宏利宏摯傳承：我先說它的3個缺點，再告訴你為什么還是值得買

你好，我是大賀。

前兩天一個寶媽找我咨詢，說想給剛出生的女兒買份教育金，但看了一圈港險產品，越看越迷糊。

她問我："大賀，現在美國名校一年學費都快10萬美元了，我得存多少錢才夠？"

當媽的都懂，孩子的事不能等。教育是最好的投資，但這筆投資得提前規劃，否則等孩子18歲要用錢的時候，臨時抱佛腳根本來不及。

今天我就聊一款我一直挺欣賞的產品——宏利**「宏摯傳承」**。

不過我不會一上來就吹它多好，而是先把它的問題攤開來說，然后你再判斷它適不適合你。

先說說這款產品的「瑕疵」

很多人買港險，都被那些"幾十年后翻多少倍"的數字晃花了眼。

但我得先潑盆冷水：宏摯傳承這款產品，后期提領表現確實不算強。

為什么？因為它是一款英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？簡單說，就是保險公司每年給你派的紅利，會"鎖定"在保單里，變成保證收益的一部分。

但宏摯傳承沒有這個東西，它的收益結構就是"保證部分+終期紅利"。

這帶來一個問題：你提領的時候，終期紅利的磨損率比較高。

所以如果你打算持有三四十年再慢慢提領，它的表現確實不如一些美式分紅產品。

還有一點，保單前10年的收益情況也不太出色。如果你拿它跟市面上其他產品比，前10年的數字確實不夠亮眼。

比如三年繳的情況下，宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年。

這些都是實話，我沒必要藏著掖著。

但問題是，10年后呢？和其他產品之間的收益差距越來越小。

而且，買保險儲蓄，真的是比誰幾十年后那個數字高零點幾嗎？

但它有一個其他產品給不了的優勢

說完缺點，我得說說它的核心優勢了——回本速度。

這個優勢有多明顯？我給你看幾個數字：

• 躉繳（一次性交清）：預期第3年回本，第17年保證回本


• 五年繳：預期第6年回本，保證回本年限18年

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

五年繳第6年回本是什么概念？幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前我推薦過的友邦環宇盈活，也是很優秀的產品，但它在第7年才能回本。宏摯傳承比它還快一年。

為什么回本快這么重要？

早規劃早安心。當媽的都有這種感覺：錢放進去了，心里總是懸著。什么時候能回本？萬一有急用怎么辦？

但如果只需要3年（躉繳）或者6年（五年繳），你就知道"這筆錢保住了"，心里是不是踏實很多？

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔——因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感是很多產品給不了的。孩子的事不能等，但家長的焦慮也需要被照顧到。

回本快的底層原因：保證部分給得足

你可能會問：憑什么它回本這么快？是不是在別的地方偷工減料了？

不是。宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

什么是"畫大餅"？就是有些產品，給你演示的收益數字很好看，但那都是"預期收益"，是非保證的。真正寫進合同、保證給你的部分，少得可憐。

但宏摯傳承不一樣。它的收益結構雖然簡單——保證部分+終期紅利——但保證部分給得很足。

你看這張圖，保證現金價值的數字，在同類產品里是相當高的。這意味著就算分紅表現不如預期，你拿到手的錢也不會太難看。

這張圖更直觀。保證部分占比在前期是很高的，這就是為什么它能這么快回本。

回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。給孩子一個確定的未來，首先你自己得心里有底。

10年IRR4.29%，前20年沒有對手

說完回本速度，再看看中期收益。

以五年繳、年繳5萬美金、總保費25萬美金為例（0歲男孩）：

• 保單第10年：預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%


• 保單第15年：預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年：預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

保單第10年復利IRR 4.29%，是目前香港保險產品里最高水平。

這個數字意味著你存進去的錢，每年以4.29%的復利在增長，而且是美元資產。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

為什么我強調"前20年"？因為對于教育金規劃來說，這個時間段才是最關鍵的。

你想想，給0歲的孩子買，18歲上大學、22歲讀研究生、25歲可能還要留學深造。這20多年，才是你最需要用錢的時候。

至于保單的20-40年左右，確實是友邦的環宇盈活更強一些。

不過那時候孩子都三四十歲了，教育金的使命早就完成了。

提領表現：前18年賬戶余額優勢明顯

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們的生活最相關的。

我用最常見的566提領來舉例：5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

• 保單第10年：提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年：賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

再看567提領：5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，17500美金。

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

這意味著什么？

意味著你從孩子6歲開始，每年提領一筆錢，一直提到孩子24歲，賬戶里還有一大筆錢在。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，這個模式就很省心。相當于提前鎖定了一個"終身現金流"，給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，都用得上。

無憂選方案：解決后期提領磨損問題

前面我說了，宏摯傳承的后期提領表現較弱，因為終期紅利提取磨損率較高。

但宏利顯然也意識到了這個問題，所以推出了一個市場首創的**"無憂選"提取方案**。

這個方案的核心是：僅提取保單的終期紅利，不動保證部分。

這意味著什么？

• 保單的現金價值仍在穩步提升


• 保證回本時間不受影響


• 保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可選擇按月或按年派發

簡單說，就是你可以每個月或者每年領一筆錢，但你的"本金"（保證部分）還在那里，繼續增值。

無憂選方案方便又實用。對于那些想要穩定現金流、又不想動用保證收益的人來說，這個設計確實很貼心。

總結：不拼長期，專注解決你20年內的問題

現在港險所有產品下調利率統一起跑線，美元保單收益上限6.5%。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇最終收益差距都會慢慢縮小。

但問題是，你能等那么久嗎？你的孩子能等那么久嗎？

2025-26學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福等美國名校一年就讀總費用已經超過9萬美元，逼近10萬美元關口。

學費年年漲，3%-5.5%的漲幅已經是常態。孩子的事不能等，教育成本在漲，你的規劃必須跑在前面。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？宏摯傳承在這點上確實做得挺用心的。

給孩子一個確定的未來，從一份靠譜的教育金開始。

大賀說點心里話

這篇文章寫了這么多，核心就一句話：選產品不能只看演示數字，得看它能不能解決你的實際問題。

但說實話，選對產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。