忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：短期收益第一的"穩(wěn)健王"，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，都在問同一個問題：港險儲蓄險選哪款？

有人糾結(jié)友邦和保誠，有人問萬通和宏利，還有人把市面上十幾款產(chǎn)品列成表格讓我?guī)兔x……

說實話，選港險這事兒，真不是"哪個收益高就買哪個"這么簡單。

財富傳承不只是留錢，更要看錢什么時候能用、怎么用、傳給誰。

今天我就用橫向?qū)Ρ鹊姆绞剑?*忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**和市場主流產(chǎn)品放在一起PK，讓你一眼看清楚——這款產(chǎn)品到底適不適合你。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說結(jié)論：忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」在前20年展現(xiàn)出了絕對的統(tǒng)治力。

這不是我吹的，直接上數(shù)據(jù)。

2年繳費方案：

• 保單前25年預(yù)期收益，市場第一


• 第10年預(yù)期IRR 5.03%


• 第20年預(yù)期IRR 6.24%

5年繳費方案：

• 第15-20年預(yù)期收益，市場第一


• 第10年和第25年預(yù)期收益，保持前三名

很多人買儲蓄險，最怕的就是"錢放進去，十幾年都動不了"。

但如果你的投資期限是10-20年，這款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)，確實是目前市場上最能打的。

把復(fù)雜的事情簡單化——如果你就想在中短期內(nèi)看到明顯的財富增長，這款產(chǎn)品值得重點關(guān)注。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

選儲蓄險，回本速度是第一道門檻。

錢放進去多久能回本？萬一中途急用錢，會不會虧？

這是很多人最關(guān)心的問題。

來看忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的表現(xiàn)：

3年回本是什么概念？

對比市場上其他主流產(chǎn)品，預(yù)期回本期普遍在6-9年，保證回本期要18年甚至更久。

也就是說，同樣是2年繳費，別人的錢還在"回血期"，你的保單已經(jīng)開始賺錢了。

回本速度堪稱"閃電級"，直接破行業(yè)紀(jì)錄。

這對資金靈活性要求高的家庭來說，是非常大的優(yōu)勢。

舉個例子：王先生今年45歲，計劃給自己做一筆養(yǎng)老儲備，同時也想給孩子留一筆錢。

如果選擇6-9年回本的產(chǎn)品，他要到51-54歲才能"不虧"。

但如果選忠意這款，48歲就已經(jīng)回本，后面都是凈賺。

提前規(guī)劃省心省力——早回本3-6年，意味著你有更多的選擇權(quán)。

保費優(yōu)惠PK：無門檻18%起步

很多人不知道，港險的保費優(yōu)惠差距可以非常大。

同樣是10萬美元的保費，有的產(chǎn)品優(yōu)惠5%，有的優(yōu)惠20%+。

這一進一出，就是好幾萬的差距。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的保費優(yōu)惠政策，在市場上屬于第一梯隊。

5年繳費優(yōu)惠（保費次年回贈）：

2年繳費優(yōu)惠：

重點來了：5年繳費無門檻優(yōu)惠18%起步。

就算你只交3萬美元，也能拿到**18%**的保費回贈。

市場上很多產(chǎn)品的優(yōu)惠是有門檻的，比如"10萬美元以上才能享受15%優(yōu)惠"。

但忠意這款，真的是**"無門檻福利"**。

算筆賬：假設(shè)你5年繳費，每年交5萬美元，總保費25萬美元。

按20%回贈計算，次年就能拿回5萬美元。

相當(dāng)于你實際只交了20萬，但保單價值是按25萬算的——這筆賬，怎么算都劃算。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

說完優(yōu)勢，必須說說這款產(chǎn)品的短板。

第30年開始，長期收益不占優(yōu)勢，基本掉出第一梯隊。

這是事實，我不會幫它遮掩。

為什么會這樣？

因為忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)非常簡單：只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復(fù)歸紅利。

什么是復(fù)歸紅利？簡單說，復(fù)歸紅利是一種"滾雪球"式的收益，每年派發(fā)后會鎖定在保單里，越滾越大。

而終期紅利雖然預(yù)期收益高，但要等到退保或身故時才能一次性拿到，中途沒法"落袋為安"。

產(chǎn)品特點非常鮮明：主打前20年高收益。

所以這款產(chǎn)品不適合什么人？

• 投資期限超過30年，追求極致長期復(fù)利的人


• 想在保單存續(xù)期間頻繁提領(lǐng)現(xiàn)金流的人

結(jié)構(gòu)簡單，缺少復(fù)歸紅利賬戶，不適合做提領(lǐng)。

但如果你的目標(biāo)是"10-20年內(nèi)積累一筆財富，然后一次性傳承給下一代"，那這款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)，確實是市場頂流。

投資策略對比：動態(tài)配置的優(yōu)勢

很多人問我：為什么同樣是港險儲蓄險，收益差距這么大？

答案藏在投資策略里。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」采用的是動態(tài)資產(chǎn)配置策略：

