養老港險別踩坑！盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋深度對比

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個我被問了無數遍的問題：用港險補養老，到底該選哪款？

養老用港險，核心看什么？

先說個讓我很無奈的現象：很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣，第3年能不能回本。

這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

養老是二三十年的事，港險的設計邏輯本來就是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟你幾十年后養老生活同頻的工具。

所以我挑選這4款的核心標準很簡單：要么提領強，要么功能適配養老場景。

沒有最好，只有最合適——這句話我說了9年，在養老規劃這件事上尤其適用。

養老需求千人千面，有人要穩、有人要靈活、有人要現金流強勁。先想清楚自己要什么，再來看產品。

共性一：靜態收益都過關

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，先看基本面。

預期回本時間上，宏摯傳承最快，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大。

保證回本時間差異就明顯了：星河尊享II最早，第10年達到本金；盛利II最慢，要到第25年。

但這不代表盛利II不行，恰恰相反，它的非保證復利爆發力極強，第30年就達到6.5%限高，在整個港險市場數一數二。

這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益都比較均衡——不出錯，但也不太突出。

靜態收益只是基本功，養老真正要看的，是動態提領能力。

共性二：動態提領是關鍵

這才是我挑選這四款產品的核心原因：盛利II、星河尊享II的動態提領真的強。

我用三種最常見的提領方案來演示：

566提領（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年宏摯傳承表現最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者持平。

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%）：

這個提領強度下，盛利II的優勢更明顯，15-70年之間基本都是最高。

5/10/8提領（5年交，第10年起每年提取總保費的8%）：

前15年宏摯傳承最佳，15-30年盛利II最突出，其次星河尊享II，30年后差距消失。

總結一下：盛利II、星河尊享II就是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

不過，如果你的需求不是"提領最強"，而是"功能最適配"呢？這就要看另外兩款的個性功能了。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是：繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，而且保證金額還能繼續增長。

它的設計邏輯是給保守型朋友最大程度的安全感——本金穩穩在那兒，利息年年到手。

來看個案例：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年派息，保證金額也在正常增長，第18年就達到本金。第27年時領取的派息已經超過本金，第49年累計領取達到本金的2倍。

但我得提醒一點：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，開啟無憂選的宏摯傳承賬戶余額約41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距確實不小。

不過養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，這筆賬是劃算的。

2025年同方全球人壽與清華經管學院的聯合報告顯示，70后對養老資金更強調安全性，80后90后在購房育兒養老間尋求平衡，00后偏好高靈活性產品。

宏摯傳承的無憂選，就是給那些"本金不能動"的保守型朋友準備的。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

如果說宏摯傳承主打"穩"，那富饒千秋主打的就是"靈活"。

它有個全港唯一的功能：年金轉換。

開啟后可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，擁有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單說就是：年輕時讓保單持續增長，退休時根據自身情況把保單轉成年金，兌換一個確定領取、活到老領到老的保障。

它的年金權益設計非常細膩，覆蓋了各種養老場景：

• 害怕領取時間過短？ 選第6/7/8項定額終身年金，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？ 選第9/10項聯合年金，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年


• 擔心疾病風險？ 選第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍年金

2025年《中國居民退休準備指數調研報告》顯示，居民養老需求正從單一經濟保障向健康、照護與生活質量的多維均衡轉型。

富饒千秋這12種方案，正好覆蓋了這些多元化需求。它打造了全港唯一的儲蓄分紅險+養老年金險復合產品，靈活才能應對變化。

為什么養老要提前規劃？

說了這么多產品功能，回到最根本的問題：為什么養老要提前規劃？

幾個數據你感受一下：

• 我國65歲以上老人已突破2.2億


• 每5個勞動力就要養1個老人


• 養老保險替代率目標是58.5%，但目前還沒達到

什么概念？假設你退休前月薪兩萬，按58.5%替代率算，養老金也就11700元。

而一線城市高端養老院單人間就要1.2萬/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始每一次理性選擇的積累。這是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

總結：四款產品各有所長

整體感受下來，每個產品都各有側重：

• 盛利II、星河尊享II：提領能力強，適合追求高養老現金流的朋友


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型、不想動本金的朋友


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，適合需求多元、情況復雜的家庭

沒有最好，只有最合適。

先想清楚自己要什么——是要現金流最強？還是要本金絕對安全？還是要靈活應對未來變化？

想清楚了，選擇就不難了。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品功能我都講透了，但怎么買、找誰買，里面的門道其實更重要。同樣的產品，渠道不同，到手價格可能差出一大截。