永明萬年青星河尊享2：被銀行理財坑怕了？這款港險憑啥穩字當頭

你好，我是大賀。

說實話，寫這篇文章之前，我剛看到一條讓我心里一緊的新聞——2025年開年，不少買了銀行R2級理財產品的朋友，5萬本金一個月虧了100多塊。

R2啊，那可是"穩健型"，結果本金照樣不保。

我當時也糾結過要不要把錢放銀行理財。后來我發現，這兩年理財產品的業績基準一降再降，新發產品下限都快跌到**2%**以下了。

現金管理類產品更慘，年化收益中樞只有**1.4%**左右，十幾萬本金一天收益不到5塊錢。

說句掏心窩子的話：辛辛苦苦攢的錢，放哪兒才能既安全又有點盼頭？

今天就來聊聊我研究了很久的一款港險——永明「萬年青星河尊享2」。不吹不黑，說說我的真實感受。

新規落地，港險格局重塑

先說個大背景。7月1號之后，港險美元保單的演示收益上限統一調到了6.5%。

很多人一聽就慌了：這是不是意味著以后收益就鎖死了？之前看好的產品還值不值得買？

買之前我也擔心過這個問題。但后來我發現，新規限制的是保司"演示"的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，其實是讓大家更理性地看待預期，別被7%+的高收益忽悠了。

實際上，香港保司的投資運作并沒有太大變化。它們可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。

你看這張圖就明白了——從全球固定收益、美國債券，到香港股票、私募股權、房地產、基礎設施，投資范圍相當廣。

所以，所有港險產品演示收益率全部統一，我反倒覺得是件好事。

統一起跑線之后，產品之間真正的差異點就出現了。

接下來，咱們就看看永明這款星河尊享2，到底有什么真本事。

靜態收益：中規中矩的穩健派

先看最基礎的——不提領狀態下的收益情況。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，我把市面上主流的幾款產品都拉出來對比了一下。

說說我的真實感受：這款產品算一個中規中矩的選手，整個保單周期收益表現都不拉胯。

具體數據：

• 保單第10年，預期收益 31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益 68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益 139.2萬美金

前30年的收益表現，能擠進榜單前三。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距其實就不大了。

還有一點讓我比較安心——它在保單第80年就能做到保證IRR達到1%，市場再差也不用擔心回不了本。

綜合來看，性價比真的挺不錯的。

提領方案：靈活匹配你的人生規劃

靜態收益只是基本功。買儲蓄險，更重要的是——錢什么時候能用、怎么用。

這一點我深有體會。當時我給孩子規劃教育金，最頭疼的就是"錢放進去了，什么時候能拿出來"。

永明這款產品延續著"提領王者"的風范，無論兩年交還是五年交，都有好幾種提領方案可選。

想早點用錢？

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取總保費的5%，一直領到終身


• 2/3/6方案：兩年繳費，從第3年開始，每年提領總保費的6%


• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取總保費的7%

這就很適合規劃子女的教育金，或者提前準備自己的退休養老金。早提領方案能讓你提前享受穩定的現金流。

想晚點用錢？

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%


• 5/21/22方案：五年繳費，第21年一次性領取150%，從第22年起每年提領8%

這種晚提領的方案，前期給保單足夠的時間慢慢積累，適合用來做長遠的安排。

而且，這些提領方案都是保險公司給的參考案例，你完全可以根據自己的需求，自行定制調整提領方案。

提領實測：566與567的硬核對比

光說方案不夠，得看真實數據。

先看 566提領 ——5年繳，第6年開始，每年提領總保費的6%（也就是15000美金）。

整體看下來，保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，而星河尊享2還剩28.3萬美金。

但20年之后呢？永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩 88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩 254.3萬美金

再看 567提領 ——5年繳，第6年開始，每年提領**7%**的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。長期來看，永明依然保持領先優勢。

這組數據讓我印象深刻：每年穩定提領，賬戶余額還能持續增長，這才是真正意義上的"活水源頭"。

兩大獨創功能：進可攻退可守

除了提領能力強，這款產品還有兩個市場獨有的首創功能，這是讓我真正心動的地方。

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

想想2025年那些銀行理財產品凈值大跌的新聞，有人買了R2級產品還虧錢。對比之下，港險歸原紅利"一經派發永不回撤"的保證機制，真的讓人踏實太多了。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，鎖定后就可以享受3.5%**的利率，和銀行定存一個道理。

這樣一來，市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候，也能有**3.5%**的利率來兜個底。

進可攻，退可守。

今年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才只能達到**1.3%左右。這3.5%**的鎖定利率，比銀行定存還要香。

這一點我深有體會——當年我把一筆錢放在某銀行理財里，結果收益一路下滑，最后還不如定存。如果當時有這個鎖定功能，心里會踏實很多。

保司實力：130年老牌的兌現能力

說實話，產品演示吹得再厲害，最后都得靠"能不能兌現"這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，也是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超過130年。

財務評級方面，都是業內標桿：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

你看這張對比表，永明的評級在幾家主流保司里都是靠前的。

更重要的是分紅實現率——多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

還有一點讓我覺得很貼心——它支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，還不收手續費。可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，都是完全免費的。

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付，這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

永明還是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這對于有多幣種配置需求的朋友來說，真的是個加分項。

總結：誰適合這款產品

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。提領狀態下，長期穩居榜首。

再加上歸原紅利永不回撤、**3.5%**利率鎖定這兩大獨創功能，以及永明130年老牌的兌現能力……

如果你未來幾年，或者幾十年內都會有明確的用錢計劃，希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比你想象的更大。