萬通「富饒萬家」：被低估的"養(yǎng)老神器"，憑什么敢說全港獨一份？

你好，我是大賀。

最近和一位做私募的朋友聊天，他說了一句話讓我印象很深：

"2025年了，還在問'買什么'的人，基本都是外行。真正的問題是——你的錢該放在哪張桌子上。"

這話糙理不糙。

過去二十年，中國家庭的財富密碼很簡單——買房。

房產(chǎn)占家庭資產(chǎn)近70%，閉著眼睛買都能賺。

但現(xiàn)在呢？申萬宏源的數(shù)據(jù)顯示，這個比例已經(jīng)顯著下降，存款利率跌破1.5%，股市又讓人心驚肉跳。

房產(chǎn)不再是財富錨點后，中產(chǎn)的錢該往哪放？

全球財富管理論壇2025年的報告指出：中美日三國家庭，在保險和養(yǎng)老金上的配置比例高度一致，都在**26%-30%**之間。

更值得關(guān)注的是，達標中產(chǎn)家庭中**43.2%**已經(jīng)配置了海外資產(chǎn)。

雞蛋不能放一個籃子，這不是一句口號，而是全球中產(chǎn)正在踐行的配置邏輯。

今天要聊的這款產(chǎn)品，就是我在這個大背景下，反復研究后認為最值得關(guān)注的一張保單——萬通保險的**【富饒萬家】**。

結(jié)論先行：全港唯一能同時做到這三件事的保單

先說結(jié)論，省得你看到一半發(fā)現(xiàn)不是你的菜。

萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，我給它的定位是：全港唯一的"雙面膠"產(chǎn)品。

為什么這么說？因為它同時解決了三個看似矛盾的需求：

• 第一，要高收益。 30年復利6.5%，市面第一梯隊，碾壓銀行理財和絕大多數(shù)基金。


• 第二，要穩(wěn)。 **45%**的收益直接鎖死在賬戶里，市場再怎么跌都拿不走。


• 第三，要確定。 老了以后，一鍵轉(zhuǎn)換成終身年金，保險公司100%剛性兌付，活多久領(lǐng)多久。

過去，想同時實現(xiàn)這三點，你得買兩張保單——一張分紅險搏收益，一張年金險保底線。

但現(xiàn)在，**【富饒萬家】**把分紅險的爆發(fā)力和年金險的穩(wěn)定性完美縫合在了一起。

配置邏輯比產(chǎn)品更重要，但如果有一款產(chǎn)品能同時滿足"進攻"和"防守"，為什么不選它？

接下來，我用數(shù)據(jù)和案例，一條一條驗證這個結(jié)論。

論據(jù)一：6.5%復利，市面第一梯隊

先看最硬的指標——收益。

我以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元。

來看這張收益演示表：

幾個關(guān)鍵節(jié)點：

• 第7年：預期回本。資金占用的心理負擔極小，不到7年就能看到正收益。


• 第13年：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預期"，安全墊鋪得很厚。


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%。


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%。


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%。

30年復利收益觸頂6.5%，這是什么概念？

對比一下：2025年初，國內(nèi)銀行3年期定存利率已經(jīng)跌到1.5%以下；余額寶收益率長期徘徊在1.3%左右；就連曾經(jīng)被追捧的增額終身壽，預定利率也從3.5%一路降到2.5%。

而富饒萬家的保證以及預期回本速度在市場上屬于偏快的產(chǎn)品，30年**6.5%**的復利更是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產(chǎn)品。

時間資產(chǎn)才是未來。 當利率持續(xù)下行成為大趨勢，能鎖定高復利的工具，本身就是稀缺資源。

論據(jù)二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人對分紅險有個誤解：覺得收益都是"紙上富貴"，萬一市場不好，分紅縮水，到手的錢就大打折扣。

這個擔心有道理，但不適用于**【富饒萬家】**。

什么是復歸紅利？

簡單說，就是保險公司每年公布一次，一旦公布就鎖定在你賬戶里的紅利。

它和"終期紅利"不同，終期紅利是退保或身故時才結(jié)算的，中間可能會波動。但復歸紅利不會，一旦進入賬戶，就變成你的保證利益，市場再怎么跌都拿不走。

【富饒萬家】在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩(wěn)如泰山。

這個設計太重要了。

很多人買分紅險，最怕的就是"前面漲得挺好，老了要用錢的時候趕上金融危機，收益腰斬"。

但如果將近一半的收益是鎖定的，這個風險就被大大對沖掉了。

要看的是那張桌子穩(wěn)不穩(wěn)。 復歸紅利的高占比，就是這張桌子最穩(wěn)的那條腿。

論據(jù)三：12種年金領(lǐng)法，100%剛兌

接下來是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養(yǎng)老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提取）。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這不是危言聳聽。中國人均預期壽命已經(jīng)接近78歲，一線城市更是突破80歲。

如果60歲退休，活到90歲，你需要準備整整30年的養(yǎng)老金。賬戶里那點錢，真的夠嗎？

【富饒萬家】提供了一個名為【年金轉(zhuǎn)換】的特權(quán)：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉(zhuǎn)換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領(lǐng)錢，這是**"身份的轉(zhuǎn)換"**：一旦轉(zhuǎn)換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養(yǎng)老金。

活多久，領(lǐng)多久，雷打不動。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種的年金領(lǐng)取方式。來看這張權(quán)益表：

我挑幾個最實用的說：

1. 怕通脹？選"遞增終身年金"

每兩年領(lǐng)的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

60歲開始領(lǐng)，70歲的時候領(lǐng)取金額比剛開始多25%，80歲多55%。通脹這個隱形殺手，被它堵死了。

2. 夫妻養(yǎng)老？選"聯(lián)合終身年金"

