157家港險(xiǎn)公司，我研究了9年，只有這12家值得買（附避坑指南）

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫助300多個(gè)家庭規(guī)劃過(guò)養(yǎng)老和財(cái)富傳承。

說(shuō)實(shí)話，最近咨詢港險(xiǎn)的人越來(lái)越多，但很多人一上來(lái)就問(wèn)："大賀，哪款產(chǎn)品收益最高？"

這個(gè)問(wèn)題，問(wèn)錯(cuò)了方向。

養(yǎng)老這事，越早規(guī)劃越輕松。

但比選產(chǎn)品更重要的，是先選對(duì)公司。

為什么？因?yàn)槟阗I的不是一錘子買賣，而是一份可能陪伴你30年、50年甚至傳給下一代的"長(zhǎng)期合作伙伴"。

今天我就從產(chǎn)品入手，幫你把12家主流港險(xiǎn)公司的底子摸清楚。

12家保司，誰(shuí)的產(chǎn)品最能打？

香港保險(xiǎn)市場(chǎng)有157家保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)技，光看名字就能讓人眼花繚亂。

但說(shuō)白了，真正值得普通人關(guān)注的，也就12家。

我按股東背景分了三類：

• 老牌巨頭：友邦、保誠(chéng)、安盛、宏利、永明——百年歷史，全球布局，分紅穩(wěn)得一批


• 新興力量：萬(wàn)通、富衛(wèi)、忠意、周大福——產(chǎn)品創(chuàng)新快，提領(lǐng)靈活，性價(jià)比高


• 中資系：國(guó)壽海外、太平香港、太保香港——國(guó)資背景，內(nèi)地服務(wù)便捷，養(yǎng)老產(chǎn)品有特色

接下來(lái)，我不按公司講，而是按你的需求講——你想要什么，就看哪一段。

多元貨幣儲(chǔ)蓄：這幾款產(chǎn)品最受歡迎

如果你的核心需求是"把錢(qián)放在境外，穩(wěn)穩(wěn)增值，還能換成不同貨幣用"，那多元貨幣儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就是首選。

這類產(chǎn)品的核心邏輯很簡(jiǎn)單：用美元、港幣等貨幣計(jì)價(jià)，底層投資全球資產(chǎn)，長(zhǎng)期復(fù)利滾動(dòng)，20-30年后翻幾倍。

我來(lái)幫你算筆賬：假設(shè)你現(xiàn)在40歲，每年存10萬(wàn)美金，存5年，60歲退休時(shí)大概能拿到多少？

不同公司的產(chǎn)品，差距可能有幾十萬(wàn)美金。

所以選對(duì)產(chǎn)品，真的很重要。

友邦——盈御多元貨幣3、環(huán)宇盈活

友邦是香港擁有最多保單的保險(xiǎn)公司，港澳地區(qū)超過(guò)350萬(wàn)客戶。

每三個(gè)擁有個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的香港人，就有一個(gè)是友邦客戶。這說(shuō)明什么？市場(chǎng)用腳投票，信任是檢驗(yàn)出來(lái)的。

更關(guān)鍵的是硬指標(biāo)：償付能力比率長(zhǎng)期超300%，2024年稅后營(yíng)運(yùn)溢利66億美元，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%。

說(shuō)白了就是：承諾的分紅，基本都能兌現(xiàn)。

適合追求中長(zhǎng)期穩(wěn)定收益、有跨境資產(chǎn)配置需求的朋友。

安盛——摯匯儲(chǔ)蓄計(jì)劃（優(yōu)化版）

安盛是全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)，1816年成立于法國(guó)，歷史比很多國(guó)家都長(zhǎng)。

標(biāo)普和惠譽(yù)評(píng)級(jí)均為AA-，穆迪評(píng)級(jí)Aa3。

它的產(chǎn)品特點(diǎn)是預(yù)期收益偏高，適合愿意承受一定波動(dòng)、追求長(zhǎng)期高回報(bào)的投資者。

保誠(chéng)——雋富多元貨幣、世譽(yù)財(cái)富

保誠(chéng)是英國(guó)老牌，1848年成立，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市。

它的風(fēng)格偏保守穩(wěn)健，適合對(duì)資金安全性要求較高的人群。

萬(wàn)通——富饒千秋Plus

萬(wàn)通是云鋒金融集團(tuán)成員，產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，支持多元貨幣轉(zhuǎn)換。

