周大福匠心傳承2：連續(xù)9年分紅100%達(dá)標(biāo)，但這個(gè)"財(cái)富躍進(jìn)"功能99%的人沒搞懂

你好，我是大賀。最近后臺(tái)收到很多寶媽問我：給孩子存教育金，港險(xiǎn)到底靠不靠譜？

說實(shí)話，當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過這個(gè)問題。美國留學(xué)一年40-50萬起步，英國30-50萬，按現(xiàn)在的漲幅，15年后費(fèi)用翻倍都是保守估計(jì)。你現(xiàn)在存的錢，到時(shí)候夠不夠用？

后來我發(fā)現(xiàn)，選教育金工具，光看收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。保司能不能兌現(xiàn)承諾，才是核心問題。

今天就來聊聊周大福**「匠心傳承2」**，一款讓我研究了很久的產(chǎn)品——它憑什么敢說"連續(xù)9年分紅達(dá)標(biāo)"？那個(gè)聽起來很厲害的"財(cái)富躍進(jìn)"功能，到底是噱頭還是真本事？

選儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，先看保司分紅實(shí)力

我跟老公算過一筆賬：如果買的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，保司最后只兌現(xiàn)預(yù)期收益的70%，那前面算的賬全白搭。

所以我的建議是，選產(chǎn)品之前，先看保司的分紅實(shí)現(xiàn)率。

周大福人壽在這方面確實(shí)沒得說。他們家旗下三大皇牌產(chǎn)品系列——儲(chǔ)蓄「?jìng)骷覍殹?、危疾「守護(hù)168」、財(cái)富規(guī)劃「愛豐盛」，自推出以來連續(xù)九年實(shí)現(xiàn)分紅達(dá)標(biāo)。

2024年的分紅實(shí)現(xiàn)率更是全線達(dá)到100%或以上，無論是周年紅利、復(fù)歸紅利還是終期紅利，全都實(shí)現(xiàn)100%以上分紅。

這意味著什么？意味著保司說給你6%的預(yù)期收益，最后真的給你6%甚至更多，而不是打個(gè)七八折。

「匠心·傳承」作為他們家的明星產(chǎn)品，推出首年所有保單就達(dá)到100%分紅實(shí)現(xiàn)率。這個(gè)成績(jī)放在香港市場(chǎng)上，屬于妥妥的第一梯隊(duì)。

很多人問我，分紅實(shí)現(xiàn)率100%是不是"及格線"？

說實(shí)話，能連續(xù)9年保持100%以上的保司，市場(chǎng)上真沒幾家。大部分保司的老保單，分紅實(shí)現(xiàn)率能有80%就不錯(cuò)了。周大福這個(gè)成績(jī)單，確實(shí)給人吃了一顆定心丸。

對(duì)于我們這些給孩子存教育金的家長(zhǎng)來說，這錢花得值不值，最終要看15年、20年后能拿到多少。保司的分紅兌現(xiàn)能力，直接決定了你的教育金計(jì)劃是"紙面財(cái)富"還是"真金白銀"。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口：4.25%連續(xù)13年的安全墊

光有高收益還不夠。作為過來人，我深知教育金規(guī)劃最怕的就是"過山車"。

孩子上大學(xué)的時(shí)間是固定的，萬一趕上市場(chǎng)不好，保單價(jià)值大跌，那可就麻煩了。

周大?！附承膫鞒?」有個(gè)設(shè)計(jì)讓我特別安心——穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。這個(gè)戶口100%做固收類投資，連續(xù)13年收益率都是4.25%，非常穩(wěn)健，而且可以隨時(shí)提用里面的錢。

從第10個(gè)保單年度開始，你可以選擇把保單里的一部分現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)到這個(gè)穩(wěn)健資產(chǎn)戶口增值。這就像給你的教育金加了一層"安全墊"，不管外面股市怎么波動(dòng)，這部分錢都在穩(wěn)穩(wěn)地增值。

調(diào)配選項(xiàng)分三檔，你可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來選：

• 增進(jìn)檔：穩(wěn)健戶口0%，紅利賬戶100%——適合離用錢還遠(yuǎn)、想博更高收益的


• 均衡檔：穩(wěn)健戶口40%，紅利賬戶60%——適合想平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的


• 保守檔：穩(wěn)健戶口80%，紅利賬戶20%——適合快要用錢、想落袋為安的

我的建議是，孩子小的時(shí)候可以選增進(jìn)檔，等到高中階段再慢慢調(diào)成均衡或保守檔。這樣既能享受前期的高增長(zhǎng)，又能在用錢前鎖定收益。

能做到動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)組合，最大限度兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)，這才是真正適合教育金規(guī)劃的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

現(xiàn)在房?jī)r(jià)下跌導(dǎo)致很多家庭現(xiàn)金流吃緊，房產(chǎn)不再是以前那個(gè)"蓄水池"了。與其把錢壓在房子里等升值，不如放在一個(gè)有保證回本、又能長(zhǎng)期增值的工具里。周大福這個(gè)穩(wěn)健資產(chǎn)戶口，某種程度上就是個(gè)"替代方案"。

