立橋智選、太平洋世代鑫享：港險高保底3款真相，保證收益比內地高在哪里？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不賣保險，只說實話——用數據幫你看清港險高保底產品的真實面貌。

你的錢想放多久？決定了該買哪款

99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

但數據不會騙人。

港險有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。更夸張的是，有的產品光保證部分復利就有近5%。

今天我把3款香港市場最好的高保底產品的優缺點都告訴你，你根據自己的資金規劃對號入座就行。

場景一：5年短期閑錢

如果你有一筆錢，5年內大概率不用，但又不想鎖太久，可以看看立橋智選儲蓄保。

以40歲女性一次性交100萬美金為例，目前產品有7%限時保費折扣，優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬，保證復利4.57%，單利超過5%。

但別聽銷售吹，這個產品有兩個小問題我必須說清楚：

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險較大。 如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

場景二：長期儲蓄，不急用錢

如果你的錢是給孩子準備的教育金，或者自己的養老儲備，10年20年不急用，那太平洋人壽世代鑫享更適合你。

這是一款分紅型增額壽。40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%，加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

這款產品的核心優勢在于：保證部分就很能打，分紅是錦上添花。 即使分紅打折，保底收益也比內地大多數產品強。

為什么不選內地分紅險

可能有人會問：內地現在也有分紅險，為什么非要跑香港？

數據不會騙人，我幫你算過了。

內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，但這是"預定利率"，實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就**3%**左右。

而且根據2025年4月保險行業協會公布的數據，預定利率研究值已經降到2.13%，若連續2季度低于2.25%，2.5%預定利率產品都要下架。內地保險收益還在持續下行。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。 這不是我說的，是數據說的。

場景三：養老現金流，每年領錢

如果你已經40+，想要一份穩定的養老現金流，每年領錢花，那太平洋人壽鑫相伴更適合你。

這是一款分紅型快返年金。40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。除此之外，每年還有約8000的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。此時保證復利1.83%，預期復利3.8%。

如果長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

這款產品的核心邏輯是：一邊領錢一邊增值，既有現金流又有資產增長。

場景四：擔心匯率，只想持有人民幣

前面幾款產品都是美元保單，有人會擔心匯率風險。

如果你既擔心匯率又想要高保底，太平洋人壽世代鑫享人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

以40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交為例。保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%，加上分紅預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。這意味著演示的收益，他們真的做到了。

2024年內地訪客赴港投保628億港元，儲蓄險占比超93%。 這么多人用腳投票，不是沒有道理的。

大賀說點心里話

這3款產品的數據我都幫你扒完了，但具體怎么買、哪個渠道更劃算，這里面還有很多門道。