這是我認為最動人的選項。

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養(yǎng)老金就繼續(xù)發(fā)。哪怕一方先走了，另一方還能繼續(xù)領(lǐng)2/3，直到百年歸老。

很多夫妻擔心的問題是：萬一我先走了，另一半怎么辦？這個設計直接解決了這個擔憂。

3. 怕生病？自帶"重疾加倍"

如果在領(lǐng)取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養(yǎng)老金直接翻倍發(fā)給你，連發(fā)5年。

什么意思？假設你每年領(lǐng)2萬美元，確診后變成每年領(lǐng)4萬美元，連續(xù)5年就是多領(lǐng)10萬美元。護工費、醫(yī)療費、營養(yǎng)費，這筆錢都給你報銷了。

4. 怕領(lǐng)不回本？選"現(xiàn)金價值回奉保證"

萬一領(lǐng)了幾年人就走了，剩下沒領(lǐng)完的錢，受益人接著領(lǐng)。不會出現(xiàn)"交了15萬，只領(lǐng)了5萬就沒了"的情況。

12種選擇，總有一款適合你的家庭結(jié)構(gòu)和風險偏好。

這是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"——它不只是讓你"有錢領(lǐng)"，而是讓你**"怎么領(lǐng)都不慌"**。

這是結(jié)構(gòu)性機會。 全港能提供這么多年金領(lǐng)取方式的產(chǎn)品，目前只有**【富饒萬家】**一款。

實戰(zhàn)驗證：一個完整的養(yǎng)老閉環(huán)

說了這么多，不如用一個真實案例來驗證。

我們拿40歲的中產(chǎn)王姐舉例。她在一線城市工作，有房有車，想給自己存一筆高質(zhì)量的養(yǎng)老金，但又擔心未來市場波動。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

來看這張年金轉(zhuǎn)換演示表：

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經(jīng)裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉(zhuǎn)換權(quán)】，將這38萬多美元轉(zhuǎn)成終身年金。

關(guān)鍵數(shù)字來了：

• 每年雷打不動領(lǐng)取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領(lǐng)到80歲：累計領(lǐng)取 49.96萬美元


• 領(lǐng)到90歲：累計領(lǐng)取 73.76萬美元


• 年領(lǐng)取率：15.86%

什么概念？ 投入15萬美元，每年領(lǐng)2.38萬美元，相當于每年拿回本金的15.86%。

而且這不是提取本金，而是終身年金——活多久領(lǐng)多久，本金用完了保險公司繼續(xù)給你發(fā)。

這就是完美的閉環(huán)：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產(chǎn)增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現(xiàn)金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

很多人問我：大賀，養(yǎng)老規(guī)劃到底怎么做？

我的答案是：配置邏輯比產(chǎn)品更重要。 但如果有一款產(chǎn)品能同時解決"增值"和"領(lǐng)取"兩個問題，而且兩個階段都做到頂尖水平，那它就是值得重倉的。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"你說的這些都很好，但萬通這家公司我沒怎么聽過，它真的靠譜嗎？敢承諾'終身剛兌'，底氣在哪？"

這個問題問得好。買保險，尤其是買養(yǎng)老險，最重要的不是產(chǎn)品多花哨，而是這家公司幾十年后還在不在。

來看萬通的背景：

1. 美式年金的血統(tǒng)

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的**美國萬通（MassMutual）**的亞洲分部。

MassMutual是美國最著名的互助保險公司之一，以穩(wěn)健和年金業(yè)務著稱。在美國，它的年金產(chǎn)品是很多中產(chǎn)家庭的養(yǎng)老標配。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉(zhuǎn)換"這種高難度產(chǎn)品的原因——因為它骨子里就是做年金的。

在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"，在香港年金市場的占有率一度接近50%**。

2. 頂級資本的加持

現(xiàn)在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司），這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

更重要的是，萬通90%的固收資產(chǎn)由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？成立于1762年，資產(chǎn)管理規(guī)模4,566億美元，是全球最老牌的資產(chǎn)管理公司之一。

但最讓我信服的是這個：

霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構(gòu)之一。 香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

什么意思？你交的社保，有一部分就是霸菱在幫你打理。

買萬通，本質(zhì)上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

3. A-評級的安全墊

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經(jīng)濟環(huán)境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養(yǎng)老金。

所以，買萬通，本質(zhì)上是買了一份"美式年金的血統(tǒng)"+"頂級資本的加持"。

對于追求極致功能性的中產(chǎn)來說，它是那個**"懂行的人"**才會選的低調(diào)實力派。

適用人群：誰該考慮這張保單

最后，我來明確一下這款產(chǎn)品適合誰。

養(yǎng)老規(guī)劃，最怕的不是"沒存錢"，而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

萬通這款產(chǎn)品，本質(zhì)上是在幫你解決**"長壽風險"**。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權(quán)利（年金轉(zhuǎn)換）。

如果你符合以下條件，全港目前沒有第二款產(chǎn)品比它更適合：

• 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備養(yǎng)老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 想做跨境資產(chǎn)配置，但不知道從哪入手

雞蛋不能放一個籃子。 當房產(chǎn)不再是財富錨點，當存款利率持續(xù)下行，把一部分資產(chǎn)配置到港險，尤其是配置到這種"攻守兼?zhèn)?的產(chǎn)品上，是這個時代中產(chǎn)家庭的結(jié)構(gòu)性機會。

大賀說點心里話

這篇文章寫了4000多字，核心就一句話：配置邏輯比產(chǎn)品更重要，但好產(chǎn)品能讓配置事半功倍。

當然，產(chǎn)品再好，買錯渠道也是白搭。同樣的保單，不同渠道的成本可能差出一大截。怎么買、找誰買，這里面的信息差，比產(chǎn)品本身更值錢。