適合有多元貨幣需求、追求靈活提領(lǐng)和長(zhǎng)期高收益的投資者。

富衛(wèi)——盈聚天下

富衛(wèi)是李澤楷旗下的公司，2024年市場(chǎng)份額躍居第六，保費(fèi)203億港元，發(fā)展勢(shì)頭很猛。

適合追求高折扣、高回報(bào)，且對(duì)資金靈活性要求高的人群。

財(cái)富傳承：這幾款產(chǎn)品更專業(yè)

如果你的核心需求不是自己用，而是"給孩子、給下一代留一筆錢(qián)"，那傳承類產(chǎn)品就是重點(diǎn)。

這類產(chǎn)品的核心邏輯是：保單可以無(wú)限次轉(zhuǎn)換被保人，相當(dāng)于把一份保單"傳"給兒子、孫子，財(cái)富跨代延續(xù)。

現(xiàn)在不準(zhǔn)備，將來(lái)就被動(dòng)。很多高凈值家庭已經(jīng)開(kāi)始用港險(xiǎn)做傳承規(guī)劃了。

宏利——宏摯傳承

宏利 1887年成立于加拿大，香港業(yè)務(wù)開(kāi)展超過(guò)120年，資產(chǎn)總值4425億加元。

更厲害的是，宏利連續(xù)5年拿下香港"客戶最滿意保險(xiǎn)品牌"和"最受客戶推薦保險(xiǎn)品牌"。

這兩個(gè)獎(jiǎng)含金量很高，說(shuō)明客戶體驗(yàn)真的好。

宏摯傳承這款產(chǎn)品，保證收益部分相對(duì)較高，適合看重確定性、有長(zhǎng)期財(cái)富傳承需求的人群。

永明——萬(wàn)年青星河尊享2、萬(wàn)年青星河傳承2

永明 1865年成立于加拿大，是全世界最頂尖的資產(chǎn)管理公司之一。

它管理著約8萬(wàn)億港元資產(chǎn)，旗下有五大資管公司，構(gòu)建起強(qiáng)大的投資矩陣。

說(shuō)白了就是：你的錢(qián)交給專業(yè)的人打理，保值增值更有保障。

適合追求穩(wěn)健收益、有跨境資產(chǎn)配置和財(cái)富傳承需求的人群。

周大福——匠心傳承2

周大福人壽（原名富通保險(xiǎn)）成立于1985年，2024年正式更名。

它的投資策略以穩(wěn)健著稱，與貝萊德、瑞銀、保誠(chéng)等全球知名資管機(jī)構(gòu)合作。

匠心傳承2這款產(chǎn)品，提領(lǐng)靈活性很強(qiáng)，過(guò)往分紅表現(xiàn)也不錯(cuò)。如果你注重這兩點(diǎn)，值得關(guān)注。

這里我要多說(shuō)幾句。

很多人覺(jué)得傳承是有錢(qián)人的事，其實(shí)不是。

光靠社保，退休生活可能要打折。根據(jù)博鰲論壇和中國(guó)社科院的數(shù)據(jù)，隨著人口老齡化加劇，我國(guó)養(yǎng)老金替代率可能降至30%-40%，遠(yuǎn)低于國(guó)際勞工組織建議的55%。

什么意思？月薪1萬(wàn)的人，退休后可能只拿3-4千。

這個(gè)缺口誰(shuí)來(lái)填？要么靠自己存錢(qián)，要么靠商業(yè)保險(xiǎn)。

而傳承類產(chǎn)品的好處是：前期給自己養(yǎng)老用，后期還能留給孩子。一份保單，兩代人受益。

2025年1月1日，延遲退休正式實(shí)施。 男職工退休年齡從60歲延遲至63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間推遲了，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備的重要性就更高了。

所以我一直說(shuō)，養(yǎng)老這事，越早規(guī)劃越輕松。

養(yǎng)老規(guī)劃：中資保司的本土優(yōu)勢(shì)

如果你對(duì)"中資品牌"有天然信任感，或者希望內(nèi)地服務(wù)更便捷，那中資系港險(xiǎn)公司就是你的菜。

這類公司的特點(diǎn)是：國(guó)資背景，實(shí)力雄厚，在內(nèi)地有網(wǎng)點(diǎn)或合作機(jī)構(gòu)，理賠、續(xù)費(fèi)等服務(wù)更方便。

