折騰，一個申請就搞定。

我當時對比過市面上的同類產品，這真的是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品了。很多產品要么貨幣選擇少，要么要等5年、10年才能轉換，黃花菜都涼了。

2025年上半年美元指數累計下跌10.8%，創下50年來最差開局，人民幣匯率走強至7.2以內。當時我也沒想到，持有美元保單這幾年，匯率波動反而給我帶來了額外的收益。

這種多貨幣配置的靈活性，只有真正持有過才能體會到它的價值。

而且不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習——這就要說到下一個功能了。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

這個功能我當初投保的時候沒太在意，現在孩子大了，反而覺得設計得挺巧妙。

盈御3設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。簡單說就是：孩子成績好，保單還能多給錢。

具體怎么拿？孩子在指定年齡段取得優異學業成績（比如考上知名大學、獲得獎學金等），可以額外獲得一筆獎勵金。這筆錢不是從你的保單里扣的，是保險公司額外給的。

說實話，這個設計挺聰明的。對孩子來說，這是一個實實在在的激勵；對家長來說，教育金本身就是為孩子準備的，能順便培養孩子的上進心，一舉兩得。

我見過不少家長，給孩子存了幾十萬教育金，孩子壓根不知道、也不在乎。但如果告訴他"你考上好大學，這份保單會多給你一筆錢"，感覺就完全不一樣了。

這也是為什么我說盈御3特別適合有留學規劃的家庭——它不只是一個理財工具，還是一個教育工具。

長期收益7.19%：時間越長越香

聊完功能，還是得回到大家最關心的問題：收益到底怎么樣？

先說結論：友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%。

這個數字什么概念？放在內地，能穩定跑到**7%**以上的理財產品，基本都是高風險的。

但港險是分紅險，底層資產以債券為主，風險等級完全不在一個層面。

我拉了一下數據，前10年靜態收益位列前三，在同類產品里表現相當亮眼。當然，后期增速會被保誠、萬通這些"激進型選手"超過，但**7.19%**的復利IRR還是很不錯的了。

還有一點必須提醒：7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

也就是說，7.19%或許將成為歷史。 如果你還在觀望，這個時間窗口真的不多了。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

買了這么多年回頭看，選友邦最讓我踏實的，還是這家公司本身。

友邦保險集團1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務。 一百多年的歷史，經歷過戰爭、金融危機、疫情，還穩穩當當地站在這里。

現在的友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

友邦保險控股有限公司為恒生指數第六大成份股——恒生指數是香港股市的"門面擔當"，能進前十的都是各行業的龍頭。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"這話可能有點夸張，但也說明了友邦在香港的地位舉足輕重。

對我來說，買港險是一個20年、30年甚至更長的承諾。公司靠不靠譜，比收益高那么零點幾個百分點重要得多。

分紅100%兌現：說多少給多少

港險最大的爭議是什么？分紅能不能兌現。

我持有這份保單6年，最大的感受就是：友邦的分紅，是真的穩。

看數據：盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

它的前身充裕未來·盈尚更夸張，復歸紅利最高達到162%——不僅兌現了，還超額兌現。

為什么能做到？友邦對投資組合是非常慎重的。

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。

說白了，友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

再加上它的"平滑機制"——用好年份的盈余彌補不好年份的虧損——所以每年的分紅都能穩穩兌現。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。 這幾年下來我的感受是：買友邦，睡得著覺。

提醒：想短期提取的慎選

說句掏心窩的話，盈御3不是萬能的。

如果你的需求是"每年提取現金流"，比如第6年就開始取錢補貼生活，那盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

我對比過566提取模式（5年交，第6年起每年提取總保費的6%），第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。差距確實不小。

所以如果讓我重新選，我會這樣建議：

• 想長期存、給孩子做教育金或傳承 → 盈御3


• 想短期提取、做養老現金流補充 → 富衛盈聚天下這類產品

如果有更明確的需求（每年提取現金流、對沖匯率風險、養老金補充），港險中還有更好的選擇。

盈御3的定位很清晰：穩、長期、全球配置。 選對了場景，它就是最優解；選錯了場景，再好的產品也會讓你失望。

大賀說點心里話

這篇文章寫了這么多，核心就一句話：盈御3不是收益最高的，但對新手來說，它是最不容易出錯的選擇。

但怎么買、在哪買，其實也藏著不少門道。