這個策略的精妙之處在于：

保單初始期：固收類資產(chǎn)占比達60%，非固收類資產(chǎn)占比40%。

保單后期：非固收類資產(chǎn)占比會逐漸從40%增長到80%。

翻譯成人話：前期穩(wěn)為主，保證你的本金安全；后期沖收益，抓住市場增長機會。

這種**"先穩(wěn)后沖"**的策略，特別適合穿越經(jīng)濟周期。

忠意也做了一個數(shù)據(jù)回測：根據(jù)過去20年數(shù)據(jù)（2004-2024），目標(biāo)投資組合資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

3.8倍是什么概念？100萬變380萬，200萬變760萬。

而且這還是"穿越了2008年金融危機、2020年疫情"的回測數(shù)據(jù)。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。

這也解釋了為什么這款產(chǎn)品的中短期收益能碾壓競品：不是靠激進投資賭出來的，而是靠科學(xué)配置"穩(wěn)"出來的。

傳承功能對比：三大創(chuàng)新升級

接下來要說的，才是我認(rèn)為這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"。

很多人買港險只看收益，卻不知道傳承功能才是高凈值家庭的剛需。

根據(jù)安聯(lián)全球養(yǎng)老金報告，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

再看國內(nèi)：2024年末中國60歲以上人口達3.1億，占比22%，預(yù)計2035年將突破4億。

老齡化加速，財富傳承需求激增。

但傳統(tǒng)的港險產(chǎn)品，傳承功能往往比較"粗放"——要么一次性給，要么按月給，沒有太多選擇。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」在這方面做了三大創(chuàng)新升級：

1. 新增保單托管選項：資產(chǎn)保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。

等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

核心價值：臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額。

舉個例子：爺爺給孫女買了一份保單，但孫女才5歲。

爺爺可以指定兒子作為臨時保單持有人。萬一爺爺身故，兒子可以暫時管理保單，但每年最多只能提取50%。

等孫女18歲成年，保單完整交接給她。

既能防止資產(chǎn)過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 新增保單分拆選項：一份保單精準(zhǔn)傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結(jié)起，可分拆至多份保單。

核心價值：適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產(chǎn)分割糾紛。

舉個例子：張先生有3個孩子，他買了一份100萬美元的保單。

以前的做法是身故后100萬給大兒子，讓大兒子再分給弟弟妹妹——很容易產(chǎn)生糾紛。

現(xiàn)在有了保單分拆功能：張先生可以直接把1份保單拆成3份，每個孩子各得一份，精準(zhǔn)分配，不留糾紛。

甚至可以預(yù)先設(shè)定受保人身故時自動分拆，實現(xiàn)"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現(xiàn)金流方案

可選擇一次性支付或分期支付，還支持**「一筆過+分期」組合支付**。

核心價值：匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場景，避免資金濫用。

舉個例子：李女士可以設(shè)定「30%一次性支付 + 70%分10年領(lǐng)取」。

兒子18歲時拿到30%，用于大學(xué)學(xué)費；剩下70%分10年領(lǐng)取，每年都有穩(wěn)定現(xiàn)金流，支持他創(chuàng)業(yè)或買房。

不怕孩子一下子拿太多錢亂花，也不怕他急用錢時沒有。

這三個功能放在一起，解決的是同一個核心問題：

讓財富傳承從"粗放式"變成"精細化"。

錢不只是留下來，更要按你的意愿、在合適的時間、傳給合適的人。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

很多人選港險，只看產(chǎn)品不看公司，這是大忌。

保險是幾十年的長期契約，公司穩(wěn)不穩(wěn)，直接決定你的保單能不能兌現(xiàn)。

忠意集團2025上半年財務(wù)業(yè)績報告：

償付能力比率212%——這個數(shù)字意味著什么？

香港保監(jiān)局要求的最低標(biāo)準(zhǔn)是150%。忠意的212%，意味著它有足夠的資本儲備來應(yīng)對極端風(fēng)險。

除了財務(wù)數(shù)據(jù)，忠意近期還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業(yè)周刊 - 企業(yè)社會責(zé)任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創(chuàng)新貢獻獎

忠意保險的財務(wù)數(shù)據(jù)與行業(yè)榮譽，共同構(gòu)成其"穩(wěn)健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

作為歐洲最大的保險集團之一，忠意成立于1831年，快200年歷史了。

穿越了兩次世界大戰(zhàn)、無數(shù)次經(jīng)濟危機，還能穩(wěn)健經(jīng)營到今天——這本身就是最好的背書。

大賀說點心里話

說了這么多，最后幫你總結(jié)一下。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」適合誰？

• 投資期限10-20年，追求中短期高收益


• 看重資金靈活性，希望快速回本


• 有復(fù)雜財富傳承需求，想精準(zhǔn)分配給多位家人


• 風(fēng)險偏好穩(wěn)健，不想承擔(dān)太大波動

不適合誰？

• 投資期限超過30年，追求極致長期復(fù)利


• 想在保單存續(xù)期間頻繁提領(lǐng)現(xiàn)金流

選港險這事兒，沒有"最好的產(chǎn)品"，只有"最適合你的產(chǎn)品"。

如果你還在糾結(jié)，或者想知道怎么買更省錢，下面這張圖可能對你有用。