忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個(gè)坑99%的人不知道

你好，我是大賀。

前幾天一位家長朋友找我咨詢，孩子今年5歲，想提前攢留學(xué)基金。她說看到**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**20年能翻3倍多，覺得特別心動(dòng)。

我跟她說：這款產(chǎn)品確實(shí)是"前20年收益之王"，但有個(gè)致命短板。如果你打算中途給孩子取錢用——可能會(huì)踩大坑。

今天這篇文章，我就把這款產(chǎn)品的優(yōu)勢和雷區(qū)都給你講透。

開篇定調(diào)：前20年收益之王，但別急著閉眼入

先說結(jié)論：**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**保單前25年預(yù)期收益市場第一，前20年收益可以做到全港第一。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊(duì)。

產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這意味著什么？如果你的規(guī)劃是10-20年不動(dòng)這筆錢，到期一次性取出，它可能是"最優(yōu)解"。但如果你想中途不斷提領(lǐng)，當(dāng)作養(yǎng)老金或者教育金分期取用——那你得慎重。

孩子的未來等不起，這筆賬你得算清楚。

收益拆解：短期爆發(fā)力有多強(qiáng)？

先看硬數(shù)據(jù)。

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

預(yù)期回本時(shí)間市場最快，僅需4年，市場排第一。

• 10年預(yù)期IRR 5.03%，在支持2年繳的產(chǎn)品中排名第一


• 20年預(yù)期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前期收益優(yōu)勢也非常明顯。

拿2年繳+現(xiàn)行折扣跟市場其他熱門儲(chǔ)蓄險(xiǎn)對比，不管是回本速度還是10年、20年的收益率，都是斷層領(lǐng)先。

這個(gè)收益水平意味著什么？

美國TOP10大學(xué)學(xué)費(fèi)年年漲，斯坦福2024-25學(xué)年學(xué)費(fèi)已漲到87,225美元/年，耶魯更是突破90,000美元。留學(xué)費(fèi)用年均漲幅3-5%，如果儲(chǔ)蓄工具收益跑不贏學(xué)費(fèi)漲幅，10年后你會(huì)發(fā)現(xiàn)錢根本不夠用。

而忠意20年IRR 6.24%，是可以覆蓋這個(gè)漲幅的。

優(yōu)惠加持：保費(fèi)回贈(zèng)如何放大收益？

現(xiàn)在入手還有一個(gè)優(yōu)勢：即日起至12月31日，忠意的保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠力度不變。

5年繳費(fèi)，無門檻優(yōu)惠18%起步，保費(fèi)次年回贈(zèng)。

算上保費(fèi)回贈(zèng)后，5年繳（18%回贈(zèng)）：

• 第10年預(yù)期IRR提升至 4.25%


• 第20年達(dá)到 6.38%

更推薦大家選擇5年繳，年交保費(fèi)壓力更小，在大力度回贈(zèng)加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

說實(shí)話，這款產(chǎn)品確實(shí)是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。早規(guī)劃早省心，優(yōu)惠窗口不等人。

致命短板：提領(lǐng)即虧的真相

說完優(yōu)勢，現(xiàn)在講這款產(chǎn)品最大的雷區(qū)。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個(gè)賬戶，缺少復(fù)歸紅利。

這意味著什么？終期紅利只有在退保（全部或部分退保）或保單終止時(shí)才支付。

紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。

我用經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"來演示——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%（即每年15,000美元）。看看提領(lǐng)后賬戶余額的對比：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價(jià)值，跟其他產(chǎn)品相比差距不是一般的大。

第30年，忠意剩余價(jià)值 330,520美元，而永明萬年青星河尊享II是 578,694美元，差了將近25萬美元。

第50年差距更夸張——忠意只剩 537,789美元，永明和周大福都超過了 146萬美元。

這就是"提領(lǐng)即虧"的真相。如果你打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金分期取用，永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品可能更適合你。

保司背書：忠意的硬實(shí)力

產(chǎn)品有短板，但保司實(shí)力是真的硬。

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，將近200年歷史。資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬億港元（8630億歐元），是意大利第一的保險(xiǎn)集團(tuán)，也是全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

最關(guān)鍵的一點(diǎn)：忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到或超過100%的保險(xiǎn)公司之一。

償付能力達(dá)到 210%-212%，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

全港那么多保險(xiǎn)公司，分紅實(shí)現(xiàn)率能做到100%或以上的只有兩家，忠意是其中之一。

很多家長擔(dān)心：保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)畫大餅？分紅能不能真的拿到？看這個(gè)數(shù)據(jù)，忠意的分紅是實(shí)打?qū)崈冬F(xiàn)的。給孩子一個(gè)確定的未來，選對保司是第一步。

投資策略：收益背后的邏輯

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的"中期爆發(fā)力"是怎么來的？靠的是它的投資策略。

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%


• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0-80%

這個(gè)配置有相當(dāng)大的動(dòng)態(tài)調(diào)整空間。

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比 60%，非固收類資產(chǎn)占 40%——穩(wěn)扎穩(wěn)打，控制波動(dòng)。

保單后期，動(dòng)態(tài)調(diào)整策略下，非固收類資產(chǎn)占比會(huì)逐漸從 40% 增長到 80%——追求更高增長。

這個(gè)策略的效果如何？忠意做了一個(gè)數(shù)據(jù)回測：

根據(jù)過去數(shù)據(jù)回測，目標(biāo)投資組合資產(chǎn)20年間增長約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

這也解釋了為什么忠意前20年收益能做到全港第一——它的投資組合在中期階段正好處于"穩(wěn)健+增長"的最佳配比。

但也正因?yàn)檫@個(gè)策略，它更適合"放著不動(dòng)"的錢，而不是需要頻繁提領(lǐng)的現(xiàn)金流工具。

總結(jié)：誰適合這款產(chǎn)品？

最后給你一個(gè)清晰的結(jié)論。

追求前20年高收益、計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金的客戶，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可能是"最優(yōu)解"。

把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

比如你的孩子今年5歲，15年后正好上大學(xué)。你現(xiàn)在投入一筆錢，15年不動(dòng)，到時(shí)候一次性取出來交學(xué)費(fèi)——這個(gè)場景，忠意非常合適。

但如果你想從第6年就開始每年領(lǐng)錢，當(dāng)作教育金分期支付，或者當(dāng)作養(yǎng)老金持續(xù)提領(lǐng)——那你真的要慎重，這款產(chǎn)品的提領(lǐng)后收益會(huì)讓你失望。

還有一點(diǎn)需要注意：**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。**如果你對多幣種配置有需求，這一點(diǎn)也要考慮進(jìn)去。

別讓學(xué)費(fèi)成為負(fù)擔(dān)，早規(guī)劃早省心。選對工具，孩子的未來才有確定性。

大賀說點(diǎn)心里話

這款產(chǎn)品的核心邏輯你應(yīng)該清楚了：短期爆發(fā)力強(qiáng)，但提領(lǐng)即虧。

關(guān)鍵是怎么買、什么時(shí)候買、能省多少錢——這里面的信息差，可能比產(chǎn)品本身更重要。