收益表現(xiàn)：穩(wěn)中求進(jìn)的長(zhǎng)期回報(bào)

說完穩(wěn)健性，再來看看收益表現(xiàn)。以5萬美元×5年繳、總保費(fèi)25萬美元為例：

周大福「匠心傳承2」預(yù)期第7年回本，第13年保證回本。在早期回本速度方面，還是很有優(yōu)勢(shì)的。

這意味著什么？如果你家孩子現(xiàn)在0歲，存5年保費(fèi)，孩子7歲的時(shí)候保單價(jià)值就已經(jīng)超過你交的錢了。

中長(zhǎng)期來看，不行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)的情況下：

• 第30年預(yù)期IRR為6.3%


• 第40年預(yù)期IRR為6.47%


• 保單第42年預(yù)期收益IRR達(dá)到6.5%的峰值

周大?！附承膫鞒?」的中長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)更明顯，特別適合我們這種給孩子存教育金的家庭。孩子0歲開始存，18歲上大學(xué)的時(shí)候正好是保單增值的黃金期。

進(jìn)階選項(xiàng)：財(cái)富躍進(jìn)沖擊更高收益

這個(gè)功能是我最想聊的，因?yàn)?strong>周大福人壽是市場(chǎng)上第一個(gè)這樣玩的保司。

財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)從第10個(gè)保單周年日起可行使，每年限操作一次。簡(jiǎn)單說，就是讓你自己決定要不要"加倉股票"。

默認(rèn)情況下，「匠心傳承2」的目標(biāo)資產(chǎn)組合中固定收益類資產(chǎn)占比25%-50%，股權(quán)類資產(chǎn)占50%-75%。

行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)后，股權(quán)類資產(chǎn)比例提升到60%-85%，固定收益類資產(chǎn)比例降至15%-40%。

效果有多明顯？行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)后，第30年就能達(dá)到6.5%收益峰值，比不行使的情況提前了整整12年！

財(cái)富增值全面提速，依舊是后程發(fā)力，有機(jī)會(huì)賺取更高的長(zhǎng)期潛在回報(bào)。

當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過：要不要行使這個(gè)選項(xiàng)？后來發(fā)現(xiàn)，這取決于你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和用錢時(shí)間。如果孩子還小、離用錢還有20年以上，完全可以激進(jìn)一點(diǎn)。

提領(lǐng)自由：225和567雙模式

存教育金不是存死錢，關(guān)鍵時(shí)刻要能拿出來用。周大?！附承膫鞒?」的提取表現(xiàn)也很優(yōu)秀，提供了兩種主流提領(lǐng)模式。

225提領(lǐng)：10萬美元×2年繳，第2年末起每年提取總保費(fèi)的5%（1萬美金）

• 第7年實(shí)現(xiàn)回本（累計(jì)提取6萬+預(yù)期剩余價(jià)值>總保費(fèi)）


• 第21年達(dá)成雙回本（累計(jì)提取20萬，累計(jì)提取和預(yù)期剩余價(jià)值均>20萬）

567提領(lǐng)：5萬美元×5年繳，第6年末起每年提取總保費(fèi)的7%（1.75萬美金）

• 同樣第7年實(shí)現(xiàn)回本，第21年達(dá)成雙回本


• 第70年剩余現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)3,441,004美元

跟同類產(chǎn)品對(duì)比，周大?！附承膫鞒?」在第20年-70年剩余現(xiàn)價(jià)排市場(chǎng)第二，第70年剩余現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)先宏摯傳承近17萬美元。

這錢花得值不值？567提領(lǐng)第7年回本、長(zhǎng)期IRR 6.5%，正好能匹配留學(xué)費(fèi)用年年漲的現(xiàn)實(shí)。

美國私立大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)在已經(jīng)要30,000-50,000美元一年，加上生活費(fèi)總預(yù)算需要40-50萬人民幣/年。15年后只會(huì)更貴，你需要一份能跑贏通脹的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄工具。

傳承設(shè)計(jì)：真正的傳家寶

最后聊聊傳承功能。周大?！附承膫鞒?」是市場(chǎng)上最快能更換受保人的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，第6個(gè)月起可無限次轉(zhuǎn)換受保人，年齡限制只需滿足15天-64周歲。

保障期可調(diào)整至新受保人128歲，這意味著保單可以享有充足的財(cái)富增值期，讓財(cái)富傳承至后代。

還有雙傳承延續(xù)選項(xiàng)，可增至2位受益人，身前身后都能精準(zhǔn)傳承。如果你家有兩個(gè)孩子，可以提前規(guī)劃好每個(gè)孩子分多少，避免以后的麻煩。

我的建議是，這款產(chǎn)品更適合持有保單年限長(zhǎng)、追求高收益的朋友，用來作為孩子的教育金或者家庭中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃還是非常不錯(cuò)的。真正的"傳家寶"，不只是能增值，還要能順利傳到下一代手里。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里，該說的數(shù)據(jù)都說了。但說實(shí)話，同樣一款產(chǎn)品，不同渠道買，成本差距可能比你想象的大得多。這個(gè)"信息差"，才是真正影響你最終收益的關(guān)鍵。