國(guó)壽（海外）——傲瓏盛世

國(guó)壽（海外） 背后是中國(guó)人壽集團(tuán)，1984年開(kāi)始在香港開(kāi)展業(yè)務(wù)。

作為央企，實(shí)力雄厚，給人很強(qiáng)的信任感。標(biāo)普信用評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A1。

傲瓏盛世這款產(chǎn)品，適合追求穩(wěn)健收益、對(duì)中資品牌有偏好，尤其是有明確現(xiàn)金流需求的人群。

太平（香港）——頤年樂(lè)享2、喜樂(lè)無(wú)憂

太平人壽（香港） 是中國(guó)太平旗下的專業(yè)壽險(xiǎn)公司之一，2015年正式開(kāi)業(yè)。

依托強(qiáng)大的國(guó)資背景，為客戶提供穩(wěn)定的服務(wù)。對(duì)有跨境需求、同時(shí)信賴國(guó)資品牌的人群來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇。

太保（香港）——世代悅享2、金如意

中國(guó)太保集團(tuán)成立于1991年，總部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保險(xiǎn)公司。

太保壽險(xiǎn)香港是中國(guó)太保壽險(xiǎn)（中國(guó)三大壽險(xiǎn)公司之一）的全資子公司。標(biāo)普評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A3。

它有一個(gè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：與太保的高端養(yǎng)老社區(qū)有聯(lián)動(dòng)。

對(duì)于有高端養(yǎng)老社區(qū)需求，同時(shí)希望配置香港保險(xiǎn)的人群可以考慮。

綜合保障：這家保司值得關(guān)注

如果你的需求比較多樣——既想要保障，又想要增值，還希望產(chǎn)品靈活——那可以看看綜合型產(chǎn)品。

忠意——啟航創(chuàng)富

忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，香港忠意保險(xiǎn)1981年進(jìn)入香港。

作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一，忠意長(zhǎng)期穩(wěn)居世界500強(qiáng)前100名。惠譽(yù)評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A3。

啟航創(chuàng)富這款產(chǎn)品，適合有多樣化需求，希望在保障基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的人群。

另外，保誠(chéng)的產(chǎn)品也適合保守型投資者，對(duì)資金安全性要求較高的人群可以選擇。

產(chǎn)品之外，更要看公司

說(shuō)了這么多產(chǎn)品，最后我想拉回來(lái)講講"公司"這個(gè)事。

買香港保險(xiǎn)，選對(duì)公司很重要，本質(zhì)是選"長(zhǎng)期合作伙伴"。

你想想，一份保單可能陪伴你30年、50年，甚至傳給下一代。這期間，公司會(huì)不會(huì)倒？分紅能不能兌現(xiàn)？服務(wù)好不好？

這些問(wèn)題比"哪款產(chǎn)品收益高0.5%"重要得多。

所以我建議你從三個(gè)維度去考量：

• 第一，品牌實(shí)力。 看歷史、看評(píng)級(jí)、看償付能力。百年老店不一定最好，但至少經(jīng)歷過(guò)周期考驗(yàn)。


• 第二，產(chǎn)品匹配度。 你是要儲(chǔ)蓄、傳承還是養(yǎng)老？不同公司有不同強(qiáng)項(xiàng)，別盲目追爆款。


• 第三，服務(wù)便捷性。 你在內(nèi)地，理賠續(xù)費(fèi)方不方便？有沒(méi)有線上渠道？中資公司這方面有優(yōu)勢(shì)。

香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的魅力，在于選擇豐富——國(guó)際巨頭的全球化資源、中資代表的本土化服務(wù)、跨界新銳的創(chuàng)新體驗(yàn)，總有一款貼合你的需求。

關(guān)鍵在于結(jié)合自身的保障需求、資金規(guī)劃，從品牌實(shí)力、產(chǎn)品匹配度等方面綜合考量。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

今天講了12家公司、20多款產(chǎn)品，信息量不小。

但我知道，很多人看完還是會(huì)問(wèn)：大賀，到底哪個(gè)最適合我？

這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。但有一個(gè)信息差，我可以告訴你。