友邦盈御3真相：收益不是最高，沒人告訴你新手為什么還是該買它

你好，我是大賀。

最近很多家長問我：給孩子存教育金，港險產品那么多，到底怎么選？

上周有對0歲寶寶的父母來咨詢，手里攥著四五份計劃書，越看越迷糊——這家收益高、那家功能多，到底哪個才適合自己？

今天就用對比的方式，把友邦**「盈御多元貨幣計劃3」**和市面上的主流產品放在一起PK，看看它到底值不值得買。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

從家庭財務角度來看，給孩子存錢這件事，最怕的不是收益不夠高，而是選錯了產品、中途后悔。

現在港險市場上，保誠、萬通、宏利、富衛、友邦……每家都說自己好。有的主打收益高，有的強調提取靈活，有的宣傳公司大。作為普通家長，根本分不清誰在說真話。

所以今天我不講虛的，直接上數據，一項一項對比給你看。

靜態收益PK：前10年前三，后期略遜

先看最核心的收益表現。以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年，盈御3的靜態收益位列前三，這個優勢還是很亮眼的。

但拉長到第100年，差距就出來了：保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus高141萬美元。

不過話說回來，盈御3的長期復利IRR也能達到7.19%，這個數字放在整個港險市場依然很能打。而且從2025年7月1日起，港險收益率將下調——港元保單上限定為6%，非港元保單下調至6.5%，7.19%的復利可能真的要成為歷史了。

結論：收益不是冠軍，但也絕對是第一梯隊。

動態收益PK：長線持有型，不適合頻繁提取

很多家長買港險，不可能真的放100年不動。所以提取后的收益表現，才是更實際的考量。

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

前10年，盈御3雖然不是最亮眼的，但和其他產品差異不大。問題出在10年之后——它遠遠落后于富衛盈聚天下這類適合早期提取的產品。第100年時，和盈聚天下相比差了4770萬美元。

這說明什么？盈御3是典型的長線持有型產品，不適合追求短期快速收益、需要頻繁提取現金流的朋友。

當然，拿它跟擅長提領的盈聚天下比，確實有點不公平。產品定位不同，適合的人群也不同。

分紅實現率PK：100%兌現，友邦說到做到

收益寫在計劃書上是一回事，能不能兌現是另一回事。這就要看分紅實現率了。

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利分紅實現率，都達到了100%。友邦另一款明星產品"充裕未來·盈尚"的復歸紅利實現率更是最高達到162%，終期分紅也是100%。

這背后靠的是什么？友邦的"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補差年份的虧損，確保每年都能平穩渡過。向來高風險的港險產品，有這套機制幫你抹平波動，確實讓人安心不少。

友邦分紅實現率穩且真實的口碑，不是憑空來的。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"這話雖然有點絕對，但也說明友邦在分紅兌現上的信譽確實過硬。

公司實力PK：恒指第六大成分股

買保險，尤其是要放幾十年的儲蓄險，公司靠不靠譜太重要了。

友邦保險集團1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務，到現在已經超過100年。它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

幾個硬數據：

• 總資產值達2890億美元


• 友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成分股


• 2024年債券類投資占比達97%

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，成分股的表現直接反映香港經濟狀況。友邦能排到第六，足見其在香港的地位。

再看投資組合，政府債券及政府機構債券占51%，公司債券及結構證券占46%，幾乎全是債券類資產。友邦真的是盡最大努力在規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

從家庭財務角度來看，穩比快更重要。給孩子存的錢，最怕的就是中途出問題。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

最后看功能配置。

盈御3支持9種貨幣選擇，保單第2年就能行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類多、轉換時間早的產品。

這對有海外定居、旅行、留學需求的家庭特別友好。2024-2025學年，美國TOP10大學學費漲幅達3%-5.5%，斯坦福全年費用已經到87,225美元，耶魯更是首次突破9萬美元/年。留學費用年年漲，提前用港險儲備教育金，多幣種配置能有效對沖匯率風險。

另外還有個特色功能：紅利鎖定及解鎖權益。紅利鎖定在保單第15年后開啟，鎖定范圍10%-70%。

紅利解鎖是盈御2時市場首創的功能——使用鎖定功能1年后，每年可以解鎖一次，把鎖定的紅利轉回復歸紅利和終期紅利，解鎖比例**10%-100%**自選。還設有卓越成績獎，鼓勵孩子在學業上追求卓越。

教育金和養老金其實可以一起規劃，盈御3在這方面考慮得挺周全。

總結：不是冠軍，但是最穩的選手

說實話，如果你只看收益數字，盈御3確實不是第一名。

但從家庭財務規劃的角度，它有幾個別人比不了的優勢：

• 公司品牌大：百年友邦，恒指第六大成分股


• 投資穩健：97%債券類資產，極致保守


• 分紅靠譜：100%實現率，說到做到


• 功能齊全：9種貨幣、紅利鎖定解鎖、卓越成績獎

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。作為第一份港險保單，穩一定是最重要的。畢竟面對新事物，大家都會更傾向于減少風險。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、用多元儲蓄產品對沖匯率風險、或者作為養老金補充——港險中還有更適合的選擇。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比你想的更多。同樣的保單，不同渠道的成本差異，可能直接影響你最終的收益。