立橋智選儲(chǔ)蓄保、息享年年3：年化單利4.48%寫進(jìn)合同，為什么我說現(xiàn)在不買以后更難？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫200多個(gè)中產(chǎn)家庭做過資產(chǎn)規(guī)劃。

今天聊一個(gè)很多人正在糾結(jié)的問題——手里有筆閑錢，到底該往哪放？

存款利率跌破2%，你的錢正在"縮水"

先說一個(gè)扎心的事實(shí)：

中國(guó)中產(chǎn)家庭76%的資產(chǎn)壓在房子上，金融資產(chǎn)占比不到15%——雞蛋全在一個(gè)籃子里，這籃子還在漏。

房子不漲了，股市不敢碰，銀行存款呢？?jī)?nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，想找個(gè)2%以上穩(wěn)健回報(bào)的渠道，越來(lái)越難了。

更關(guān)鍵的是，全球主要經(jīng)濟(jì)體已經(jīng)步入降息周期。數(shù)據(jù)不會(huì)騙人——當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來(lái)幾年的高點(diǎn)。

這不是危言聳聽。興業(yè)銀行2025年Q1的居民家庭財(cái)富配置白皮書里寫得很清楚：固收類產(chǎn)品已經(jīng)呈現(xiàn)"低收益、高波動(dòng)"特征，保險(xiǎn)保障類產(chǎn)品可根據(jù)養(yǎng)老、教育等需求進(jìn)行配置。

換句話說，專業(yè)機(jī)構(gòu)都在提醒你：該換個(gè)思路了。

銀行定存 vs 港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄：一場(chǎng)不對(duì)稱的較量

咱們來(lái)對(duì)比一下，看看同樣一筆錢，放在不同地方差距有多大。

以整付10萬(wàn)美元為例，我拿**立橋「智選儲(chǔ)蓄保」和「息享年年3」**的數(shù)據(jù)來(lái)說：

智選儲(chǔ)蓄保：

• 第2年保證回本


• 5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%

息享年年3：

• 第5年預(yù)期現(xiàn)價(jià)116,274美元，IRR達(dá)4.12%

這個(gè)差距一目了然——3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單，差不多是3倍的收益差距。

這兩款產(chǎn)品的核心賣點(diǎn)很簡(jiǎn)單：2年回本，定存5年，實(shí)現(xiàn)保證利益最大化，全網(wǎng)最高。

銀行給你的是不斷下調(diào)的利率，這邊給你的是合同鎖定的收益。

"保證收益"寫進(jìn)合同，這才是真正的確定性

很多人問我：港險(xiǎn)收益高，但靠譜嗎？會(huì)不會(huì)說好的收益最后拿不到？

這個(gè)擔(dān)心我理解，但你要分清"保證"和"預(yù)期"。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。第5年保證能拿回11.63萬(wàn)美元，保證總收益22.42%。

「息享年年3」同樣，保單首5年保證派發(fā)周年紅利，為整付保費(fèi)的4%。第5年保證能拿回11.45萬(wàn)美元，保底賺1.95萬(wàn)美元。

什么叫"保證"？就是白紙黑字寫進(jìn)合同，保險(xiǎn)公司必須兌付，跟銀行存款的本金保障是一個(gè)性質(zhì)。

在充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價(jià)值。

而且現(xiàn)在還有保費(fèi)折扣優(yōu)惠：

整付10萬(wàn)美元享5%折扣，實(shí)際只需交9.5萬(wàn)美元保費(fèi)。折扣直接提升了你的實(shí)際收益率。

擔(dān)心保險(xiǎn)公司跑路？看看立橋的底牌

每次推薦中小保司產(chǎn)品，都有人問：這公司靠譜嗎？會(huì)不會(huì)跑路？

這個(gè)問題我必須正面回應(yīng)。

先看背景：

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。立橋金融集團(tuán)成立于1913年——沒錯(cuò)，是1913年，比很多"百年老店"都老。

集團(tuán)涵蓋銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)，是香港本土的全方位金融平臺(tái)。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率：

從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來(lái)，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列分紅實(shí)現(xiàn)率持續(xù)4年100%達(dá)成！

這意味著什么？人家說給你多少，最后真的給你多少，沒打過折扣。

最后看財(cái)務(wù)實(shí)力：

立橋人壽財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)B+（良好），長(zhǎng)期發(fā)行人信用等級(jí)bbb-（良好），評(píng)級(jí)展望穩(wěn)定。

資本比率超過200%（截至2024年12月31日），2024全年新造業(yè)務(wù)總保費(fèi)按年大幅增長(zhǎng)305%。

資本比率超**200%**是什么概念？監(jiān)管要求是100%，它是要求的兩倍還多。

業(yè)務(wù)增長(zhǎng)**305%**說明什么？市場(chǎng)用腳投票，大家都認(rèn)可。

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

資金能放更久？這兩款收益更猛

立橋這兩款產(chǎn)品適合5年左右的中短期資金規(guī)劃。

但如果你的錢能放更久，比如10-20年，還有更猛的選擇。

咱們來(lái)對(duì)比一下宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」：

宏利「宏摯傳承」"短期爆發(fā)力"無(wú)人能及，保證回本時(shí)間18年，預(yù)期回本時(shí)間6年，47年能達(dá)到6.5% IRR，現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)領(lǐng)先。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」則是中期增速實(shí)現(xiàn)反超，后勁更足。

長(zhǎng)期持有20年，兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破6%。

聰明人都在這么做：根據(jù)自己的資金規(guī)劃周期選產(chǎn)品。

10年內(nèi)要用錢，選宏利；能放15-20年，忠意后期爆發(fā)力更強(qiáng)。

窗口期有限，現(xiàn)在是最佳上車時(shí)機(jī)

最后說一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題：這樣的產(chǎn)品還能買多久？

12月優(yōu)惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。趨勢(shì)很明顯——優(yōu)惠在收緊。

1月報(bào)行合一落地之后，未來(lái)很難說是否還有類似的優(yōu)惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品在市場(chǎng)極為稀缺。保險(xiǎn)公司也在根據(jù)利率環(huán)境調(diào)整產(chǎn)品策略，現(xiàn)有的高息產(chǎn)品往往是"賣完即止"，堪稱**"買一個(gè)少一個(gè)"**。

知乎上有份《2025年中國(guó)社會(huì)階層結(jié)構(gòu)分析報(bào)告》，里面提到：達(dá)標(biāo)中產(chǎn)家庭43.2%配置海外資產(chǎn)，而未達(dá)標(biāo)家庭僅5.6%。

配置美元資產(chǎn)已經(jīng)成為中產(chǎn)家庭的標(biāo)配動(dòng)作，港險(xiǎn)提供了合規(guī)便捷的通道。

現(xiàn)在整付10萬(wàn)美元享5%折扣，實(shí)際只需交9.5萬(wàn)美元保費(fèi)。這個(gè)窗口期，錯(cuò)過了真的很難再有。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品怎么選，我都講清楚了。但怎么買最劃算，這里面還有個(gè)信息差，很多人不知道。